После оформления ипотеки и подписания договора страхования многие заёмщики через год сталкиваются с вопросом от банка или страховой компании о продлении полиса. В этот момент возникает резонный вопрос: а все ли указанные в договоре риски действительно необходимо продлевать? Что именно покрывает страховка и без каких пунктов можно обойтись? Давайте детально разберёмся в этом вопросе, чтобы вы могли принимать осознанные решения и не переплачивать за ненужные опции.
Три основных вида страховых рисков при ипотеке
Стандартный ипотечный полис, как правило, включает в себя защиту от трёх ключевых групп рисков:
1. Страхование жизни и здоровья заёмщика
2. Страхование конструктивных элементов недвижимости (имущества)
3. Титульное страхование (защита права собственности)
1. Страхование жизни и здоровья заёмщика
Этот вид страхования является обязательным требованием практически всех банков, независимо от типа приобретаемого жилья: будь то квартира на вторичном рынке, новостройка или объект на стадии строительства. Его цель — защитить банк и вашу семью на случай, если вы не сможете исполнять кредитные обязательства из-за проблем со здоровьем.
Интересное: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
Полис обычно покрывает четыре основных страховых случая:
1) Смерть в результате несчастного случая.
2) Смерть в результате болезни.
3) Установление I или II группы инвалидности в результате болезни.
4) Установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая.
При наступлении страхового события страховая компания погашает остаток ипотечного долга перед банком, освобождая от этого бремени ваших наследников или вас самих.
2. Страхование конструктивных элементов (имущества)
Этот полис защищает от повреждений или уничтожения самой недвижимости, которая является залогом по кредиту. Банку важно, чтобы стоимость залога не снижалась. В контексте квартиры к конструктивным (несущим) элементам относятся:
— Несущие стены и межкомнатные перегородки, включая их внутреннее наполнение;
— Межэтажные перекрытия и плиты;
— Оконные блоки, входные и балконные двери;
— Конструкции балконов, лоджий и террас.
Важное уточнение: Внутренняя отделка (ремонт), инженерные коммуникации (электропроводка, водопровод, канализация, отопление), встроенная техника и движимое имущество (мебель, бытовая техника) НЕ считаются конструктивными элементами и данным полисом не страхуются. Их защита требует отдельного договора.
Логика банка проста: в случае серьёзного происшествия (пожар, затопление, обрушение) страховая компания компенсирует ущерб, нанесённый самой квартире как объекту недвижимости. Это позволяет банку сохранить обеспечение по кредиту. Для заёмщика же это страховка от ситуации, когда квартира может быть сильно повреждена, но обязательства по ипотеке остаются.
Оформить этот вид страхования можно только после официального получения права собственности на жильё, подтверждённого выпиской из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости).
3. Титульное страхование
Этот вид защиты особенно актуален при покупке жилья на вторичном рынке, и банки часто требуют его оформления именно в таких сделках.
Титульное страхование — это защита от риска утраты права собственности на недвижимость из-за юридических проблем, возникших в прошлом. В отличие от других видов, оно страхует не от будущих случайных событий (пожар, болезнь), а от «скрытых» правовых дефектов, которые уже существуют, но ещё не обнаружены.
Страховой случай наступает, если появляются лица, оспаривающие законность вашего владения. Например, могут объявиться наследники предыдущего собственника, чьи права были нарушены, или может обнаружиться, что продавец на момент сделки был недееспособен. Если суд признает их притязания законными, сделку купли-продажи могут аннулировать, и вы потеряете квартиру.
Основные ситуации, от которых защищает титульная страховка:
— Нарушение имущественных прав предыдущих владельцев, их несовершеннолетних детей или законных наследников;
— Признание одного из участников прошлых сделок с этой недвижимостью недееспособным;
— Наличие существенных ошибок, подлогов или недействительных записей в цепочке документов на недвижимость;
— Совершение одной из предыдущих сделок под давлением, обманом или иным незаконным путём.
На какой срок нужно оформлять титульное страхование?
Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности по оспариванию сделок составляет 3 года. Исходя из этого, большинство банков требуют продлевать титульную страховку только в течение первых трёх лет владения недвижимостью. По истечении этого срока риск оспаривания права собственности по старым основаниям считается минимальным, и продление полиса чаще всего не требуется.
Стоит отметить, что требования банков различаются. Например, Сбербанк в стандартных случаях не требует оформления титульного страхования, ограничиваясь только страхованием жизни и здоровья заёмщика и страхованием имущества (конструктивных элементов).
Интересное еще здесь: Банки.
Как понять,какие риски нужно страховать,при оформлении ипотечного кредита?.