Для большинства россиян дебетовая карта — это базовый финансовый инструмент для получения зарплаты, пенсии и повседневных расчетов. Многие уверены в её абсолютной безопасности, полагая, что в отличие от кредитки, она не может привести к образованию долга. Однако на практике даже обычная зарплатная карта таит в себе риски, способные незаметно втянуть владельца в серьезные финансовые обязательства перед банком.
Реальные истории: от судебного иска до крупного долга
История с благополучным исходом
Рассмотрим случай гражданина, который использовал только зарплатную карту и был шокирован, получив повестку в суд по иску от банка. Причина оказалась в технической ошибке: в день поступления зарплаты на счет одновременно пытались списать средства судебные приставы. Пока операции обрабатывались, клиент снял все деньги в банкомате. В результате одна и та же сумма была списана дважды — на руки клиенту и в пользу приставов, что привело к образованию отрицательного баланса.
Это явление называется техническим или неразрешенным овердрафтом — ситуацией, когда в процессе проведения операций счет уходит в минус, и банк фактически предоставляет клиенту неоформленный кредит. В данном случае задолженность перед банком составила 33 500 рублей, а по условиям договора (которые клиент не изучал) на эту сумму начали начисляться проценты под 40% годовых, увеличив долг еще на 14 000 рублей.
Первоначальные обращения в суд не помогли, и только Верховный суд встал на сторону гражданина. Ключевым аргументом стало отсутствие в договоре на зарплатную карту отдельного письменного соглашения об овердрафте, что является обязательным условием для кредитных отношений по российскому законодательству.
История с печальными последствиями
После подобных прецедентов банки стали более тщательно прописывать условия в договорах. Это иллюстрирует другая история, где гражданин столкнулся с техническим овердрафтом и задолжал банку 270 000 рублей. На эту сумму продолжали начисляться проценты, добавив еще 130 000 рублей к общему долгу.
В отличие от первого случая, суд встал на сторону банка. В договоре клиента было четко указано, что он не должен допускать образования отрицательного баланса, а в случае его возникновения обязан немедленно погасить долг и все сопутствующие комиссии. Поскольку клиент подписал эти условия, суд обязал его выплатить всю накопленную сумму.
В каких ситуациях возникает риск овердрафта?
Существует несколько распространенных сценариев, когда владелец дебетовой карты может неожиданно оказаться в долгу:
1. Автоматические платежи. Если у вас подключен автоплатеж за услуги, списание может произойти раньше, чем на карту поступит зарплата, создав отрицательный баланс.
2. Технические сбои при оплате. Операция может сначала не пройти, вы решите, что платеж не состоялся, и потратите деньги. Однако позже, при повторной попытке списания со стороны банка или платежной системы, операция может завершиться, когда средств на счете уже не будет.
3. Снятие наличных в чужом банкомате. За эту услугу обычно взимается комиссия. Если после снятия основной суммы на счете останется меньше, чем размер комиссии, баланс уйдет в минус.
4. Операции за рубежом. При оплате картой в другой стране применяется конвертация валют. Между моментом авторизации платежа (когда сумму резервируют) и моментом окончательного списания может пройти несколько дней. За это время курс валюты может измениться, и для окончательного расчета потребуется сумма больше, чем была зарезервирована изначально.
Помощь юристов при банкротстве физических лиц или оптимизации долгов по кредитам. Компания Elline.
Работаем по всей России.Телефон, ватсап +8 (495) 2110153, Телеграм @creditmonarhНе забудьте поставить лайк! Спасибо.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Коварный овердрафт. Как из-за зарплатной карты можно без своего ведома оказаться в долгах перед банком.