О том, как #банки используют юридическую неосведомлённость граждан, навязывая такие дополнительные услуги, как страховку жизни и здоровья заемщика, я писала в этой статье .
Продолжаю писать про формулировки договора, на которые обычно заемщики в большинстве своем не обращают внимание.
Написанное, надеюсь, поможет вам понять основные риски и, принять решение быть более дисциплинированным при пользовании кредитной картой, если это, действительно, необходимо.
1.Беспроцентный период и Минимальный платеж. Беспроцентный период - период, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Типовая фраза о том, что «#беспроцентный период идет с даты совершения любой расходной операции по карте» многих расслабляет. Заемщики считают, что могут в течение беспроцентного периода совершать любые операции по #карте (платить через POS-терминал , снимать наличные денежные средства, переводить деньги на счета других лиц) банк с них ничего за это не возьмет, только потом кредит верни. Однако, это не так.
Беспроцентный период банк предоставляет на определенных условиях. Типовые условия:
- Минимальный платеж вносить точно, в срок и в размере, определенном банком. Обычно это от 10% от суммы кредита, но не менее 200-300 рублей, раз в месяц, не позднее какой-либо даты. Это не дополнительная плата банку, это платежи по погашению задолженности. Она может включать, как сумму кредита, так и проценты за его использование. Но если вы не заплатите минимальный платеж, то течение беспроцентного периода прервется, и проценты будут начислены на всю сумму кредита с первого дня начала беспроцентного периода до даты полного погашения задолженности (включительно). Например, вы 1 октября оплатили кредиткой 30 000 рублей процент за пользование кредитом – 24% годовых, беспроцентный период 2 месяца, минимальный платеж 300 рублей до 1 ноября включительно. Вы оплатили минимальный платеж в 300 рублей 2 ноября, и банк начислит вам проценты в 24 % годовых на 30 000 рублей за 33 дня (с 1 октября по 2 ноября). Если бы вы заплатили 300 рублей 1 ноября, но пользовались бы 30 000 рублями без уплаты процентов.
- погашаете всю задолженность по кредитной карте до истечения беспроцентного периода. Задолженность включает в себя не только долг в размере суммы кредита, но и проценты. которые были вам начислены при невыполнении вами каких-либо других условий. За неисполнение те же санкции - проценты будут начислены на всю сумму кредита с первого дня начала беспроцентного периода до даты полного погашения задолженности (включительно).
- совершение операций, которые прерывают течение беспроцентного периода. Например, переводы по карте другим лицам. Важно их учитывать. Например, вы оплатили что-то в размере половины лимита по карте и рассчитываете, что к концу беспроцентного периода, скажем 2 месяца, вам придут деньги, и вы закроете кредит. Но тут вы оплачиваете покупку не по карте, а переводом с карты. Однако именно с этого момента у вас может прерваться действие льготного периода, и вы обязаны будете платить банку проценты не только за пользование деньгами по переводу, но и за все денежные средства, выданные вам банком с первого дня начала беспроцентного периода до даты полного погашения задолженности (включительно).
2. Снятие наличных.
За эту операцию банки обычно берут комиссию. И не маленькую – от 5% от суммы наличных.
Заемщики часто не делают различия между снятием наличных с дебетовой или с кредитной карты. Между тем с дебетовой в банке-эмитенте или его партнере мы снимаем нал без %, а с кредитной – с процентами.
Например, одному моему знакомому понадобилось снять 180 тысяч рублей наличными с кредитной карты. Возвращать пришлось уже на 9 тысяч рублей больше – и это только проценты за снятие наличных с карты. Обычно в договоре про проценты за снятие наличных написано четко, например «комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты составляет…….»
3. Беспроцентный период и снятие наличных.
Снятие наличных во время беспроцентного периода как правило не влияет на обязанность заемщика заплатить комиссию за выдачу наличных.
4. Лимит на снятие #наличных
Порой банки привлекают заемщиков наличием лимита на снятие наличных #денежных средств. До такой-то суммы вы можете снимать наличку без начисления процентов.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом..
Это очень удобно, однако, обращайте внимание не только на размер лимита, но и на то, как обозначен срок его действия. Заемщики часто думают, что он привязан к беспроцентному периоду. Однако обычно это не такНапример, в кредитном договоре написано «При снятии суммы до 50 000 рублей в месяц комиссия не взимается. При снятии суммы сверх 50 000 рублей в месяц комиссия взимается согласно настоящему договору». Что имеется ввиду? Ваш лимит на снятие наличных 50 000 рублей. Если снимите 50 000 и 1 рубль, то пойдет начисление %. Вы сняли 49 999 рублей, например, 1 октября, а 20 октября погасили весь кредит, т.е. вернули все 49 999 рублей банку и проценты не заплатили. Хорошо. Но 31 октября вы сняли 10 рублей и думаете, что проценты начисляться не будут, вы же те 49 999 рублей вернули, и беспроцентный период начал течь заново. Но беспроцентный период в данном случае не имеет отношения к комиссии за снятие наличных. Комиссия на наличку возьмется. Если вы в течение 1 календарного месяца взяли на копейку больше указанного лимита в 50 000 рублей. Т.е. вы 1 октября сняли 49 999, а потом в последний день того же календарного месяца сняли 10 рублей, но всего за месяц вы сняли 50 009 рублей, т.е. превысили лимит. Это позволит банку начислить вам проценты на всю сумму снятых вами в этом месяце наличных (т.е. на 50 009 рублей), не зависимо от того, вернули ли вы в этом месяце снятую сумму банку или нет.
Что вам будет за неисполнение договора.
Если вы не оплатите полностью и в указанный в договоре срок #кредит, начисленные комиссии и проценты, то помимо их, должны будете заплатить неустойку. #Неустойка – это ваша обязанность заплатить #проценты от суммы #задолженности по кредиту (сам кредит и неоплаченные комиссии) и просроченные проценты за пользование кредитом. Обычно от 20% годовых за каждый день просрочки. Например, вы потратили 30 000 рублей 1 октября, процент за пользование кредитом – 24% годовых. Беспроцентный период 2 месяца. #Минимальный платеж 300 рублей в срок до 1 ноября. Вы пропустили внесение минимального платежа на 1 день, то 2 ноября у вас:
– начислялось 24% годовых от 30 000 рублей на все 33 дня пользования кредитом,
- начислялось 20% годовых от 300 рублей за 1 день просрочки.
Так что будем внимательны и осмотрительны при пользовании кредитом. Удачи!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Основные потери денег при пользовании кредиткой, которые можно избежать.