Ипотека — это долгосрочный и крупный финансовый продукт, поэтому банки тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Чтобы минимизировать риски, кредитные учреждения требуют предоставить стандартный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность. В этот набор обычно входят справки о доходах, данные о семейном положении, информация об имеющемся имуществе и другие бумаги. Стоит отметить, что точный перечень документов может варьироваться в зависимости от политики конкретного банка.
Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР) и почему он важен?
Помимо изучения предоставленных вами документов, банк обязательно анализирует ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР), также известный как скоринг. Это числовая оценка вашей кредитоспособности, выраженная в баллах. Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов на одобрение ипотеки. Например, показатель выше 960 баллов свидетельствует о высокой финансовой дисциплине и надежности клиента. Рейтинг формируется на основе вашей кредитной истории и учитывает множество факторов: общий объем кредитной нагрузки, количество активных и закрытых кредитов, наличие или отсутствие просрочек, суммы и сроки предыдущих займов.
Каждый россиянин имеет право дважды в год бесплатно проверить свой скоринг. Кроме того, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) это можно делать неограниченное количество раз. Для доступа к информации необходимо создать личный кабинет на сайте НБКИ и подтвердить учетную запись через портал Госуслуг. Именно данными бюро активно пользуются банки при оценке клиентов.
Качество вашей кредитной истории напрямую влияет на решение кредитора. Если вы всегда вовремя гасили предыдущие обязательства и имеете высокий ПКР, банк не только одобрит ипотеку, но и может предложить вам более выгодные условия, например, сниженную процентную ставку. И наоборот, серьезные просрочки в прошлом, текущие непогашенные кредиты и другие долги почти наверняка приведут к отказу.
Как банки проверяют ипотечных заемщиков?
В условиях роста объемов ипотечного кредитования и, к сожалению, параллельного увеличения просроченной задолженности, банки ужесточили проверки. На рынке недвижимости стало больше квартир, изъятых у неплатежеспособных заемщиков. В связи с этим кредитные организации стали применять более глубокий анализ. Частой практикой стали звонки сотрудников банка к работодателю заемщика для верификации предоставленных данных о трудоустройстве и доходе.
Отрицательно на решении банка могут сказаться даже долги, не связанные напрямую с кредитами. Речь идет о неоплаченных счетах за ЖКХ, штрафах ГИБДД, задолженностях по алиментам и других подобных обязательствах.
Перед одобрением ипотеки банк обязательно оценит общую долговую нагрузку клиента. Если у вас есть несколько кредитных карт, даже если вы ими не пользуетесь, банк все равно учтет их потенциальные лимиты как возможные обязательства.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
В совокупности с другими кредитами карты увеличивают вашу финансовую нагрузку. Если ваш подтвержденный доход едва покрывает обслуживание этих обязательств, в ипотеке, скорее всего, откажут. Финансовые консультанты рекомендуют перед подачей заявки на ипотеку закрыть все неиспользуемые кредитные карты.Общепринятым правилом является то, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от вашего чистого дохода. Если вы берете кредит в браке, доходы супруга (созаемщика) также будут учтены, что может увеличить одобренную сумму займа.
Ключевые причины отказа в ипотеке
Наличие крупной задолженности по любым платежам (налоги, штрафы, кредиты, алименты, коммунальные услуги) может привести к судебному разбирательству. Если решение суда не исполнено в течение 10 дней, информация о долге попадает в вашу кредитную историю в соответствии с законом «О кредитных историях» и наносит ей серьезный ущерб. Любые судебные производства, где вы выступаете в роли должника, и дела, находящиеся в работе у судебных приставов, также крайне негативно влияют на вашу репутацию в глазах банка.
Проверить наличие задолженностей можно на сайте Федеральной службы судебных приставов и через сервисы судов. Если общая сумма взыскиваемых через суд долгов превышает 600 тысяч рублей, банк может расценить ваше финансовое положение как предбанкротное. В такой ситуации отказ последует не только по ипотеке, но и по любому другому кредиту.
В каких случаях ипотеку все-таки могут одобрить
Не все виды задолженностей автоматически попадают в кредитную историю. Например, небольшие долги, которые взыскиваются в досудебном порядке, обычно не видны банкам и не влияют на их решение. Такая информация не доступна для проверки кредитными учреждениями.
Если в ходе проверки банк обнаружит, что против вас ведутся судебные разбирательства, это может стать причиной для отказа, но не всегда. В некоторых случаях банк может предложить ипотеку на менее выгодных условиях: с повышенной процентной ставкой, требованием привлечь поручителей или на уменьшенную сумму.
Важно понимать, что банки знают не обо всех долгах. Например, задолженность за коммунальные услуги, признанная судом, может быть передана управляющей компанией в бюро кредитных историй, но так происходит далеко не всегда. В России работает более 60 тысяч коммунальных предприятий, и лишь около 150 из них делятся данными с НБКИ.
Решение об одобрении или отказе банк принимает индивидуально в каждом конкретном случае, исходя из своей риск-стратегии. Возможен сценарий, при котором банк попросит вас погасить все выявленные долги и обратиться за кредитом повторно. Если у вас есть стабильная работа и незначительные задолженности, не угрожающие вашему финансовому благополучию, банк может не считать их серьезным препятствием для выдачи ипотеки.
План действий для одобрения ипотеки
Чтобы максимально повысить свои шансы на получение ипотечного кредита, рекомендуется выполнить следующие шаги:
- Оцените свою платежеспособность. Убедитесь, что ваш ежемесячный свободный доход как минимум в два раза превышает предполагаемый платеж по ипотеке.
- Проверьте свой кредитный рейтинг. Получите актуальный ПКР на сайте НБКИ, чтобы понимать, как вас видит банк.
- Упростите кредитную нагрузку. Закройте все неиспользуемые кредитные карты и по возможности другие мелкие кредиты.
- Ликвидируйте все задолженности. Погасите долги по налогам, штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным платежам и другим обязательным взносам, даже если по ним нет судебных решений.
Следование этим рекомендациям значительно повысит ваши шансы на положительное решение банка и позволит приблизить вероятность одобрения ипотеки к 100%.
Подписывайтесь, так Вы не пропустите еще больше полезных материалов на тему недвижимости
#эксперт недвижимости #эксперт по недвижимости #константин барсуков #отказ в ипотеке #одобрение ипотеки #кредитный рейтинг #отказ в кредите
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему откажут в ипотеке?.