Пандемия 2020 года и связанные с ней ограничения поставили многих индивидуальных предпринимателей в сложное финансовое положение. Государственные меры поддержки, такие как отсрочка по налогам и рекомендации ЦБ по реструктуризации кредитов, часто лишь откладывали неизбежную расплату. Когда наступает срок платить по долгам, перед ИП встает непростой выбор: закрыть дело или искать пути спасения бизнеса. Одним из эффективных инструментов в такой ситуации может стать реструктуризация долгов.
Что такое реструктуризация и какие есть пути?
Реструктуризация долгов — это изменение условий их погашения. Для предпринимателя доступны два основных пути:
- Внесудебное соглашение. Можно напрямую обратиться к кредитору (например, в банк) с просьбой снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Этот вариант хорошо работает, если долгов немного и с кредитором удается найти взаимопонимание. Однако при множестве задолженностей договориться со всеми одновременно почти невозможно.
- Судебная процедура в рамках банкротства. Если внесудебные методы не помогают, можно инициировать процедуру банкротства физического лица или ИП. В её рамках суд может ввести реабилитационную процедуру — реструктуризацию долгов, которая учитывает интересы всех сторон и позволяет сохранить бизнес.
Фото из свободных источников.
Реструктуризация через банк и её особенности
Банки часто предлагают реструктуризацию как коммерческую услугу. Обычно это означает продление срока кредита (пролонгацию) или временное снижение размера платежей. Важно понимать: хотя ежемесячная нагрузка уменьшается, общая сумма переплаты из-за увеличения срока кредитования, как правило, возрастает. Это временное решение, которое подходит для краткосрочных финансовых затруднений.
Судебная реструктуризация как часть банкротства
Когда ситуация более серьезная, на помощь приходит закон о банкротстве. Гражданин (включая ИП) обязан подать в суд заявление о признании себя банкротом, если его долги превысили 500 000 рублей и он осознает невозможность их погасить. За уклонение от этой обязанности предусмотрен штраф. При меньшей сумме долга право на обращение в суд сохраняется.
Судебная реструктуризация — это реабилитационная процедура. Суд анализирует все долги и утверждает специальный план их погашения. Этот план может быть предложен самим должником, любым из кредиторов или финансовым управляющим. Хотя для утверждения обычно требуется согласие собрания кредиторов, суд вправе одобрить план и без него, если сочтет условия справедливыми.
После утверждения плана ИП продолжает работать, но основная часть выручки направляется на погашение долгов по утвержденному графику. Если предприниматель нарушает план, суд может прекратить реструктуризацию и перейти к реализации имущества.
Ключевое отличие: реструктуризация вводится, если у ИП есть доход и потенциал восстановить платежеспособность. Если же бизнес уже не работает и дохода нет, суд, скорее всего, сразу введет процедуру реализации имущества для расчета с кредиторами.
Важное предупреждение: Через банкротство можно списать долги перед банками, поставщиками и государством, но нельзя списать задолженность по зарплате перед работниками. Эти обязательства сохраняются и после завершения процедуры. Поэтому если есть временные трудности, приоритет следует отдавать расчетам с сотрудниками, используя, например, кредитные каникулы по другим обязательствам.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Когда какой вариант выбрать?
В 2020 году в рамках антикризисных мер многие банки предлагали льготные условия реструктуризации (кредитные каникулы до 6 месяцев). Это было актуально для предпринимателей, чьи проблемы носили краткосрочный характер, бизнес оставался прибыльным, а количество кредитов было небольшим.
Если же финансовые проблемы глубоки и носят долгосрочный характер (например, из-за фундаментальных изменений на рынке), а договориться со всеми кредиторами не получается, оптимальным выходом становится судебная реструктуризация в рамках банкротства.
Условия и требования для судебной реструктуризации
Арбитражный суд вводит реструктуризацию при соблюдении строгих условий, установленных законом:
- Максимальный срок — 3 года.
- У ИП должен быть стабильный доход, достаточный для выплат по плану с учетом содержания семьи.
- Процентная ставка по долгам не может превышать ключевую ставку ЦБ РФ.
- Все кредиторы (банки, ФНС, контрагенты) получают выплаты в равной степени согласно утвержденному графику.
Требования к должнику
Закон предъявляет и персональные требования к предпринимателю, желающему реструктуризировать долги через суд:
- Отсутствие непогашенной судимости за экономические преступления.
- Наличие постоянного дохода, подтвержденного документами (выписки со счетов, договоры). На практике для успешного утверждения плана ежемесячный свободный доход после всех необходимых трат должен быть существенным (часто от 50 000 рублей).
- После выплат по плану у ИП должно оставаться не менее прожиточного минимума на жизнь.
- Банкротство не признавалось в последние 5 лет.
- Процедура реструктуризации не применялась к должнику в последние 8 лет.
Из-за этих строгих требований судебная реструктуризация вводится лишь в примерно 15% дел о банкротстве.
Роль финансового управляющего
В любой процедуре банкротства (реструктуризации или реализации имущества) суд назначает финансового управляющего. Это независимое лицо с широкими полномочиями:
- Контролирует доходы и расходы должника.
- Проверяет законность совершенных сделок.
- Ищет скрытое имущество.
- Оспаривает подозрительные операции.
- Проводит собрания кредиторов.
- Формирует и представляет суду план реструктуризации.
Совет юристов: если долги стали непосильными, лучше обратиться в суд самостоятельно, не дожидаясь иска от кредиторов. Это позволяет взять процесс под контроль.
Как проходит процедура и её ключевые преимущества
В рамках реструктуризации финансовый управляющий формирует реестр требований кредиторов. Суд проверяет обоснованность каждого долга и может снизить завышенные проценты или неустойки. При разработке плана погашения в приоритете — основной долг («тело кредита»). Если план позволяет погасить основные долги на 75% и более, у него высокие шансы на утверждение.
С момента введения реструктуризации наступают правовые последствия, которые защищают предпринимателя:
- Все взыскания и исполнительные производства приостанавливаются.
- Снимаются аресты с имущества и счетов.
- Прекращается начисление новых штрафов и пеней.
- Проценты начисляются только по ключевой ставке ЦБ.
- Предприниматель получает возможность работать и восстанавливать бизнес под защитой закона.
После завершения процедуры сведения о ней попадают в кредитную историю, и в течение 5 лет при получении новых кредитов нужно будет сообщать о прошедшем банкротстве.
Спасибо что дочитали мою статью.
Пишите в комментариях как на ваш взгляд статья полезная или слишком заумная?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Реструктуризация долгов ип. Условия, возможности и последствия.