Финансовые трудности могут настигнуть каждого: экономический спад, внезапное сокращение на работе или неудачи в предпринимательской деятельности. Всё это способно привести к ситуации, когда выполнять кредитные обязательства или оплачивать счета становится нереально. В подобных обстоятельствах законным выходом может стать процедура банкротства. В России институт банкротства для граждан и индивидуальных предпринимателей был введён относительно недавно. В этой статье мы подробно разберём, как работает этот механизм, кто может им воспользоваться и какие шаги необходимо предпринять.
По своей сути, банкротство — это судебная процедура, в результате которой невозможные к взысканию долги списываются на законных основаниях. Процесс регулируется специальным федеральным законом и может быть инициирован как самим должником, так и его кредиторами, включая Федеральную налоговую службу.
Закон о банкротстве охватывает практически все виды финансовых обязательств гражданина: кредиты, займы, налоговые и коммунальные платежи. Однако важно помнить, что из-под его действия исключены некоторые категории долгов, такие как алименты или суммы, предназначенные для возмещения вреда жизни и здоровью.
Критерии для признания банкротом
Обратиться к процедуре банкротства можно, если ваш доход не позволяет своевременно обслуживать долги, а в обозримом будущем улучшения финансовой ситуации не предвидится. Закон устанавливает два ключевых порога:
- Если общая сумма задолженности превышает 500 000 рублей, гражданин обязан подать заявление о признании себя банкротом.
- При долге менее 500 000 рублей это является правом, а не обязанностью, и решение принимается добровольно.
С чего начать процедуру банкротства?
С 2020 года законодательство предоставляет гражданам два основных пути для прохождения процедуры:
- Стандартный (судебный) путь через арбитражный суд.
- Упрощённый (внесудебный) путь через многофункциональный центр (МФЦ).
Особенности упрощённой процедуры банкротства через МФЦ
Упрощённый формат был введён для облегчения процесса и не требует назначения финансового управляющего. Воспользоваться им можно при соблюдении ряда условий:
- Размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
- Исполнительное производство в отношении должника уже завершено, и судебный пристав подтвердил отсутствие имущества для погашения долга.
- Отсутствуют другие открытые исполнительные производства.
- В арбитражном суде не возбуждено дело о банкротстве.
Если вы соответствуете этим критериям, алгоритм действий следующий:
- Подготовьте полный список всех кредиторов с указанием сумм задолженности.
- Заполните заявление о признании физического лица банкротом.
- Подайте в МФЦ заявление вместе со списком кредиторов и пакетом документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации при её наличии).
Преимущество этого способа в том, что не требуется собирать справки из банков или от судебных приставов. Подать документы может как сам заявитель, так и его представитель по нотариальной доверенности. Государственная пошлина за эту процедуру не взимается.
Важное замечание: Обязательства перед кредиторами, не включёнными в поданный список, не будут списаны в рамках процедуры банкротства, и их придётся погашать в обычном порядке.
Стандартная судебная процедура банкротства
Этот путь предполагает подачу заявления в арбитражный суд. Документ составляется в свободной форме, но должен содержать обязательные элементы: реквизиты суда, полные паспортные данные и контакты должника, детальный перечень кредиторов с суммами долгов, а также документы, подтверждающие эти обязательства. Необходимо описать причины, приведшие к финансовой несостоятельности, и приложить опись всего имущества и банковских счетов.
Ключевая фигура в этом процессе — финансовый управляющий. Должнику нужно выбрать и указать в заявлении саморегулируемую организацию (СРО), из которой суд назначит управляющего. Этот специалист будет контролировать весь ход процедуры: взаимодействовать с кредиторами, управлять имуществом и счетами должника, отчитываться перед судом.
К заявлению прикладывается опись всех документов. Подать его можно лично, по почте или через портал «Госуслуги», предварительно оплатив государственную пошлину и приложив квитанцию.
Особое внимание для ИП: Индивидуальным предпринимателям за 15 дней до подачи заявления в суд необходимо разместить уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о деятельности юрлиц. Копии заявления также направляются в налоговую службу и всем известным кредиторам.
Ход процедуры и возможные решения суда
Суд рассматривает поданное заявление на предмет его обоснованности. Срок рассмотрения может варьироваться от 15 дней до трёх месяцев.
Интересное: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.
Внесудебная процедура через МФЦ длится шесть месяцев. Специалист центра проверяет соответствие ситуации установленным критериям. При успешной проверке в реестре банкротств делается соответствующая запись, что позволяет кредиторам проверить наличие у должника имущества. Если за полгода претензий не поступит, долги будут списаны.
Однако если будет обнаружено сокрытие активов, кредиторы вправе оспорить внесудебное банкротство через арбитражный суд.
В рамках судебного процесса возможно три основных сценария развития событий:
- Реструктуризация долгов. Этот вариант рассматривается, если у гражданина есть стабильный доход, позволяющий в течение трёх лет погасить задолженность на новых, более щадящих условиях. Для этого у должника не должно быть судимости за экономические преступления, фактов банкротства в последние пять лет и реструктуризации в течение восьми лет. На время процедуры распоряжение имуществом и крупными тратами (свыше 50 000 рублей в месяц, если суд не установил иное) переходит к финансовому управляющему. При успешном выполнении плана гражданин не признаётся банкротом. В случае срыва плана переходят к реализации имущества.
- Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна, финансовый управляющий организует оценку и продажу имущества должника (кроме единственного жилья, не обременённого ипотекой, и предметов первой необходимости). Процесс обычно занимает около шести месяцев. Вырученные средства распределяются между кредиторами, а оставшаяся часть долгов списывается. После этого управляющий отчитывается перед судом для завершения дела.
- Мировое соглашение. Идеальный исход, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долга, отсрочке или рассрочке. В этом случае производство по делу о банкротстве прекращается. Однако если условия соглашения впоследствии нарушаются, процедура возобновляется.
Последствия банкротства для физического лица
Главный плюс банкротства — освобождение от долгового бремени и давления коллекторов. Однако минусы также существенны и надолго влияют на жизнь:
- На время процедуры налагаются ограничения: запрет на распоряжение имуществом и счетами, возможный запрет на выезд за границу по решению суда.
- Зарплата и иные доходы перечисляются на счёт финансового управляющего.
- В течение пяти лет после завершения процедуры нельзя повторно инициировать банкротство.
- Пять лет при обращении за новым кредитом необходимо сообщать о своём статусе банкрота.
- Устанавливаются запреты на занятие руководящих должностей: 3 года — в любых юрлицах, 5 лет — в страховых, микрофинансовых компаниях, 10 лет — в банках.
- Для индивидуальных предпринимателей действует пятилетний запрет на повторную регистрацию в качестве ИП.
Важно: эти серьёзные последствия в полной мере касаются только тех, кто прошёл через реализацию имущества. Для лиц, заключивших мировое соглашение или успешно завершивших реструктуризацию, ограничения мягче или отсутствуют.
Как банкротство влияет на родственников?
В первую очередь затрагиваются интересы супруга/супруги, так как имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью. Например, автомобиль, оформленный на жену, может быть включён в конкурсную массу для продажи при банкротстве мужа.
Интересы других родственников (родителей, детей) могут быть затронуты, только если с ними в последние три года совершались подозрительные сделки (например, дарение недвижимости) или имущество находится в долевой собственности.
Финансовая сторона вопроса: стоимость процедуры
Общая сумма расходов на банкротство может значительно разниться. Основные статьи затрат при стандартной процедуре:
- Государственная пошлина — 300 рублей.
- Депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего — 25 000 рублей.
- Вознаграждение финансового управляющего — от 15 000 рублей.
- Публикации сведений в СМИ — от 7 000 рублей.
- Почтовые и прочие организационные расходы.
Таким образом, минимальная стоимость судебного банкротства начинается от 40 000 – 50 000 рублей. Упрощённая процедура через МФЦ, как уже отмечалось, является бесплатной.
Прежде чем прибегать к столь радикальной мере, стоит рассмотреть альтернативные варианты облегчения долговой нагрузки, например, рефинансирование кредитов в другом банке на более выгодных условиях.
Узнать подробнее
ПАО «МТС-Банк»
Подписывайтесь на наш канал. Делимся полезными решениями для малого и среднего бизнеса, помогаем разобраться, рассказываем про тренды.
📌 ПОДПИСАТЬСЯ
Ещё статьи:
🔴Есть ли у вас предпринимательский талант? Пройди тест и проверь
🔴 Режим самозанятости теперь доступен для всех регионов. Рассказываем, как оформить
🔴 Как купить готовый бизнес и не прогадать?
Интересное еще здесь: Банки.
Не можете выплатить долги? Объявите себя банкротом.