Внимание: Данный материал является рекламой финансовых услуг.
Меня зовут Сергей, мне 32 года, и я работаю в IT-сфере. Однако сегодня я хочу поделиться не профессиональным опытом, а личной историей о том, как я освоил финансовую грамотность и научился эффективно управлять своей кредитной историей, чтобы получать выгодные кредитные предложения.
Первая неудача: отказ в ипотечном кредите
Наша с женой мечта о собственном жилье столкнулась с неожиданным препятствием — банк отказал нам в ипотеке. До этого я практически не пользовался кредитами, имея лишь одну кредитную карту, которой воспользовался всего раз. Моя жена, находясь в декрете с нашим сыном, работала как самозанятая. Несмотря на мой стабильный и высокий доход в IT-сфере, этого оказалось недостаточно для одобрения займа.
Сотрудник банка пояснил, что решение было принято из-за недавней смены моего места работы (всего три месяца назад) и, что более важно, из-за отсутствия сформированной положительной кредитной истории. Банк был готов рассматривать кандидатов с неидеальными параметрами, но только при наличии хорошей кредитной репутации, которой у меня на тот момент не было.
Погружение в тему: что такое кредитная история?
Этот отказ стал для меня стимулом разобраться в основах кредитования. Я начал с изучения понятия «кредитная история». Раньше я наивно полагал, что раз я почти не пользовался кредитной картой и не имел просрочек, то с моей историей всё в порядке. Однако реальность оказалась сложнее.
В ходе изучения я выяснил несколько ключевых моментов:
- Кредитная история — это подробный досье заёмщика, состоящее из четырёх частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Банки, с согласия клиента, обычно запрашивают основную часть, в то время как информационную могут проверять и без явного разрешения.
В эту историю вносится информация обо всех взаимодействиях с финансовыми организациями:
- Запросы и полученные кредиты/займы в банках, МФО и кредитных кооперативах.
- Суммы, сроки и графики платежей.
- Участие в качестве поручителя или созаёмщика.
- Наличие или отсутствие просрочек, включая серьёзные нарушения (например, неплатежи в течение 120 дней).
Также я узнал, что кредитная история — это ещё и инструмент безопасности. С её помощью можно проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя, например, после утери паспорта.
Эти данные хранятся в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их несколько, и банки могут передавать информацию в одно или сразу в несколько бюро. Таким образом, история одного человека может быть «разбросана» по разным БКИ, и для полной картины иногда нужно делать запросы в каждое из них.
Практический шаг: как получить свою кредитную историю
Первым делом я решил получить свою кредитную историю. Для этого нужно было выяснить, в каком БКИ она хранится. Информация об этом находится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведёт Банк России.
Самый удобный способ сделать запрос — через портал «Госуслуги». Я зашёл в раздел «Услуги», затем в «Налоги и финансы» и выбрал «Сведения о бюро кредитных историй». Для идентификации потребовались данные паспорта и СНИЛС.
Кстати: Брать или не брать: личное мнение о кредитке Тинькофф Платинум.
Вскоре я получил ответ: моя история хранилась в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Получить саму историю тоже оказалось просто: я подал заявку на сайте НБКИ, прошёл авторизацию через «Госуслуги», и подробный отчёт пришёл мне в течение нескольких минут.
Анализ и план действий: что показала история
Изучив отчёт, я не сразу всё понял. Ситуацию прояснил Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — числовой показатель, который рассчитывается на основе истории. Шкала от 300 до 850 баллов, а мой результат был всего 610. Это был явный сигнал к действию.
Стало ясно, что «пустая» кредитная история так же плоха, как и испорченная. Банкам не на что опереться при оценке моей надёжности. Решение было логичным: нужно начать формировать историю, беря небольшие обязательства и безупречно их исполняя. На сайте НБКИ я нашёл рекомендации: быстрее всего рейтинг повышают активное использование кредитной карты и своевременная выплата небольших потребительских кредитов.
Дорожная карта к улучшению рейтинга
Я составил план и приступил к его выполнению:
- Активизировал кредитную карту: начал регулярно ей пользоваться для повседневных трат и обязательно гасил задолженность до конца льготного (грейс-) периода, чтобы не платить проценты.
- Оформил целевые кредиты: взял два небольших потребительских кредита на покупку бытовой техники (стиральной машины и холодильника) для нашей съёмной квартиры. Эти покупки были обоснованными и вписывались в бюджет.
Процесс мониторинга стал для меня увлекательной игрой. После каждого своевременного платежа я проверял свой ПКР в личном кабинете НБКИ и наблюдал, как он постепенно растёт. Всего за несколько месяцев рейтинг пересёк отметку в 700 баллов. Я выяснил, что средний показатель для одобренных ипотечных заёмщиков составляет около 712 баллов. Цель была уже близко!
Триумф: одобрение ипотеки
Спустя год целенаправленной работы мой персональный кредитный рейтинг достиг 748 баллов. За это время я не менял работу, а у жены появилась постоянная удалённая должность. Мы снова подали заявку на ипотеку, на этот раз с женой в качестве созаёмщика.
Результат был кардинально иным: банк не только одобрил кредит, но и предложил лимит, превышающий наши первоначальные ожидания. Мечта о собственном жилье стала реальностью — у нас скоро новоселье!
Итоги и рекомендации
Этот опыт научил меня, что кредитная история — это актив, которым нужно управлять. Теперь я регулярно (и совершенно бесплатно) проверяю свой Персональный кредитный рейтинг в личном кабинете НБКИ. Это позволяет не только отслеживать прогресс, но и оперативно реагировать на возможные ошибки или признаки мошенничества.
Запрашивать свой ПКР можно неограниченное количество раз. Следить за его ростом — полезная и даже азартная привычка. Моя следующая цель — 800 баллов, что откроет ещё более выгодные условия, например, для автокредита. Управление кредитной историей — это не сложно, это вопрос финансовой дисциплины и осведомлённости.
Больше полезных материалов на финансовые темы: Банки.
Источник статьи: Как я научился брать кредиты при помощи кредитной истории.