Рассмотрим ситуацию: гражданин оформил потребительский кредит на 5 лет, но последние три года не вносил платежи. Впоследствии он договорился с банком и единовременно погасил основную сумму долга. Право требования по невыплаченным за этот период процентам банк переуступил коллекторскому агентству ООО «А.». Возникает закономерный вопрос: может ли новый кредитор взыскать эти проценты через суд и как в данном случае рассчитывается срок исковой давности?
Ключевой принцип заключается в том, что срок исковой давности (3 года) исчисляется отдельно для каждого просроченного ежемесячного платежа, включая проценты. Отсчёт начинается с того момента, когда первоначальный кредитор (банк) узнал или должен был узнать о факте просрочки. Важно понимать, что последующее погашение заёмщиком основного долга не прерывает и не продлевает течение срока давности по требованиям о взыскании процентов. Если срок по какому-либо из просроченных платежей истёк, заёмщик вправе заявить об этом в суде, что станет основанием для отказа в удовлетворении соответствующей части иска.
На основании закона «О потребительском кредите» кредитор имеет полное право уступать свои требования по договору третьим лицам.
Правовая основа: отдельный срок по каждому платежу
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям Верховного Суда (п. 24 Постановления Пленума № 43 от 29.09.2015), срок исковой давности по просроченным периодическим платежам, таким как проценты по кредиту, рассчитывается автономно по каждому отдельному пропущенному платежу. Это означает, что у каждого месяца просрочки есть свой собственный трёхлетний «счётчик».Погашение основного долга не влияет на проценты
В соответствии с п. 25 того же Постановления Пленума ВС РФ, признание должником основного долга (в том числе путём его выплаты) само по себе не считается признанием дополнительных требований, таких как неуплаченные проценты. Следовательно, такое действие не приводит к перерыву срока исковой давности по требованиям о взыскании этих процентов.Уступка прав требования не меняет сроки
При переходе права требования от банка к коллекторскому агентству (цессия) срок исковой давности и порядок его исчисления остаются прежними (ст. 201 ГК РФ). Новый кредитор (цессионарий) «наследует» срок, который начал течь с момента, когда первоначальный кредитор (банк) обнаружил нарушение своих прав.Заявление о давности — право и обязанность стороны
Важный процессуальный момент: суд применяет правила об исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Если заёмщик своевременно заявит об истечении срока давности по конкретным просроченным платежам, суд обязан отказать в их взыскании. Бремя доказывания факта истечения срока лежит на той стороне, которая об этом заявляет.Таким образом, подводя итог: срок исковой давности для взыскания каждого просроченного процентного платежа исчисляется отдельно в течение трёх лет с даты просрочки. Погашение основного долга не обнуляет эти сроки. Заёмщик, против которого подаёт иск новый кредитор, вправе заявить о пропуске срока давности по старым платежам, что защитит его от их взыскания.
Обратите внимание: 110 дней без процентов, бесплатное обслуживание и снятие наличных: почему свою первую кредитку стоит оформить у Райффайзенбанка.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: О сроке исковой давности при взыскании процентов по кредитному договору.