В пандемию жители РФ накупили в ипотеку рекордное количество жилья. Но кризис уже повлиял на платежеспособность ряда домохозяйств – растает число просрочек. Что делать, когда не можешь платить по ипотеке? Главное избегать фатальных мифов!
Рассказываю, как избежать наиболее частых ошибок, не слушать дурных советов, относиться адекватно к ситуации, чтобы не потерять вообще все.
МИФ 1: Не могу оплатить очередной взнос. Но завтра все должно уладиться, а банк подождет
Подобные инфантильные иллюзии страшны сами по себе. На самом деле, если вы не представляете себе четко, где и, когда возьмете средства на очередной взнос первое, что надо сделать уведомить об этом банк. Затягивание сроков платежей лишь усугубят положение заемщика. Возникают такие риски и санкции как:
- Штрафы и пени за просрочку
- Через 3 месяца неуплаты банк подает иск в суд
- После судебного решения банк отбирает жилье
Поэтому честно расскажите свою ситуацию, а также причины ее возникновения. Обсудите пути решения проблемы. Как не парадоксально в данном случае банк на вашей стороне. Он, безусловно, алчный ростовщик, но получить из заемщика должника – это меньше всего в его корыстных интересах.
После переговоров, если на самом деле трудности временные и вы уверены, что вскоре платежеспособность восстановиться - начните обсуждать изменение графика платежей. Ради своей выгоды кредитные организации предоставляют финансовые каникулы на срок от нескольких месяцев до 1 года. Модели отсрочек различаются. Варианты лучше обсуждать со своим банком. Помимо этого есть и другие варианты решения проблемы:
- Рефинансирование
- Реструктуризация
Изучите внимательно каждый из них и прибегните к наиболее подходящему для себя.
МИФ 2: Банк не имеет права отобрать единственное жилье
Все верно. Единственное жилье находится под иммунитетом закона. Только к ипотечной недвижимости это не имеет отношения. Ипотека изначально находится в залоге до полного погашения кредита. Что и позволяет банку подобную недвижимость отобрать в 98% случаев. Причем даже когда в ней проживают несовершеннолетние дети. Вот основные причины, когда банк начинает процедуру отъема жилья:
1. Просрочка взносов по кредиту на срок от 3 до 6 месяцев
2. Размер просрочки составляет более 5% стоимости жилья
3. При нарушении условий договора банк может забрать квартиру даже без суда в том случае, когда ипотечный договор подписан у нотариуса
МИФ 3: Ипотечники живут в квартире банка
Подобное заблуждение не редкость. Хотя и несколько странное. В реальности владелец квартиры по правоустанавливающим документам и выписки из Росреестра и является ее собственником. Банку ипотечная недвижимость не принадлежит.
Обратите внимание: ТОП 5 ошибок должника в суде с банком.
Хотя по закону находится у него в залоге. Поэтому владелец жилья, получив у банка разрешение, обладает правом самостоятельно продать свою недвижимость. Что в большинстве случаев при затруднениях с обслуживанием ипотеки будет самым лучшим исходом. Ведь тогда ипотечник сможет найти покупателя с максимальной выгодой для себя. Вырученные от продажи деньги в первую очередь уйдут на погашения кредита, а оставшиеся получит собственник. Помните, что если ваше ипотечное жилье банк начнет продавать принудительно сам, то вы еще можете остаться и должны. Ведь банку надо избавиться от непрофильного актива как можно быстрей, потому залоговая недвижимость реализуется с дисконтом. Подчас существенным.Не следует забывать, что и все обязательства по обслуживанию и содержанию ипотечного жилья также лежат на его собственнике. В том числе оплата услуг ЖКХ. Поэтому любые начисления за свет, воду, отопление и пр. во время проживания там держатель ипотеки будет обязан оплатить в любом случае.
МИФ 4: Кредит и залог – это несложно. Самостоятельно буду судиться с банком
Как выше уже излагала до суда историю с ипотекой лучше не доводить. Шансы выиграть у банка иск ничтожны – недвижимость в залоге. А уж самостоятельно выстраивать свою защиту без соответствующей юридической квалификации – это как танцевать на минном поле. Я вот не люблю юристов, активно паразитирующих на проблеме долгов, но в коль уж если вы решили судиться с банком вам потребуется такой специалист. Затраты на него точно отобьются т.к. в суде банки мало того, что отбирают заложенное жилье так и предъявляют к оплате неустойку: пени, штрафы, просроченные платежи. В некоторых обстоятельствах все это может «выливаться» в суммы большие, чем размер основного долга.
Уинстон ЧерчилльМИФ 5: Коллекторы, купившие у банка долги - зло!
Если ваша долговая история с ипотекой все-таки дошла до суда надо морально быть готовым к тому, что ваши обязательства по уплате банк продаст. В большинстве случаев требование выкупается коллекторскими агентствами. И это шанс.
Вопреки стереотипам про мордоворотов с утюгами, вышибающих долги с коллекторами проще договориться, чем с банком. Им ваша недвижимость не нужна, а продавать ее – это дополнительные издержки, расходы, а главное время. Они вложили в ваш долг деньги, поэтому стремятся быстрей вернуть их с прибылью. Коллекторам выгодней должнику предоставить скидки и разумные условия для погашения долга, чем занимать тратить ресурсы на затяжные взыскания. Здесь надо понимать, что коллекторы выкупают долги с очень большим дисконтом. Порой это всего несколько процентов от изначальной стоимости. Что и позволяет должнику договариваться с коллекторами о погашении своих обязательств со скидками в 50%, а порой и больше.
У Черчилля есть отличный афоризм: „Пессимист видит трудности при каждой возможности, оптимист в каждой трудности видит возможности.“
Надо быть оптимистом и извлекать по максимуму даже из сложных жизненных обстоятельств. И да, конечно, избегать мифов!
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы
#коллекторы #ИПОТЕКА #КРЕДИТНЫЕ ДОЛГИ #единственное жилье #личные финансы #банк подал в суд #должник #БАНКИ
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 5 ошибок ипотечных должников: разрушение мифов.