Каждый человек может столкнуться с ситуацией, когда могут срочно понадобятся деньги. Как небольшая сумма — дотянуть до зарплаты, так и внушительная — прикупить новое просторное жилье на шоссе в Рублево-Успенском направлении Московской области. Как известно, денег много не бывает и случаются ситуации, когда понадобятся дополнительные средства человеку, который еще не расплатился за предыдущий кредит.
Если у этого гипотетического человека стабильная заработная плата и хорошая кредитная история, то получить новый кредит не составит труда. А если нет ни того, ни другого, а деньги нужны срочно, например, на ремонт автомобиля, на котором человек работает. Что же делать в такой ситуации? Нужно обратиться к лицам, которые оказывают помощь в получении кредита должникам.
В статье рассмотрим, кто и какую помощь оказывает должникам, а также возможные подводные камни таких услуг.
ВАЖНО!!!! Прежде чем взять кредит пять раз подумайте.
Фото из свободных источников. Помощь должнику в получении кредита с долгами может быть оказана следующими лицами:
- Финансовые организации (банки);
- Кредитные брокеры;
- Микрофинансовые организации (МФО);
- Ломбарды (авто, ювелирных изделий, антиквариата).
Первое это финансовые организации.
Если у человека возникли трудности с погашением кредитов, первое, куда нужно обращаться (после друзей и родственников) — это банк, который выдал займ. Если думаете, что сотрудники банка спят и видят, как бы скорее кто-то из клиентов допустил бы просрочку по платежам, чтобы на следующий день побежать в суд, то сильно ошибаетесь.
Судебное разбирательство — крайняя мера. И к ней прибегают или если должник либо не идет на контакт, или если у него отсутствует финансовая возможность вернуть деньги. Поэтому есть высокая доля вероятности, что с банками можно договорится. Но это не значит, что долги спишут.
Однако будут предложены некоторые варианты:
- Реструктуризировать задолженность: продлить срок погашения кредита, тем самым уменьшив текущие платежи или уменьшить проценты за пользование денежными средствами.
- Рефинансировать задолженность. Допустим, у вас есть кредитная карта с просрочками по платежам, а может даже и не одна. На эти просроченные платежи начисляются проценты, пени и штрафы.И для того, чтобы остановить «бурный» рост задолженности, менеджеры банка, причем необязательно того, где оформлены карты, могут предложить оформить потребительский кредит, процент по которому значительно ниже, чем по карте. Или в новом банке вам могут выдать новую карту, с помощью которой можно будет погасить старые долги.
- Если Вы житель города-героя Москвы, и при этом вы принципиально игнорируете здравый смысл, а также звонки и письма из банков и госучреждений, узнать, если в отношении Вас дела о взыскании задолженности по кредитным договорам, можно на сайте Мосгорсуда.
- Если у Вас ни за что ни про что вдруг подчистую списали деньги со всех карт, узнать, кто посмел и на каком основании можно на сайте ФССП России.
Помощь должникам по кредитам в России есть. Но вот только она работает конечно как то странно. Все норовят урвать в свой карман.
На сегодняшний день существует достаточно широкий выбор «инструментов», которыми может воспользоваться должник.
Второе это кредитные брокеры
Кредитный брокер (КБ) — это организации или индивидуальные предприниматели, который выступают посредниками между банками и потенциальными заемщиками.
Как это работает в идеале, выглядит так: клиент приходит к кредитному брокеру, выбирает понравившийся по условиям финансовый продукт, готовит необходимый пакет документов, передает его КБ, который их направляет в кредитную организацию.
После получения одобрения от банка, клиент получает денежные средства, а КБ свою комиссию от банка или клиента, а может сразу от того и другого. Но на практике, особенно если у заемщика «проблемы», все может развиваться по другому .
Давайте предположим, к КБ приходит потребитель, на котором уже «висит» пара-тройка кредитов и к тому же допущены просрочки по платежам. Что может предложить добросовестный КБ в такой ситуации? Найти дополнительный источник дохода и закрыть предыдущие долги, прежде чем дальше зарываться в долги. Но все мы понимаем, что КБ должен «впарить» свои услуги и получить за них вознаграждение, ему тоже нужно на что-то жить и выплачивать свои кредиты.
Поэтому горе-должнику будет предложен один из следующих вариантов получения денежной помощи:
- Получить займ в микрофинансовой организации (МФО). Случаи отказов минимальны, деньги раздают даже безработным, лишь бы был паспорт с собой. Однако существенным минусом МФО является размер процентной ставки — до 1% в день.Но существуют ограничения. По действующему законодательству сумма процентов и штрафов не может превышать основной долг плюс сумму штрафов и пени на сумму тела долга более чем в полтора раза.
- Обратиться за кредитом в небольшой коммерческий банк. Однако при подписании кредитного договора могут всплыть дополнительные комиссии, страховки, которые нужно будет заплатить вперед из собственного кармана, или обеспечение сделки — оформить залог на машину или квартиру.И тогда в случае невозможности обслуживания долга, есть перспектива лишиться жилья, даже единственного, и остаться на улице.
Важно понимать, что брокер может действовать в собственных интересах (как и все продавцы) и предлагать «кредитный продукт» не с лучшими условиями для клиента, а банка-спонсора, который больше платит ему комиссию.
Как вы считаете, с кого этот банк вернет себе потраченные средства? Правильно, со своего нового заемщика.
КБ также могут предложить заключить соглашение и получить деньги в долг у лиц (физических и юридических), которые не являются кредитными организациями. В частном порядке.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Такие отношения не будут «подчиняться» ограничениям, установленным для банков, МФО и коллекторов, в том числе по возврату простроченной задолженности, что увеличивает шанс оказаться в багажнике, а потом и в лесу, в случае невозможности вернуть полученные деньги.Также бывают случаи, когда КБ оказывает клиенту услуги по подбору кредитной организации, подготовке и подаче необходимого пакета документов. Однако впоследствии сотрудники банка не одобряют предоставление займа. Получается, что человек остается без заемных средств, и при этом еще должен за услуги брокера, так как работу брокер выполнил.
Если брокер или сотрудник банка предлагает приукрасить уровень дохода, например, состряпать гражданско-правовой договор или приподнять кредитный рейтинг, то такие действия незаконны и могут послужить для заемщика дурную службу. Эти «уловки» разобьются о работу службы безопасности банка, которая будет проверять документы потенциального заемщика.
Например, свяжутся с работодателем и узнают реальный уровень дохода. В лучшем случае человек получит отказ, в худшем попадет в черный список кредитной организации.
Существуют также легальные способы, как при имеющихся долгах повысить вероятность одобрения нового кредита. Привлечь по сделке поручителей — людей, которые будут отвечать по обязательствам в случае невозврата долга основным заемщиком. Или заключить соглашение о залоге, например, как это делается при заключении договора ипотеки (залога недвижимого имущества).
Третье это микрофинансовые организации.
Как уже было сказано выше, МФО менее привередливы в выборе клиентов. Поэтому если у человека имеется просроченные кредиты в крупных банках, но позарез нужны еще деньги, есть возможность обратиться за микрозаймом. Правда сумма такого займа будет относительно небольшая, а ставка даже больше, чем по самым «грабительским» кредитным картам. Но если денег нет, и держаться нет больше сил, пойдешь и не на такое.
Есть МФО, которые специализируются в предоставлении займов под залог например, машины. При этом в залог отдается не сама машина, а паспорт транспортного средства (ПТС). Процентные ставки в таких МФО тоже высоки — до 200% в год.
Четвертое это ломбарды.
Еще одной официальной финансовой организацией, в которой должнику можно получить «финансовую помощь» под залог, являются ломбарды. Заложить можно ювелирные украшения, транспортные средства, антиквариат, технику, швейцарские часы и даже меховые изделия.
Ломбард должен быть внесен в официальный реестр Центрального банка РФ. Кроме того, важной особенностью легального ломбарда является то, что собственность заемщика остается на хранении в ломбарде, это касается и транспортных средств.
Правда, есть ломбарды, которые, как и МФО, выдают деньги под залог ПТС. Но процентная ставка по такой ссуде будет выше, чем в том случае, если клиент оставляет машину на стоянке ломбарда.
И в завершении как вариант. Процедура банкротства как последняя надежда должника.
- Есть еще один вариант, как можно списать долги банкам и в последствии поправить кредитный рейтинг. Это процедура банкротства. Однако если в ходе процедуры банкротства арбитражный суд установит, что человек действовал недобросовестно — набирал новые займы и кредитные обязательства, не имея возможности для их погашения, то таки действия будут расценены как преднамеренное банкротство.
- Такие действия могут повлечь не только сохранение задолженности по кредитным обязательствам после завершения процедуры, но и обернуться привлечением к уголовной или административной ответственности.
- Через некоторое время после успешного завершения процедуры банкротства и после официального трудоустройства, с выплатой белой зарплаты, взяв и вернув точно в срок несколько займов в МФО, уже бывший должник сможет вновь, как ни в чем не бывало, обратиться в финансовую организацию, чтобы взять новый кредит.
И следующий вариант судебная реструктуризация долга.
Кроме прохождения самой процедуры банкротства можно пройти судебную реструктуризацию долгов. Реструктуризация долга в суде — это аналог банковской рассрочки, и она подойдет тем, кому банк отказался «растянуть» срок жизни кредита. Если суд одобрит реструктуризацию, то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.
В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 39,5% годовых или по потребкредиту со ставкой 25 %, вы будете обязаны вернуть по ставке ниже 10% годовых. Для справки — на конец сентября 2021 года ставка ЦБ составляет 6,75% годовых.
Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.
Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит. И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода.
#помощь должникам по кредиту #рефинансирование кредита #процедура банкротства #кредитные каникулы
Спасибо что дочитали мою статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы, как? Кто и какие орагнизации могут оказать помощь должникам по кредитам? Как правильно закрыть кредит?.