Получить кредит на выгодных условиях – не всегда легко осуществимая задача. В данной статье мы рассмотрим основные сложности оформления займов, а так же, как способы преодоления проблем самостоятельно. Так же рассмотрим ситуации, в которых обойтись своими силами тяжело, и есть смысл обратиться за помощью к брокеру.
Кредитный брокер – кто это?
Кредитный брокер является посредником между банком и заемщиком. Он помогает заемщику получить кредит на самых выгодных условиях, а банку привлечь новых клиентов.
Прежде всего кредитный брокер знает, как устроен рынок. Он изучает все актуальные программы банков, условия получения этих кредитов и пункты, которые позволят обойти некоторые проблемные места клиентов.
Даже если у Вас нет проблем с получением кредита, брокер подскажет, где лучше оставить заявку и как не попасть на лишние расходы в виде страховки и т.п. Можно рассмотреть все варианты кредитов 5-6 самых популярных банков, а можно обратиться в компанию, которая знает сотни программ, и сама подберет оптимальную для Вас.
Специалисты в курсе всех скрытых условий и возможных причин для отказа в кредите в любом банке, и их задачей будет помочь Вам обойти проблемные места и сэкономить деньги на процентах.
Второй задачей кредитного брокера будет помощь в получении кредита, если при самостоятельном обращении банки отказали. Причинами отказа в 90% случаев является 3 параметра – это испорченная кредитная история, отсутствие достаточного для обслуживания кредита белого дохода и высокая кредитная нагрузка. В большинстве случаев такие проблемы решаемы, но требуют определенных усилий и ресурсов.
Правовые основы работы кредитного брокера
Конкретного закона, регулирующего работу брокера, в законодательстве России нет. Деятельность брокера не требует лицензирования или участия в СРО, однако приличные брокерские компании можно выявить, например, по числу банков-партнеров, в которых компания является аккредитованным партнером.
Есть безусловный минус отсутствия регулирования данной деятельности – это возможность назначить абсолютно любую комиссию за свои услуги. Из-за этой проблемы страдает репутация порядочных компаний, ведь многие люди считают, что кредитные брокеры берут огромные деньги за свои услуги и не предоставляют никаких преимуществ. Чтобы избежать негативного опыта работы с брокером нужно лишь удостовериться, что комиссионное вознаграждение строго фиксируется в договоре и оплата идет только после проделанной работы.
Как работает кредитный брокер
Кредитный брокер решает задачи по достижению максимально комфортного взаимодействия клиента и банка.
Вот примерная схема работы брокера:
· Проверка документов и работа с кредитной историей клиента. Брокер проверяет базы кредитных организаций, судебных приставов, возможность предоставления залога и другие показатели, влияющие на шанс одобрения кредита и размер процентной ставки.
· Подготовка и сбор полного пакета документов клиента. Здесь брокер анализирует данные о трудовой деятельности клиента, источники дохода, возможность предоставления документов, подтверждающих дополнительный доход (например договор о сдаче недвижимости в аренду). После данной процедуры становятся понятны шансы на одобрение и примерная процентная ставка (возможна погрешность в 1-2%, но окончательные условия можно получить только после формирования заявки в банке).
Например, брокер видит, что кредитная история нормальная, причины отказа банком проработаны и устранены, а условия кредита согласуются с реальными предложениями банка. Тогда кредитный брокер подбирает оптимальную программу кредитования в банке-партнере.
Если заемщика устраивают предложенные варианты, то брокер:
· Поможет заполнить кредитную заявку или заполнит ее сам. Это важный пункт, ведь от формулировок в заявке отчасти зависит решение банка.
· Соберет пакет документов. Часть документов соберет сам брокер, некоторые может получить или сам заемщик, или брокер по доверенности. В случае самостоятельного сбора документов заемщиком кредитный брокер подробно расскажет, где и как получить желаемые бумаги в короткий срок.
· Разъяснит заемщику условия кредитного договора от банка, покажет все неоднозначные места, уведомит о реальных расходах по процентам и страховке, а также расскажет о том, как вернуть страховые взносы или отказаться от страховки.
· Сопроводит заемщика на всех этапах взаимодействия с банком, задавая нужные вопросы, уточняя детали и в целом действуя в интересах заемщика.
Если брокер видит, что условия и пожелания клиента несопоставимы, то он:
· Даст советы по восстановлению хорошей кредитной истории, поможет их реализовать на практике.
· Предложит другие условия заключения кредита, возможно у частных инвесторов или под залог недвижимости.
· Поможет клиенту осознать свои реальные возможности по получению кредита и пересмотреть желаемые условия.
Хороший, аккредитованный кредитный брокер обязательно заключает партнерские отношения с несколькими банками. По партнерским программам клиенты брокера могут получить более выгодные условия, например, сниженную процентную ставку, или упрощенный вариант получения кредита. Любому клиенту обязательно предложат программу в банке-партнере, чтобы проще и выгоднее решить его трудности.
Какие проблемы решит кредитный брокер
Если все хорошо, а брокер лишь помогает, то его работа выглядит слишком переоцененной, но это не так. Кредитный брокер решает множество проблем, вот наиболее частые:
· Получение кредита при плохой кредитной истории, улучшение кредитной истории.
· Обратная ситуация: у клиента нет кредитной истории, нет опыта получения кредитов и необходимых знаний. Что делать – подскажет кредитный брокер.
· Серая или неофициальная заработная плата. Хотите получить кредит с ежемесячным платежом в 20 тысяч, а официальная зарплата – 12 тысяч? Для банка это недопустимо, он обязательно откажет в финансировании. Партнерские программы брокера помогут обойти это законно.
· Ипотека.
Обратите внимание: Зачем банки просят рекомендательные письма при открытии р/счета.
Залог недвижимости требует внушительный пакет документов, умение читать договоры и видеть скрытые условия. Ипотека имеет большое количество «подводных» камней, которые брокер и поможет избежать.Это наиболее частые проблемы, с которыми обращаются за помощью к кредитному брокеру, на самом деле проблем он решает значительно больше.
«Черный» брокер – враг или друг?
В любой сфере существуют мошенники, среди брокеров тоже. Самый простой вариант – выманивание денег, полная предоплата. Здесь мошенник любым способом добивается получения денег от клиента сразу, не предоставляя каких-либо услуг.
Но есть и те, кто действительно готовы оказать заявленные услуги – получить кредит. Их задача «осчастливить» клиента и как можно быстрее помочь с получением финансов, ведь оплата услуг идет только послу достижения результата. Таким образом брокер с Вами «в одной лодке».
Если Вам предложат подделать справку о доходах, заключить фиктивный трудовой договор и другие незаконные способы, то лучше не связывайтесь с такими помощниками. В случае партнерских отношений с банком возможно одобрение кредита без предоставления с Вашей стороны лишних документов.
Многие клиенты таких «брокеров» и сами нечисты на руку: возвращать долги они не собираются. Так что и нелегальные схемы их устраивают. Вот только банк заинтересован в возвращении своих средств. Добросовестного человека, оплатившего кредит полностью, но взявшего по поддельным документам, может «не заметить. Но неплательщикам придется столкнуться с проверками всех документов и данных, указанных в анкете. А дальше взыскание долга по суду и взыскание средств через службу судебных приставов.
Где искать честного брокера
Сарафанное радио до сих пор лучший способ найти хорошего специалиста. Но что делать, если никто из знакомых и родственников не пользовался услугами брокера?
Объявления кредитных брокеров встречаются в интернете, на площадках с объявлениями и даже в газетах. Если ищете без рекомендаций, то отдавайте предпочтение аккредитованной организации с отзывами от реальных людей, адекватными расценками и обязательно без предоплаты.
Честность брокера еще определяется по его стоимости. Обычно оплата идет в форме процента от кредита. Тут нужно внимательно относиться к слишком низким расценкам –от 1% до 5%. И отказаться от специалистов, которые требуют более 20% - это слишком дорого. Помните, что высокие цены обусловлены высокими рисками, а риск в получении кредита – только при нарушении закона. Высокая цена – признак «черного» брокера. Средняя цена на услуги брокера составляет от 5% до 10% от суммы кредита. И от 1% до 3% для ипотечных кредитов.
Где можно обойтись без брокера
Кредитный брокер – консультант. Он не является незаменимым специалистом и действительно нужен не всем. Кредитный брокер расскажет, как решить финансовые проблемы, привести документы в порядок, получить выгодные условия кредитования. И в целом общаться с банком на одном языке.
Когда Вы можете обойтись без кредитного брокера:
· У Вас белая зарплата, хорошая кредитная история и зарплатный проект в банке, в котором Вы хотите получить финансы.
· Вы хотите сами во всем разобраться, готовы тратить время и взять на себя ответственность за возможные упущения.
· Ипотека с участием хорошего риелтора, который отчасти и заменит Вам кредитного брокера.
· Если нужна маленькая сумма, до 300 000 рублей, которую банк готов одобрить без справок о доходах при наличии хороших оборотов по счету или карте в данном банке.
В этих случаях Вам действительно не нужен кредитный брокер, а все риски, которые Вы берете на себя минимальны.
Кредитный брокер – специалист, который грамотно соединяет потребности заемщика и возможности кредитора. Он за Вас изучит все предложения банков, найдет наиболее подходящее и сделает его еще выгоднее. Это необязательный специалист, но грамотный брокер сделает взаимодействия с банком приятными, а условия максимально выгодными для заемщика.
Не можете обойтись без брокера - обращайтесь в Столичный Центр Финансирования
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитный брокер – кто это и зачем он нужен?.