Чтобы получить одобрение на кредит, заемщик должен доказать банку свою финансовую надежность и способность своевременно выполнять обязательства. Банки проводят комплексную проверку каждого клиента, анализируя множество факторов, которые позволяют минимизировать риски. Давайте подробно рассмотрим, из каких этапов состоит эта оценка и на что именно обращают внимание кредитные специалисты.
Социально-демографический анализ
Банки активно используют накопленную статистику для формирования профилей заемщиков. Например, анализ может показать, что жители определенного города или представители конкретной возрастной группы чаще допускают просрочки платежей. Если клиент попадает в такую «группу риска» по социально-демографическим признакам (например, молодой возраст и неблагоприятный по статистике банка регион), это может стать формальным поводом для отказа еще до глубокой проверки.
Оценка уровня доходов
Основным документом, подтверждающим доход наемного работника, является справка по форме 2-НДФЛ. Банк проверяет ее подлинность, сверяя данные с отчислениями в Пенсионный фонд. Попытки искусственно завысить доход в справке легко выявляются и гарантированно приведут к отказу. Кроме того, банк сравнивает указанную зарплату со среднерыночным уровнем по региону и профессии. Если доход клиента существенно превышает средний, условия кредита могут рассчитываться исходя из более консервативной, «рыночной» оценки его платежеспособности.
Проверка работодателя
Устойчивость источника дохода — не менее важный критерий, чем его размер. Банк изучает финансовое состояние компании-работодателя, чтобы убедиться в стабильности выплаты заработной платы. Работа в организации с шатким финансовым положением или в секторе с высокой волатильностью может негативно повлиять на решение по кредиту.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Кредитная история — главный документ
Это ключевой элемент оценки. Кредитная история отражает всю финансовую дисциплину заемщика в прошлом. Наличие серьезных просрочек, особенно длительных, часто становится непреодолимым препятствием для получения нового займа. Банк видит, как клиент обращался с предыдущими обязательствами.
Скоринг: балльная система оценки
Для автоматизированной и объективной оценки банки используют скоринговые системы. Они присваивают баллы по ряду параметров: история платежей, текущая кредитная нагрузка (соотношение ежемесячных платежей к доходу), количество открытых кредитов, длительность кредитной истории и другие. Чем выше итоговый балл, тем выше вероятность одобрения и тем выгоднее могут быть предложенные условия.
Дополнительные проверки: штрафы и долги
Даже при хорошей кредитной истории банк может проверить клиента по другим базам. В фокус внимания попадают административные и судебные нарушения, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженности по алиментам, коммунальным услугам и налогам. Наличие таких долгов говорит о необязательности человека и повышает риски для банка.
Социальный статус и цифровой след
Банки анализируют социальную стабильность заемщика: возраст, семейное положение, наличие детей, уровень образования, имущество (недвижимость, автомобиль). В современной практике распространена и проверка публичных профилей в социальных сетях, которая может дать косвенную информацию об образе жизни и финансовом поведении человека.
Верификация контактов
Указанные в анкете контактные лица (родственники, коллеги) обязательно проверяются. Банк связывается с ними, чтобы подтвердить достоверность предоставленной информации и лучше оценить окружение клиента. Важно, чтобы телефоны были рабочими, а на звонок отвечал именно тот человек, чьи данные указаны.
Оценка залога и поручителей
При оформлении залогового кредита (например, ипотеки или автокредита) предмет залога проходит отдельную экспертизу. Оценивается его рыночная стоимость, ликвидность и юридическая чистота. Аналогично проверяется и платежеспособность поручителя. Любые проблемы с залогом или поручителем могут привести к отказу или требованию заменить их.
Если вы рассматриваете возможность получения крупного залогового кредита, вы можете оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых сроком до 20 лет. Для предварительного решения достаточно паспорта, а окончательный ответ банк даст в течение одного дня.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как банк решает, давать ли вам кредит?.