В сентябре 2021 года Центральный Банк России выпустил важный документ, который напрямую касается безопасности и контроля за банковскими операциями обычных граждан и предпринимателей. Речь идет о Методических рекомендациях № 16-МР от 06.09.2021г., где регулятор подробно описал признаки сомнительных операций. Основная цель документа — помочь банкам эффективнее выявлять платежные карты и электронные кошельки, которые используются в теневом бизнесе.
Под «теневым бизнесом» ЦБ понимает прежде всего незаконные онлайн-казино, финансовые пирамиды, нелегальных биржевых дилеров и криптовалютные обменники. Такие структуры часто используют карты, оформленные на подставных лиц (так называемых «дропов»), или специальные программы для автоматизации мошеннических переводов.
#блокировка счета #блокировка карты #115-фз #предприниматель #банковская карта #денежные переводы #перевод с карты на карту
Почему новые правила касаются всех?
Главная проблема для обычных клиентов банков и индивидуальных предпринимателей (ИП) заключается в том, что при блокировке операций по закону № 115-ФЗ банки часто не объясняют причин. Хотя официально методичка направлена на борьбу с «черными» трейдерами и казино, ее название говорит само за себя: «повышение внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц». Это значит, что под усиленный контроль могут попасть и легальные операции.
Банки уже давно используют автоматические скоринг-системы, которые анализируют поведение клиентов и присваивают им рейтинг надежности. Алгоритмы оценивают множество параметров, например:
- Как долго деньги задерживаются на счетах?
- Соответствуют ли обороты заявленным при открытии счета доходам?
- Работает ли ИП или ООО с физическими лицами?
- Оплачиваются ли налоги с этого счета или с других?
Любое отклонение от заданных норм может запустить длительную проверку, в ходе которой вас попросят объяснить экономический смысл операций, а счет или карту могут временно заблокировать.
Ключевые критерии, которые могут привести к блокировке
В новых Методических рекомендациях Банк России детализировал признаки подозрительной активности. Вот основные из них, на которые стоит обратить внимание:
1. Слишком много контрагентов
Если на ваш счет поступают переводы от необычно большого числа разных физических лиц (например, более 10 в день или 50 в месяц), это может вызвать вопросы. В зоне риска — интернет-магазины и продавцы, принимающие оплату на карту физлица.
2. Высокая частота операций
Большое количество транзакций по зачислению или списанию средств (более 30 в день) также считается подозрительным. Это касается не только магазинов, но и, например, продавцов на площадках вроде Avito.
3. Крупные суммы переводов
Значительные объемы операций между физическими лицами (свыше 100 000 рублей в день или 1 миллиона рублей в месяц) могут привлечь внимание банка. Один из способов снизить риски — дробить крупные суммы на несколько более мелких переводов.
4. Слишком короткий интервал между операциями
Если деньги зачисляются на счет и почти сразу же списываются (например, в течение минуты), это может быть расценено как подозрительная активность. Многие так пополняют накопительные счета или виртуальные карты для онлайн-покупок. Теперь лучше выдерживать паузу хотя бы в несколько минут.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
5. Операции в течение длительного периода
Проведение транзакций по зачислению или списанию в течение 12 и более часов подряд в одни сутки также считается нестандартным поведением.
6. Низкий средний остаток на счете
Если в течение недели средний остаток на счете на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций, это может насторожить банк. Под удар попадают клиенты, использующие счет как транзитный — для мгновенного перевода денег дальше.
7. Отсутствие бытовых платежей
Если со счета не совершаются платежи за коммунальные услуги, связь, товары или другие повседневные нужды (только снятие наличных или переводы), это тоже может быть признаком необычной активности. Банки ожидают, что карта будет использоваться для разнообразных трат.
8. Использование одного устройства разными клиентами
Совпадение идентификационной информации устройства (например, MAC-адрес) при доступе к банковским услугам от разных клиентов — серьезный красный флаг. Проще говоря, не стоит с одного телефона или компьютера совершать операции от имени разных людей.
Какие последствия ждут клиентов?
Согласно методичке, двух случаев нарушений в год может быть достаточно для применения санкций со стороны банка — вплоть до расторжения договора на обслуживание счета. Поэтому крайне важно пересмотреть свои финансовые привычки и схемы работы со счетами, чтобы минимизировать риски.
Новые правила означают очередной виток ужесточения контроля за банковскими операциями. С одной стороны, они дают банкам больше инструментов для борьбы с мошенниками, с другой — могут создать неудобства для добросовестных клиентов, чьи легальные транзакции попадут под подозрение. Важно помнить, что банк должен оценивать операции не по одному отдельному признаку, а по их совокупности.
Если Вам интересны новости о финансах, налогообложении, бухгалтерском и управленческом учете, подписывайтесь на наш канал!
Бухгалтерская компания ПРАВИЛЬНЫЙ РАСЧЕТ.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Когда и почему могут заблокировать вашу банковскую карту.