Планируя взять кредит, первым делом стоит оценить свои реальные возможности по его погашению. Ключевым инструментом для такой оценки служит показатель долговой нагрузки (ПДН). Понимание этого индикатора и умение его рассчитать — это не просто финансовая грамотность, а действенный способ защитить себя от попадания в долговую яму и сохранить стабильность вашего бюджета.
Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый коэффициент, который показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех долговых обязательств: кредитов, займов, кредитных карт. В расчет всегда включается и планируемый платеж по новому кредиту, на который вы подаете заявку. По сути, это индикатор вашей платежеспособности.
Кто и как рассчитывает ПДН?
С октября 2019 года расчет ПДН для всех новых заемщиков является обязательной процедурой для банков и микрофинансовых организаций (МФО) согласно указаниям Банка России. Это правило действует не только при выдаче новых кредитов, но и при рефинансировании, реструктуризации существующих долгов, а также при оформлении или изменении условий кредитных карт (увеличение лимита, продление срока). Единая методика расчета обеспечивает одинаковый подход ко всем клиентам.
Исключения из правил: когда ПДН не считают
Существует ряд исключений, когда финансовые организации могут не рассчитывать этот показатель. К таким случаям относятся: получение микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, оформление льготных кредитов на образование или военной ипотеки с государственной поддержкой, предоставление ипотечных каникул, а также реструктуризация долга, если в ее результате ежемесячный платеж заемщика снижается.
Критическая черта: какая долговая нагрузка считается высокой?
Хотя законодательно установленной нормы ПДН не существует, на практике финансовые эксперты считают нагрузку высокой, если на выплаты по долгам уходит более 50% от ежемесячного дохода. Это общее правило, но важно учитывать и индивидуальные обстоятельства: уровень дохода и сумму, которая остается после всех обязательных платежей. Если оставшихся средств достаточно для комфортной жизни, ситуация может быть под контролем. Однако превышение порога в 50% — это уже серьезный сигнал о потенциальных рисках и сложностях с погашением долгов в будущем.
Зачем ваш ПДН нужен банкам и МФО?
Расчет ПДН — это, в первую очередь, инструмент управления рисками для кредитора. Анализируя этот показатель вместе с кредитной историей, банк оценивает вероятность того, что вы сможете исправно платить. Клиент с высокой долговой нагрузкой рассматривается как более рискованный. В результате ему могут предложить кредит по повышенной процентной ставке или вовсе отказать в выдаче средств, чтобы избежать возможных проблем с возвратом.
Зачем знать свой ПДН лично вам?
Знание собственного ПДН — это основа финансовой самозащиты. Во-первых, оно помогает избежать долговой ловушки, когда большая часть заработка уходит на погашение старых долгов, не оставляя средств на жизнь. Во-вторых, высокий ПДН снижает шансы на одобрение нового кредита, а каждый отказ негативно отражается в кредитной истории, создавая дополнительные препятствия в будущем. Поэтому перед любым визитом в банк критически важно самостоятельно оценить соотношение своих официальных доходов и кредитных расходов.
Практическое руководство: как рассчитать свой ПДН самостоятельно
Хотя банки используют сложные формулы, приблизительный расчет ПДН доступен каждому. Основной принцип прост: нужно разделить все ежемесячные платежи по долгам на ваш среднемесячный доход. Давайте разберемся, что именно нужно учитывать.
Шаг 1: Считаем все кредитные расходы
В сумму ежемесячных долговых обязательств входит:
- Платежи по всем действующим кредитам и займам, включая мелкие (даже до 10 000 руб.).
- Планируемый платеж по новому кредиту, который вы хотите оформить. Рассчитать его поможет любой онлайн-калькулятор, доступный на сайтах банков или финансовых агрегаторов.
- Обслуживание кредитных карт. Банки обычно берут для расчета 5% от кредитного лимита или 10% от текущей задолженности — выбирайте большую сумму. Не забудьте приплюсовать просроченные платежи, если они есть.
- Ваша доля платежа как созаемщика. Если вы выступаете созаемщиком по чужому кредиту (например, ипотеке), банк условно распределит общий платеж пропорционально доходам участников. Чтобы расчет был честным, важно предоставлять кредитору точные данные о доходах второго созаемщика.
Важный момент: Если вы являетесь поручителем, вашу долговую нагрузку это не увеличит, но только до тех пор, пока основной заемщик платит исправно. В случае его дефолта обязательства перейдут на вас, и соответствующие платежи придется включить в расчет ПДН.
Сумма всех перечисленных выше платежей — это числитель дроби, то есть ваши общие месячные расходы на долги.
Шаг 2: Определяем среднемесячный доход
Здесь все несколько проще. Необходимо сложить все ваши официальные доходы за последние 12 месяцев (после вычета налогов), которые вы можете подтвердить справками. Учитывайте не только зарплату, но и премии, сверхурочные, пособия и прочие поступления. Полученную годовую сумму разделите на 12 — это и будет ваш среднемесячный доход (знаменатель дроби).
Нюансы: Если вы недавно сменили работу или получили повышение зарплаты, банк может рассчитывать доход исходя из данных за период работы на новом месте или с новым окладом. Пенсионеры могут взять для расчета размер пенсии за самый «высокий» месяц в течение года.
Что делать, если ПДН оказался слишком высоким?
Если расчеты показали, что ваша долговая нагрузка превышает безопасный уровень, стоит предпринять следующие шаги:
- По возможности досрочно погасите самые дорогие или небольшие кредиты, чтобы снизить общую сумму ежемесячных платежей.
- Закройте неиспользуемые кредитные карты или уменьшите по ним лимиты.
- Если новый кредит все же необходим, подготовьте максимально полный пакет документов, подтверждающих ваш стабильный и высокий доход.
Однако главный критерий — это ваша личная уверенность в ability погасить обязательства без ущерба для базовых потребностей. Если такая уверенность отсутствует, с новыми долгами лучше повременить.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Долг под контролем: что такое долговая нагрузка и почему ее нужно знать.