Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, специалисты проводят комплексную оценку вашей финансовой ситуации. Ключевыми понятиями в этом процессе являются платежеспособность и кредитоспособность, но есть еще один критически важный параметр — кредитная нагрузка.
Платежеспособность vs Кредитоспособность
Платежеспособность — это ваша общая способность своевременно оплачивать текущие расходы: коммунальные услуги, покупки, связь. Кредитоспособность же — более узкое понятие, которое отражает способность человека исполнять именно долговые обязательства: выплачивать кредиты, займы, алименты или иные финансовые обязательства.
Что такое кредитная нагрузка?
Кредитная нагрузка, или показатель долговой нагрузки, — это совокупный объем ежемесячных платежей по всем вашим действующим кредитам и займам. Важно понимать, что банки оценивают этот показатель не только для самого заемщика, но и для всей его семьи. Например, даже если у вас идеальная кредитная история и нет своих долгов, но у вашего супруга или супруги есть крупный непогашенный кредит, банк учтет эту общую семейную нагрузку при принятии решения по вашей заявке.
Как рассчитывается кредитная нагрузка?
Формула расчета проста: сумма всех ежемесячных платежей по существующим обязательствам (включая планируемый новый кредит) делится на ваш подтвержденный ежемесячный доход. Ключевое слово — «подтвержденный». С 2019 года банки в обязательном порядке учитывают только доход, который можно документально подтвердить. Устные заверения о дополнительных заработках или подработках без предоставления справок или выписок со счетов во внимание не принимаются.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
В качестве доказательства дополнительного дохода можно предоставить, например, регулярные выписки с банковского счета, на который поступают эти средства, даже если счет открыт в другом банке.
Критический порог и последствия
Если рассчитанный показатель кредитной нагрузки превышает 50%, это красный флаг для банка. В таком случае высока вероятность отказа в кредите. Альтернативой может стать одобрение, но на значительно меньшую сумму и с повышенной процентной ставкой, так как банк будет применять к такому заемщику повышенные коэффициенты риска.
Особые случаи: кредитные карты и поручительство
При расчете нагрузки учитываются и кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь в данный момент. Банки используют одну из двух формул: либо 10% от текущей задолженности по карте, либо 5% от общего установленного кредитного лимита. Методику каждый банк выбирает самостоятельно.
Также важно помнить о рисках поручительства. Если основной заемщик допускает просрочку платежа более чем на 30 дней, банк начинает оценивать долговую нагрузку и для поручителя. Невыполнение обязательств по такому кредиту может серьезно испортить кредитную историю не только заемщика, но и того, кто за него поручился.
Расчет кредитной нагрузки является стандартной процедурой при выдаче займов и кредитов на сумму от 10 000 рублей и более.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое кредитная нагрузка и как она влияет на получение кредита.