Финансовые трудности могут настигнуть каждого. Иногда срочно нужны деньги — на повседневные нужды или на крупную покупку. Но что делать, если новые расходы возникают, когда старые долги еще не погашены? Особенно сложно, когда доход нестабилен, а кредитная история оставляет желать лучшего. В такой ситуации важно знать, куда можно обратиться за помощью.
Если у заемщика стабильный заработок и чистая кредитная история, получить новый заем проще. Но если с этим проблемы, а деньги нужны срочно (например, на ремонт рабочего автомобиля), выходом может стать обращение к специалистам, которые помогают должникам в получении кредита.
В этой статье мы подробно разберем, кто именно оказывает такую помощь, какие варианты существуют и на какие риски стоит обратить внимание, чтобы не усугубить свое положение.
ВАЖНО: Прежде чем брать новый кредит, тщательно взвесьте все за и против. Новый долг — не всегда решение проблемы.
Фото из свободных источников.
Помощь в получении кредита для человека с существующими долгами могут оказать несколько типов организаций и специалистов:
- Банки (финансовые организации);
- Кредитные брокеры;
- Микрофинансовые организации (МФО);
- Ломбарды (принимающие в залог авто, ювелирные изделия, антиквариат и другое имущество).
1. Обращение в банк — первый шаг
Если возникли сложности с выплатой текущих кредитов, первым делом (после обсуждения с близкими) стоит обратиться в банк-кредитор. Распространено заблуждение, что банки только и ждут просрочки, чтобы сразу подать в суд. На самом деле, суд — это крайняя мера, к которой прибегают, если клиент не выходит на контакт или полностью неплатежеспособен. В большинстве случаев с банком можно договориться о смягчении условий, хотя списать долг полностью вряд ли получится.
Банки могут предложить следующие варианты решения:
- Реструктуризация долга: увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячных платежей или временное снижение процентной ставки.
- Рефинансирование: оформление нового кредита на более выгодных условиях (например, с меньшим процентом) для погашения старых, особенно дорогих, займов (например, по кредитным картам). Это помогает остановить рост задолженности из-за пеней.
- Кредитные каникулы: временная приостановка платежей или выплаты только процентов на определенный срок.
Если вы живете в Москве и подозреваете, что против вас уже возбуждено дело о взыскании долга, информацию можно проверить на сайте Мосгорсуда. А если деньги необъяснимо списали со счета, узнать детали взыскания можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
Помощь должникам в России существует, но важно подходить к ее выбору осознанно, так как не все предложения выгодны для заемщика.
2. Услуги кредитных брокеров
Кредитный брокер — это посредник между банками и заемщиками. В идеале его работа выглядит так: клиент выбирает продукт, брокер помогает собрать документы, подает заявку в банк и получает комиссию после одобрения кредита. Однако при работе с проблемными заемщиками ситуация может быть сложнее.
Если к брокеру приходит клиент с несколькими непогашенными кредитами и просрочками, честный специалист посоветует сначала разобраться с текущими долгами. Но поскольку брокер заинтересован в сделке, он, скорее всего, предложит один из следующих путей:
- Займ в МФО: высокая вероятность одобрения (часто требуют только паспорт), но огромные проценты — до 1% в день. Закон ограничивает общую сумму выплат: проценты и штрафы не могут превысить основной долг более чем в 1,5 раза.
- Кредит в небольшом банке: возможны скрытые комиссии, обязательные страховки или требование залога имущества (квартиры, машины), что создает риск его потери в случае неплатежа.
Важно помнить: брокер может продвигать продукт того банка, который платит ему наибольшую комиссию, а не тот, что выгоднее клиенту. Также некоторые брокеры предлагают частные займы от физических лиц, которые не регулируются законом о потребительском кредитовании. Это крайне рискованный вариант, чреватый агрессивными методами взыскания.
Бывает, что брокер берет плату за услуги, но банк отказывает в кредите. Клиент остается и без денег, и с новым расходом. Кроме того, предложения «подправить» справку о доходах или кредитную историю незаконны и приведут к отказу или черному списку банка.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Легальные способы повысить шансы на одобрение кредита при наличии долгов — привлечение поручителей с хорошей историей или оформление залога (как при ипотеке).
3. Микрофинансовые организации (МФО)
МФО — самый доступный, но и самый дорогой вариант. Они выдают займы почти всем, даже с просрочками в крупных банках. Суммы обычно небольшие, а годовые ставки могут достигать сотен процентов. Это экстренный вариант, когда другие двери закрыты.
Существуют также МФО, специализирующиеся на займах под залог ПТС (паспорта транспортного средства). Авто остается у вас, но ставки по-прежнему очень высоки — до 200% годовых.
4. Ломбарды
Ломбард — еще одна легальная возможность получить деньги под залог имущества. Заложить можно ювелирные украшения, технику, часы, меха, антиквариат и автомобили. Важно выбирать ломбард, внесенный в реестр ЦБ РФ.
Ключевое отличие: имущество (кроме случаев залога только ПТС) обычно остается на хранении в ломбарде. Залог ПТС, когда машина остается у вас, будет стоить дороже из-за повышенных рисков для ломбарда.
5. Банкротство физического лица
Если долги стали непосильными, крайней мерой может стать процедура банкротства. Через суд можно списать часть долгов и со временем начать восстанавливать кредитную историю. Однако это серьезный шаг со своими последствиями.
- Если суд установит, что вы набирали новые кредиты, не имея возможности их платить (преднамеренное банкротство), долги могут не списать, а также возможно привлечение к ответственности.
- После завершения процедуры и при условии официального трудоустройства, аккуратно пользуясь малыми займами, можно постепенно вернуться к нормальным отношениям с банками.
6. Судебная реструктуризация долга
Альтернатива полному банкротству — судебная реструктуризация. Если банк отказывается пересматривать условия, можно обратиться в суд с просьбой утвердить новый график платежей.
Преимущества этого варианта:
- Все долги пересчитываются по очень низкой ставке — равной ключевой ставке ЦБ РФ (например, ~6-7% вместо 25-40%).
- Нужно погасить не всю сумму, а около 75-80% от общего долга. Пени и штрафы списываются.
- Имущество не продают, а статус банкрота не присваивается.
Главный минус: весь утвержденный судом долг нужно выплатить в течение 3 лет (36 месяцев), что делает этот вариант неподходящим для крупных ипотечных долгов. Кроме того, для одобрения реструктуризации суду нужно доказать наличие стабильного дохода.
#помощь должникам по кредиту #рефинансирование кредита #процедура банкротства #кредитные каникулы
Спасибо, что дочитали статью до конца.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы, как? Кто и какие орагнизации могут оказать помощь должникам по кредитам? Как правильно закрыть кредит?.