Коллаж автораДумаю, ни для кого не секрет, что банки, прежде чем одобрить кредит, оценивают платежеспособность и кредитоспособность заемщика.
Платежеспособность – это способность человека оплачивать свои счета, кредитоспособность – это способность человека погашать свои ДОЛГИ и обязательства. То есть, если платежеспособность – это способность оплачивать, например, свои покупки в магазине, то кредитоспособность – это оплата своих займов, кредитов и прочих обязательств, например, алиментов.
Но есть еще один важный показатель, который оценивает банк: кредитная нагрузка. Или, иначе – показатель долговой нагрузки.
Кредитная нагрузка – это объем долгов по кредитам и займам, которые человек УЖЕ выплачивает. Кстати, этот показатель оценивается не только по отдельно взятому заемщику, но и для всей его семьи. Например, у заемщика хорошая кредитная история, он уже выплатил свои долги, но при этом у его супруга/супруги большой кредитный долг перед банком. Соответственно, имеется кредитная нагрузка на всю семьи, и банк учтет этот момент при оценке самого заемщика.
Как рассчитывается кредитная нагрузка: определяется объем всех выплат по займам и кредитам, которые имеются у заемщика (включая тот, который планируется взять) и делится на его доход в месяц. Важно отметить – на подтвержденный доход.
Если раньше, до 2019 года, банк мог учитывать и дополнительные неофициальные доходы, например, подработки, то сейчас словесное утверждение заемщика о том, что он получает еще какой-то заработок, не учитывается.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Учитываться будет лишь то, что можно подтвердить документально.Кстати, в качестве документального подтверждения дополнительного дохода могут быть выписки с банковского счета, на который этот доход и поступает. Даже если это другой банк, то можно будет предоставить выписку, показывающую, что каждый месяц на счет поступают деньги.
Вернемся к расчету кредитной нагрузки.
Если показатель кредитной нагрузки получается от 50% и выше – кредит, скорее всего, не одобрят. Либо одобрят, но в значительно меньшем размере и по более высоким процентам, так как банк будет применять коэффициент риска.
Хочу отметить, что при определении кредитной нагрузки будут учитываться и имеющиеся у заемщика кредитные карты, даже если он ими не пользуется. Есть две формулы расчета кредитной нагрузки по картам с лимитом кредитования: либо берут 10% от задолженности, либо 5% от одобренного лимита по карте. Каждый банк сам выбирает, какую формулу использовать.
Кредитную нагрузку рассчитывают при выдаче займов и кредитов на сумму от 10 тысяч рублей и выше.
Также показатель долговой нагрузки банк обязательно определяет и для поручителей, если заемщик задерживает выплаты по своему кредиту более 30 дней. То есть, выступил человек с хорошей кредитной историй в качестве поручителя, а тот, кто брал кредит, не смог его выплачивать. Как результат – «карма» подпорчена и у самого заемщика, и у его поручителя.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое кредитная нагрузка и как она влияет на получение кредита.