В данной работе описывается возможный принцип реализации цифрового рубля в режиме отсутствия интернет соединения, в ходе рассмотрения данной темы будут выявлены сильные и слабые стороны цифрового рубля при его реализации. На примере цифрового юаня будет возможность понять работу цифровой валюты в реальности. Понять насколько данная цифровая валюта является защищенной и надежной по сравнению с другими формами денег.
Ключевые слова: цифровой рубль, центральный банк РФ, офлайн, блокчейн, Bluetooth, NFC, цифровой юань.
This paper describes a possible principle for the implementation of the digital ruble in the absence of an Internet connection; in the course of considering this topic, the strengths and weaknesses of the digital ruble will be identified in its implementation. Using the digital yuan as an example, it will be possible to understand how digital currency works in reality. To understand how this digital currency is secure and reliable in comparison with other forms of money.
Key words: digital ruble, central bank of the Russian Federation, offline, blockchain, Bluetooth, NFC, digital yuan.
В настоящее время технологический прогресс растет и благодаря этому, финансовых возможностей для граждан и бизнеса становится все больше. Появление пластиковых карт, мобильных приложений благодаря которым возможен безналичный перевод, все это сделало способ оплаты удобнее и безопаснее. Но прогресс движется дальше и требуются новые проекты и решения для улучшения возможностей способов оплаты. При этом «система валютно-денежного обращения, как ключевой элемент финансовой системы являет собой один из важнейших объектов финансовой безопасности»[1].
Центральный банк России следует тенденциям развития системы денежного обращения для того, чтобы в свою очередь соответствовала потребностям граждан и бизнеса. Так 13 октября 2020 года на сайте Центрального Банка России был опубликован доклад для общественных консультаций на тему: цифрового рубля.
Как заявляет ЦБ РФ новый цифровой рубль[2] должен дополнять уже существующие формы национальной валюты РФ. Данный цифровой рубль будет иметь уникальный цифровой код, так же как на банкнотах имеется уникальный номер. У каждого пользователя будет возможность вводить и выводить свои цифровые деньги по средствам своих электронных кошельков, которые можно пополнить при помощи мобильных гаджетов или других технических ресурсов, как в режиме сети- интернета, так и в ее отсутствии.
Главной целью цифрового рубля считается легкость конвертирования денежных средств из одной формы в другую для пользователей новой цифровой валюты.
На данный момент в России существуют две формы рубля. Это наличные деньги и счета в коммерческих банках. Как показала практика за две тысячи двадцатый год, семьдесят процентов платежей в России были осуществлены безналичным расчетом. Данным фактором может являться период пандемии, что делает данный способ безопасным в период болезни. Так же данный способ выгоден тем, что оплату можно производить на дальние расстояния в отличие от наличных денег и еще плюсом безналичных денег является компактность, что не требует обязательного ношения большого количества наличных денег.
Цифровой рубль будет являться третьей формой рубля. Как заявляет ЦБ РФ «Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублем, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег» Суть данного цифрового рубля является в том, что он будет совмещать в себе функции наличных денег и безналичных платежей. Отличительным преимуществом будет являться офлайн платежи и возможность расплачиваться цифровым рублем там, где не принимается безналичный расчет.
Данную систему оплаты цифровым рублем ЦБ РФ описывает так: в режиме офлайн, у пользователя будет возможность предварительно зарезервировать определенную сумму денежных средств в своем электронном кошельке, которыми он сможет расплачиваться в отсутствии интернет сети.
Существуют и ограничения[3] у данного вида платежа. Ими являются:
- Введение лимитов на сумму разовой операции, а также на общую сумму операций в течение установленного периода;
- Введение ограничений на количество транзакций/операций, которые можно совершить в течение установленного периода;
- Введение лимита на сумму пополнения и вывода денежных средств между онлайн-кошельком и офлайн-устройством;
- Введение требования о представлении возможности перевода ЦВЦБ на устройство, позволяющее осуществлять расчеты в офлайн-режиме только тем пользователям, которые имеют онлайн-кошельки.
Исходя из последнего пункта мы узнаем, что перевод цифровым рублем возможен, только при наличии цифрового кошелька у другой стороны. Следовательно, можно сказать, что это является существенным минусом, так как при отсутствии у другой стороны цифрового кошелька произвести оплату невозможно. Данный способ является одним из трех способов оплаты. Следовательно, другое лицо могло и не заводить цифровой кошелек и тут возникает вопрос о том, как заинтересовать потребителей выбрать способ оплаты именно цифровым рублем. Поэтому учитывая данную ситуацию цифрового рубля и безналичного расчета, они оказываются в похожих условиях.
Интересное: Европа: расчеты банковской картой.
Где зачастую в местах не принимают безналичный расчет и другой стороне выгодно именно получение наличных денег.Механика офлайн –платежа может быть построена на приложениях, которые смогут на прямую связываться между двумя устройствами, такими приложениями являются NFC[4] или Blutooth[5]
Для того, чтобы цифровой рубль работал бесконтактно, так же как и безналичные деньги, необходимо использовать Bluetooth или Near field communication, «коммуникация ближнего поля» эти технологии обеспечивают беспроводную передачу данных малого радиуса действия, которая даёт возможность обмена данными между устройствами, находящимися на близком расстоянии.
Исходя из доклада ЦБ еще одним фактором является то, что «пользователю необходимо перевести ЦВЦБ со своего онлайн-кошелька на устройство, например, мобильный телефон или иное устройство, поддерживающее функции расчетов в ЦВЦБ в офлайн-режиме».
Следовательно, из этого можно сделать вывод, что цифровой кошелек может находиться только на цифровой платформе, что исключает использование пластиковых карт. Что является минусом, так как цифровое оборудование имеется не у всех граждан и может выходить из строя, что создает большие неудобства в отличии от пластиковых карт.
Для того, чтобы понять, как в реальности будет работать цифровая валюта, в качестве примера был взят цифровой юань[6], который в мае 2020 года, в рамках пилотной программы был введен в четырех городах Китая. Народный банк Китая изучал введение цифровой валюты около 5 лет, и вот в мае цифровой юань смог стать первой национальной цифровой валютой в мире.
Народный банк Китая, в цифровом юане реализовал четыре вида перевода.
Первым, который является перевод через приложения ЦБ на лицевой счет какого-либо цифрового кошелька.
Вторым способом является бесконтактный перевод при взаимодействии цифрового кошелька с терминалом.
Третьим способом является перевод по QR коду, при котором пользователь сканирует код и цифровой кошелек, и получает всю необходимую информацию, и производит перевод.
Четвертым способом является новая функция «прикоснись», действие которой заключается в том, что два цифровых кошелька прикладываются друг к другу (два мобильных устройства) через объективы мобильных устройств и передаются данные о переводе.
В докладе о цифровом юане нет упоминаний о режиме работы в офлайне, следовательно в данной ситуации, при отсутствии- интернет соединения цифровой рубль будет превосходить цифровой юань.
Но работа цифрового рубля в режиме офлайн существует как теория и сможет ли ЦБ РФ реализовать данную функцию покажет только время. Можно предположить, что при отсутствии интернет соединения переводы будут учитываться при первой возможности подключения к интернет сети.
Защищенность в режиме онлайн и офлайн будет осуществлять блокчейн[7]. Блокчейн является наиболее защищенной технологией, ее прародителем является биткойн. Технология блокчейна повлияла на создание цифровой валюты, а так же высокий спрос интереса и исследования центральных банков различных стран. Блокчейн предполагает использование распределенной базы данных блоков, которые представляют собой связный список (каждый следующий блок содержит идентификатор предыдущего). Каждый участник сети хранит у себя копию всех операций, совершенных за всё время. Дальнейшее усовершенствование блокчейна способствует улучшению будущей финансовой инфраструктуре, что поспособствует развитию реализации операций для двойной модели центральных и коммерческих банков, не влияя на центральное управление.
В заключении хотелось бы отметить, что данная тема все еще требует тщательного рассмотрения, так как не известно каким же из реестров реализации цифрового рубля воспользуется ЦБ РФ, как будут защищены нарушенные права граждан, при использовании цифрового рубля, станет ли новая форма рубля достаточно востребованной, чтобы существовать на данный период времени. Технологический прогресс растет и рано или поздно цифровой рубль будет введен, как новая форма национальной валюты РФ, и поспособствует улучшению экономических взаимоотношений в сфере переводов.
Библиографический список
1. Кучеров И.И. Система валютно-денежного обращения как объект финансовой безопасности // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 8 (36). С. 147-153.
2. Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
3. Яо Цянь: блокчейн и цифровая валюта Центрального банка // Yicai URL: https://www.yicai.com/news/100576775.html (дата обращения: 16.11.2020).
4. Цифровая валюта центрального банка DCEP тестируется в Сельскохозяйственном банке Китая // chainnews URL: https://www.chainnews.com/articles/146622059259.htm (дата обращения: 16.11.2020).
5.Начало работы с NFC // Nokia URL: https://www.nokia.com/phones/ru_kz/support/nokia-3-user-guide/nfc (дата обращения: 22.11.2020).
6. Что такое Блютуз // bluetooth URL: https://bluetooth.ru.com/ (дата обращения: 22.11.2020).
[1]Кучеров И.И. Система валютно-денежного обращения как объект финансовой безопасности // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 8 (36). С. 147-153.
[2]Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
[3]Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций // Банк России URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 16.11.2020).
[4]Начало работы с NFC // Nokia URL: https://www.nokia.com/phones/ru_kz/support/nokia-3-user-guide/nfc (дата обращения: 22.11.2020).
[5]Что такое Блютуз // bluetooth URL: https://bluetooth.ru.com/ (дата обращения: 22.11.2020).
[6]Цифровая валюта центрального банка DCEP тестируется в Сельскохозяйственном банке Китая // chainnews URL: https://www.chainnews.com/articles/146622059259.htm (дата обращения: 16.11.2020).
[7]Яо Цянь: блокчейн и цифровая валюта Центрального банка // Yicai URL: https://www.yicai.com/news/100576775.html (дата обращения: 16.11.2020).
Интересное еще здесь: Банки.
Правовые аспекты введения цифрового рубля в Российской Федерации: расчеты цифровым рублем в офлайне.