В списке банковских предложений часто можно встретить услуги рефинансирования и реструктуризации кредитов. Несмотря на внешнюю схожесть, эти финансовые инструменты имеют принципиальные различия и предназначены для решения разных задач. Путаница между ними может привести к неверному выбору и упущенной выгоде.
Вместе с экспертами юридической службы «ПРАВОЗАЩИТНИК» мы детально разберем особенности каждой услуги, чтобы вы могли четко определить, когда стоит инициировать рефинансирование долга, а в какой ситуации правильнее будет запросить его реструктуризацию.
Рефинансирование: новый кредит на лучших условиях
По своей сути рефинансирование — это оформление нового кредитного договора для полного погашения предыдущего займа, но на более выгодных для клиента условиях. Часто эта услуга позволяет объединить несколько разрозненных кредитов (например, потребительский, автокредит и ипотеку) в один. Это приводит к снижению общей финансовой нагрузки, упрощает процесс управления долгами за счет единого платежа и может существенно уменьшить переплату. Классический пример: заемщик, оформивший ипотеку в 2019 году под 11% годовых, в 2020 году, на фоне общего снижения ставок, мог провести рефинансирование и получить новую ставку на уровне 7,5%. Важно понимать, что эта опция в первую очередь доступна и выгодна дисциплинированным клиентам, которые не допускают просрочек по текущим обязательствам.
Подводные камни рефинансирования
Однако существуют важные нюансы, которые могут сделать рефинансирование нецелесообразным. Во-первых, наибольшую выгоду эта процедура приносит на этапе, когда выплачено не более половины основного долга. Причина кроется в структуре аннуитетных платежей, которые используются в большинстве кредитов: в первые годы платежей заемщик в основном гасит проценты, а не «тело» кредита. Если рефинансировать заем на поздней стадии, процесс погашения процентов фактически начнется заново, что может свести потенциальную экономию к нулю.
Во-вторых, банк-кредитор имеет право отказать в рефинансировании даже клиенту с безупречной кредитной историей или предложить не самые привлекательные условия.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Некоторые финансовые организации активно используют рефинансирование как инструмент для привлечения клиентов из других банков, предлагая им специальные выгодные программы. Но при переходе в новую кредитную организацию необходимо внимательно изучить условия действующего договора: за досрочное погашение первоначальный кредитор может взимать штраф или комиссию.Реструктуризация: помощь в сложной жизненной ситуации
Реструктуризация кредита — это изменение условий существующего кредитного договора с тем же банком, который выдавал заем. Цель процедуры — помочь заемщику, который столкнулся с финансовыми трудностями и не может в полном объеме исполнять свои обязательства. Условия пересматриваются в индивидуальном порядке и могут включать снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования (что ведет к уменьшению ежемесячного платежа), предоставление кредитных каникул (временной отсрочки по платежам) или изменение валюты кредита.
К реструктуризации прибегают при наступлении форс-мажорных обстоятельств: потере работы, значительном снижении дохода, длительной болезни. Для рассмотрения заявления банк потребует документальное подтверждение сложной ситуации — например, справку из службы занятости, приказ об увольнении или листок нетрудоспособности. Важное отличие от рефинансирования: реструктуризация проводится исключительно в банке-кредиторе, уйти к другому кредитору в рамках этой процедуры невозможно. Сама по себе реструктуризация не портит кредитную историю, но часто к ней обращаются заемщики, у которых уже возникли просрочки, что негативно сказывается на их репутации.
Итог: две разные цели — два разных инструмента
Таким образом, рефинансирование и реструктуризация — это принципиально разные финансовые продукты. Рефинансирование — это инструмент оптимизации и экономии для финансово стабильных заемщиков, своего рода «вознаграждение» за добросовестное обслуживание долга. Реструктуризация же — это мера поддержки, «скорая помощь» для тех, кто попал в сложные жизненные обстоятельства и нуждается во временном снижении финансовой нагрузки для восстановления платежеспособности.
#юридическая служба #правозащитник #банкротство #задолженности #долги по кредиту #банкротство физических лиц #рефинансирование #реструктуризация
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование и реструктуризация – в чём отличия и что выбрать.