Здравствуйте! Меня зовут Илона. Сегодня даже дети, минуя основы финансовой грамотности, наслышаны о кредитных картах и тех возможностях, которые они якобы открывают. Действительно, кредитка выглядит очень привлекательно — она кажется волшебным ключиком, исполняющим желания (или, что чаще, иллюзии).
До переезда в Соединенные Штаты я относилась к кредитам с большим скепсисом и предпочитала жить по принципу «свои деньги — лучшие деньги». Я копила (по-американски — «savings»), часть инвестировала, а часть держала в качестве «подушки безопасности». Такая финансовая модель давала мне чувство уверенности, защищенности и стабильности.
Американская реальность: страна, построенная на кредитах
Оказавшись в США, я с удивлением обнаружила, что вся экономическая и социальная жизнь здесь буквально вращается вокруг кредитов. Банки наперебой предлагают карты всевозможных видов, с разными лимитами и бонусами любому, кто демонстрирует хотя бы минимальную финансовую стабильность. И причина этому проста: Америка — это страна кредитного рейтинга, или CREDIT SCORE.
В США наиболее распространена система скоринга FICO®, разработанная компанией Fair Isaac & Company.
Кредитный рейтинг — это цифровая оценка вашей финансовой дисциплины и надежности в глазах кредитора. При подаче заявки на любой заем (от кредитки до ипотеки) первым делом проверяют именно этот показатель. Как объяснил мне муж-американец, отсутствие кредитной истории здесь создает серьезные жизненные трудности.
Столкновение с системой: отказы и осознание проблемы
Поначалу я не придавала этому значения, пока не решила купить машину на свое имя, а затем задумалась о приобретении дома. Ответ банков был единогласным: отказ. Без американской кредитной истории и рейтинга я автоматически считалась заемщиком с высоким уровнем риска (те самые «90% риска»).
Важно знать: при оформлении ипотеки ключевыми факторами являются:
- Совокупный годовой доход семьи.
- Стоимость недвижимости.
- Размер первоначального взноса.
Если же ваш кредитный рейтинг ниже 560 баллов, для одобрения ипотеки почти наверняка потребуется поручитель (гарант) с безупречной финансовой репутацией.
Проблемы могут возникнуть не только с крупными покупками. Без кредитного рейтинга сложно арендовать жилье, взять в лизинг автомобиль или даже получить контракт на мобильную связь. А если и получится, то условия будут невыгодными, с завышенными процентами.
Путь от нуля до 744: как я строила свою кредитную историю
По приезде мой кредитный рейтинг был нулевым. Для комфортной жизни и реализации планов мне был необходим уровень в 600-700 баллов, а «хорошим» считается показатель выше 700.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Пришлось переступить через свои принципы. Я получила свою первую кредитную карту с небольшим лимитом и начала активно ей пользоваться, обязательно полностью погашая баланс каждый месяц. Кроме того, я открыла расчетный счет (checking account) в американском банке и внесла депозит. Еще одним шагом стала покупка в рассрочку какой-то недорогой вещи (той самой «прикроватной тумбочки»), чтобы добавить в историю еще один тип кредита.
Результат не заставил себя ждать: за 8 месяцев кредитный лимит вырос с $1000 до $3500, а мой рейтинг взлетел с нуля до 744 баллов.
Практические шаги для новичков в США
Исходя из своего опыта, я могу дать три ключевых совета тем, кто только начинает финансовую жизнь в Америке:
- Получите и используйте кредитную карту. Важно не просто оформить карту, а регулярно совершать по ней покупки и вовремя гасить долг.
- Откройте банковский счет. Наличие активного счета с регулярными операциями положительно влияет на вашу финансовую репутацию.
- Возьмите небольшой кредит. Это может быть рассрочка на бытовую технику или мебель. Главное — исправно вносить платежи.
Следуя этим правилам, вы сможете построить хорошую кредитную историю, не переплачивая процентов. Помните: если полностью погашать баланс кредитной карты в течение льготного периода, проценты не начисляются.
Обратная сторона медали: долги и банкротство
Средняя задолженность американца по кредитным картам составляет $3000-$4000 в месяц. Такие регулярные платежи указывают на стабильный доход. В случае форс-мажора такой человек может рассчитывать на рефинансирование или новый заем под низкий процент.
Однако я также стала свидетелем иной стороны медали — безответственного транжирства. Некоторые американцы, не справляясь с долгами, подают заявление о банкротстве физического лица, чтобы списать обязательства. Суд может признать банкротство раз в 7 лет, и некоторые недобросовестные граждане пользуются этой лазейкой.
Более разумной альтернативой является рефинансирование — перевод долга в другой банк на более выгодных условиях. Это не вредит кредитной истории и позволяет сохранить привычный уровень жизни в трудные времена.
Вывод: инструмент, а не волшебная палочка
Большинство американцев все же стараются контролировать свои «аппетиты» и не поддаваться на агрессивный маркетинг банков. Для меня кредитная карта превратилась из символа долга в полезный финансовый инструмент. При грамотном использовании она дает доступ к экстренным средствам под низкий процент и открывает многие двери.
Надеюсь, мой опыт был для вас полезен!
Спасибо, что дочитали статью до конца🙏
Не забудьте подписаться на мой канал ❤️Instagram https://www.instagram.com/ilonamalito/
#долги по кредитам #русские в сша #кредитные карты #американцы и кредиты #россия и америка #банкротство граждан
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитные карты в Америке. Беда или благо? Мой опыт.