Как управлять депозитными вкладами, чтобы остаться при своих

Пример:

забрать полугодовой вклад на сумму 30 тысяч за месяц до закрытия стоит 676 рублей. Это почти все проценты, накопленные за полгода (5,5% годовых):

Сумма к получению при досрочном расторжении вклада

Даже если проценты забирать ежемесячно, при расторжении раньше срока банк уменьшит тело депозитного вклада. Но деньги действительно могут понадобиться раньше. Отсюда вывод:

Открыть вклад на короткий срок - до полугода

Если банк повысит процентную ставку (или банк-конкурент даст более выгодное предложение), то текущий вклад продержится на невыгодных условиях недолго.

Пример:

Дано - вклад размером 50 тыс. руб на 6 месяцев под 5,2% годовых или в среднем 216,67 ₽ ежемесячно. За 2 месяца до окончания срока вклада банк повышает ставку до 5,5% годовых или до 229,17 ₽ ежемесячных процентов.

Упущенная выгода вкладчика за 2 месяца - всего 25 рублей, после чего он может расторгнуть договор и перевложить деньги под более высокий процент.

Выгоднее дождаться окончания краткосрочного вклада, чем досрочно забрать деньги и потерять проценты. Ставки по вкладам на 3-6 месяцев ниже, чем для сроков от 2 лет. Но цель – не заработать, а временно сохранить капитал и иметь возможность распорядиться им в удобный момент.

Лайфхак! Пробуем открыть вклад не на 180 дней, а на 181. Процентная ставка может быть немного выше – смотрим условия конкретного банка. 1 день можно прибавлять к любому сроку – к 3-м месяцам или году.

Знать условия работы с банком

Как в конкретном банке забрать вклад досрочно, можно ли пополнять и снимать деньги, что будет с вкладом при банкротстве банка, какие возможности есть у мобильного приложения и т.д.

Механика работы с вкладами во всех банках примерно одинакова. Но чтение договора убережет от внезапных неприятных ситуаций.

Отслеживать предложения разных банков

Можно сравнивать ставки гигантов отрасли с небольшими региональными банками.

Интересное: Южная Корея. Уехал на заработки на пару месяцев, чтобы снять с себя кандалы. Часть 1..

Как правило, маленькие игроки пытаются привлечь клиентов интересными условиями. Также в банках иногда проходят акции с небольшим повышением ставок по депозитным вкладам.

Еще один совет – сравнивать условия для нового клиента и для активного пользователя банковских продуктов. У банков есть 2 стратегии:

1. Повышать лояльность уже существующих клиентов и предлагать привлекательные ставки по вкладам.
2. Наоборот, привлекать новых клиентов повышенными ставками.

Также процентную ставку часто поднимают на 0,01-0,1% за открытие вклада с помощью мобильного приложения.

Иметь несколько вкладов

Удобнее держать несколько небольших вкладов с разными датами окончания, чем один большой. Когда деньги понадобятся, можно дождаться окончания срока размещения ближайшего и забрать его, сохранив проценты. Если банк повысит процентную ставку, договоры постепенно можно перезаключить под новый процент.

Держать вклад на сумму не более 1,4 млн руб

Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Иначе банк не получил бы лицензию. В случае банкротства банка вкладчикам возместят всю сумму депозита, если она не превышает 1 400 000 руб.

Важно! Под страховой случай не попадают вклады на предъявителя, вклады в филиалах иностранных банков и металлические счета.

Избегать металлических счетов

Металлы – способ длительного хранения денег. Цены на металл как растут, так и падают. Если обычный вклад гарантированно принесет доход в виде процентов, то на металлическом счете может быть убыток, если металл подешевеет.

Исторически металлы растут в цене, поэтому являются способом инвестирования на длительный период. Для снижения рисков и гарантированного получения денег в конце срока стоит предпочесть обычные вклады.

Капитализировать проценты

Это значит, что начисленные проценты присоединяются к основному вкладу. На них в следующем месяце тоже будут начислены проценты. Однако проценты – не заработок, а средство защиты от инфляции. На них невозможно купить ничего существенного, так пусть немного поработают на доходность. Депозитные калькуляторы на сайтах банков предлагают оба варианта расчета.

И напоследок: держать руку на пульсе – вот, пожалуй, лучший совет, хотя и немного абстрактный.

Итоги

Безопасно:

• иметь по несколько небольших вкладов в разных банках,
• не забирать деньги досрочно;
• капитализировать проценты;
• следить за предложениями банков;
• читать все, что банк напишет в договоре мелким (и вообще любым) шрифтом.

Интересное еще здесь: Банки.

Как управлять депозитными вкладами, чтобы остаться при своих.

• Последствия банкротства физических лиц
• Плюсы и минусы рефинансирования кредита