Дисклеймер: Статья - содействие в рекламе финансовых услуг!
Меня зовут Сергей. Мне 32 года и я, как это называется в народе, «айтишник». Но рассказать хочу не про то, как писать коды программ, а как я научился правильно брать кредиты с помощью кредитной истории.
«Мы не дадим вам ипотеку»
Мы с женой подали заявку на ипотеку.
Кредитов до этого я не брал – кроме кредитной карты, которую оформил случайно и пользовался всего один раз. Жена сидит с нашим маленьким сыном и не имеет постоянной работы, но зарегистрирована как самозанятая. Но с доходами у нас все в порядке – работа у меня действительно хорошая. Правда, как оказалось, для ипотеки этого оказалось недостаточно.
Нам отказали, а банке мне объяснили, что их насторожила смена моего места работа три месяца назад. Если бы еще была хорошая кредитная история, банк могу бы пойти навстречу, но мне сказали, что с той, которая есть, они кредит выдать не могут.
Что за кредитная история?
В итоге решил разобраться, в чем проблемы с моей кредитной историей. Я думал, что кредитная карта должна быть ни при чем, потому что там никаких обязательств не было - предпочитаю дебетовую зарплатную и интернет-кошельки.
Погуглил и узнал, что
- кредитная история — информация о кредитных обязательствах любого человека. В ней четыре части - титульная, основная закрытая и информационная.
Банк, когда я брал ипотеку, запрашивал у меня письменное согласие на основную часть. Я дал такое согласие. А вот информационную часть кредитной истории, оказывается, банк может смотреть и без согласия заемщика.
Еще я прочитал, что
- кредитная история показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы (оказывается, есть и такие!) человек обращался за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы он брал. Также - был ли человек созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. И не было ли у него просрочек.
В кредитной истории записаны все «признаки неисполнения обязательств» — это когда за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. Я никаких просрочек по кредитной карте не допускал, но платил ей, как уже говорил, очень редко.
Кроме того, узнал, что, если человек потерял паспорт, с помощью кредитной истории можно проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
Кредитные истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько. Причем каждый банк или микрофинансовая организация имеют право выбрать любое бюро, в которое будут передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. То есть, если бы я брал кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, моя кредитная история хранилась бы по частям в нескольких БКИ. И мне пришлось бы получать данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю как паззл.
Как получить кредитную историю
Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится моя кредитная история, отправил запрос в Центральный каталог кредитных историй. В ней содержится информация обо всех кредитных историях и всех бюро, где они хранятся. Этот каталог ведет Банк России.
Проще всего сделать это онлайн, я так и поступил. Делал это через портал Госуслуг.
Зашел во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
Обратите внимание: Брать или не брать: личное мнение о кредитке Тинькофф Платинум.
Для доступа к данным мне понадобились паспорт и СНИЛС.В итоге Банк России прислал мне в личный кабинет на Портале госуслуг информацию о моем бюро, которым оказалось – Национальном бюро кредитных историй.
Подать заявку на получение кредитной истории можно прямо на сайте НБКИ. Я так и сделал. В процессе оформления меня автоматически переадресовали на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет пришел через минуту.
Как кредитная история научила меня брать кредиты
Изучив кредитную историю, я сначала мало что понял. Помог Персональный кредитный рейтинг, который как раз ее и оценивает. При максимальном уровне 850 (и минимальном 300) он «потянул» всего на 610 баллов.
Негусто. Я понял, что меня подвел низкий балл. Надо его поднять. Как? Брать кредиты и вовремя их отдавать (необходимые советы нашлись на сайте НБКИ).
Оказалось, быстрее всего повышают рейтинг кредитные карты и потребительские кредиты. Потому что платежи по ним быстро отражаются в кредитной истории - главное платить вовремя.
Поднимаю кредитный рейтинг
Карта у меня она уже была, но после знакомства с кредитной историей я стал пользоваться ей чаще, возвращая деньги до истечения грейс-периода. Я взял два потребительских кредита - на покупку стиральной машины и холодильника в нашу съемную квартиру с прицелом на новую. И начал следить за Персональным кредитным рейтингом.
Это оказалось крайне увлекательно! Каждый платеж приводил к начислению баллов. Спустя всего несколько месяцев рейтинг поднялся выше 700. При этом я узнал, что средний уровень рейтинга для ипотечных заемщиков составляет чуть больше – 712 баллов.
Цель была близка!
Снова иду за ипотекой
Через год, подняв рейтинг до 748, я снова подал заявку на ипотечный кредит. Работу с тех пор не менял, зато у жены появилась постоянная работа на удаленке.
На сей раз банк не отказал. Жена стала созаемщиком. При этом в банке сказали, что мой лимит даже больше той суммы, которую я хотел потратить на квартиру. И - у нас скоро новоселье!
Как узнать свой персональный рейтинг
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Теперь я слежу за ним постоянно. Это нужно, чтобы защитить персональные данные от неожиданных утечек.
А запрашивать свой ПКР (так его называют коротко) можно любое количество раз. И следить за его ростом мне еще не надоело – надеюсь, скоро он увеличится до 800 баллов. Думаю, что это мне сильно пригодится, когда буду брать кредит на машину.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как я научился брать кредиты при помощи кредитной истории.