Финансовые трудности могут настигнуть любого: кризис, увольнение, крах бизнеса. Когда долги накапливаются, а возможности их погашать нет, законным выходом может стать процедура банкротства. В России граждане получили право на признание финансовой несостоятельности относительно недавно. В этой статье мы подробно разберем, как работает этот механизм, кому он доступен и какие шаги необходимо предпринять.
Банкротство — это судебная процедура, в результате которой невозможные к взысканию долги списываются на законных основаниях. Она регулируется специальным федеральным законом и может быть инициирована самим гражданином, его кредиторами (банками, МФО) или Федеральной налоговой службой. Важно понимать, что закон охватывает практически все виды задолженностей: кредиты, займы, налоги, коммунальные платежи. Однако из-под его действия исключены долги по алиментам и возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью.
Критерии для начала процедуры банкротства
Обратиться за признанием банкротом можно, если ваш доход не позволяет своевременно обслуживать долги, и в обозримом будущем улучшения финансового положения не предвидится. Закон устанавливает два ключевых порога:
- Обязательное банкротство: Если общая сумма долгов превышает 500 000 рублей, и вы не в состоянии их погасить, у вас возникает обязанность подать заявление о банкротстве.
- Добровольное банкротство: При сумме долга менее 500 000 рублей решение о начале процедуры остается на ваше усмотрение. Это право, а не обязанность.
Два пути к списанию долгов: стандартный и упрощенный
С 2020 года у граждан России появилась альтернатива — внесудебное (упрощенное) банкротство через МФЦ. Таким образом, сейчас существует два основных способа:
- Классическая процедура через арбитражный суд.
- Упрощенная процедура через многофункциональный центр (МФЦ).
Внесудебное банкротство через МФЦ: быстро и бесплатно
Этот вариант не требует участия финансового управляющего и судебных заседаний. Им можно воспользоваться при одновременном соблюдении четырех условий:
- Размер задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
- Исполнительное производство в отношении вас окончено, и судебный пристав выдал постановление о невозможности взыскания долга из-за отсутствия имущества.
- У вас нет других открытых исполнительных производств.
- В арбитражном суде не возбуждено дело о вашем банкротстве.
Если вы подходите под эти критерии, алгоритм действий следующий:
- Тщательно составьте полный список всех кредиторов с указанием сумм долгов.
- Заполните заявление о признании физического лица банкротом (бланк можно получить в МФЦ).
- Подайте в любой МФЦ пакет документов: заявление, список кредиторов, паспорт, СНИЛС, ИНН. При временной регистрации потребуется и ее свидетельство.
Преимущество этого способа — отсутствие госпошлины и необходимости собирать справки из банков или от приставов. Подать документы можно лично или через представителя по нотариальной доверенности. Крайне важно: если вы забудете указать какого-либо кредитора в списке, долг перед ним не будет списан, и обязательства сохранятся.
Судебная процедура банкротства: пошаговый план
Этот путь сложнее и затратнее, но он единственно возможен при долге свыше 500 000 рублей или если не соблюдены условия для «упрощенки». Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства в свободной форме, но с обязательным содержанием:
- Реквизиты суда и ваши полные паспортные данные, контакты.
- Детальный перечень всех кредиторов с суммами долгов и документальным подтверждением (кредитные договоры, расписки).
- Описание причин, приведших к неплатежеспособности (потеря работы, болезнь и т.д.).
- Полная опись всего вашего имущества и банковских счетов.
- Указание саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, из которой суд назначит финансового управляющего. Его роль центральна: он контролирует процесс, взаимодействует с кредиторами, управляет вашим имуществом и счетами.
К заявлению прикладывается опись документов. Подать его можно лично, почтой или через портал «Госуслуги», предварительно оплатив госпошлину в размере 300 рублей.
Важное уточнение для индивидуальных предпринимателей (ИП): за 15 дней до подачи заявления в суд необходимо опубликовать уведомление о намерении стать банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юрлиц. Копии самого заявления нужно направить в налоговую инспекцию и всем известным кредиторам.
Что ждет после подачи заявления?
Суд рассматривает обоснованность заявления. Сроки варьируются: для упрощенной процедуры через МФЦ — около 6 месяцев, для судебной — от 15 дней до нескольких месяцев.
Обратите внимание: КАК ПРОХОДИТ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?.
Если суд принимает заявление к производству, начисление пеней и штрафов по долгам приостанавливается.При внесудебном банкротстве специалист МФЦ проверяет соблюдение условий. Если всё в порядке, в реестре банкротств делается запись, и через 6 месяцев при отсутствии претензий от кредиторов долги списываются. Если же будет обнаружено сокрытие имущества, кредиторы могут оспорить решение через суд.
В рамках судебного процесса возможны три сценария развития событий:
- Реструктуризация долгов. Если у вас есть стабильный доход, суд может утвердить план погашения задолженности сроком до 3 лет. На это время вашими финансами и тратами (обычно не более 50 000 руб. в месяц) распоряжается финансовый управляющий. После успешного выполнения плана вы не признаетесь банкротом. Этот вариант недоступен, если у вас есть судимость за экономические преступления или вы уже проходили реструктуризацию в последние 8 лет.
- Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна, финансовый управляющий организует оценку и продажу вашего имущества (кроме единственного жилья, не обремененного ипотекой, и предметов первой необходимости). Вырученные средства идут на погашение долгов, остаток списывается. Процедура длится около 6 месяцев.
- Мировое соглашение. На любой стадии вы можете договориться с кредиторами о новых условиях (рассрочка, скидка). Если суд утвердит это соглашение, производство по делу прекращается. Однако при нарушении условий дело возобновляется.
Неизбежные последствия банкротства
Главный плюс — освобождение от долгового бремени и давления коллекторов. Однако минусы также существенны и в первую очередь касаются репутации и будущих финансовых возможностей:
- Испорченная кредитная история на долгие годы.
- На время процедуры суд может запретить выезд за границу, а распоряжение счетами и имуществом переходит к управляющему.
- В течение 5 лет нельзя повторно инициировать банкротство и обязательно нужно сообщать банкам о своем статусе при запросе кредита.
- Ограничения на занятие руководящих должностей: 3 года — в любых компаниях, 5 лет — в страховых, МФО, 10 лет — в банках.
- Для ИП — запрет на повторную регистрацию в этом статусе в течение 5 лет.
Эти последствия в полной мере применяются только к тем, кто прошел через реализацию имущества. При реструктуризации или мировом соглашении ограничения мягче или отсутствуют.
Как банкротство затрагивает родственников?
В первую очередь процедура касается супруга/супруги, так как имущество, нажитое в браке, является совместным. Например, автомобиль, оформленный на жену, может быть включен в конкурсную массу для продажи при банкротстве мужа. Интересы других родственников (родителей, детей) затрагиваются, только если с ними в последние 3 года совершались подозрительные сделки (дарение, продажа по заниженной цене), которые могут быть оспорены финансовым управляющим.
Финансовая сторона вопроса: во сколько обойдется банкротство?
Стоимость сильно зависит от выбранной процедуры:
- Упрощенная (через МФЦ): Бесплатно. Не требует госпошлины и оплаты услуг управляющего.
- Стандартная (через суд): Минимальные расходы начинаются от 40 000 – 50 000 рублей и включают:
- Госпошлина: 300 руб.
- Депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего: 25 000 руб.
- Вознаграждение управляющего: от 15 000 руб.
- Публикации сведений в СМИ: от 7 000 руб.
- Почтовые и прочие организационные расходы.
Прежде чем прибегать к крайней мере, стоит рассмотреть альтернативы, например, рефинансирование кредитов — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старых. Это может помочь снизить финансовую нагрузку.
Узнать подробнее
ПАО «МТС-Банк»
Подписывайтесь на наш канал. Делимся полезными решениями для малого и среднего бизнеса, помогаем разобраться, рассказываем про тренды.
📌 ПОДПИСАТЬСЯ
Ещё статьи:
🔴Есть ли у вас предпринимательский талант? Пройди тест и проверь
🔴 Режим самозанятости теперь доступен для всех регионов. Рассказываем, как оформить
🔴 Как купить готовый бизнес и не прогадать?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как объявить себя банкротом? Инструкция для физических лиц.