Кредиты часто становятся вынужденной мерой, и первоначальный закон о потребительском кредитовании был создан для защиты граждан от недобросовестных действий финансовых организаций. В нём регламентировались расчёт полной стоимости кредита (ПСК), форма договора и права сторон. Однако на практике банки и микрофинансовые организации (МФО) продолжали искать лазейки, чтобы увеличить свою прибыль за счёт клиентов. Кто же должен исправлять эти законодательные пробелы? Естественно, те, кто их допустил — государственные органы.
Госдума, стремясь исправить недочёты в регулировании, приняла в третьем, окончательном чтении поправки в Закон о потребительском кредите (займе). Документ направлен в Совет Федерации для одобрения. Учитывая политические связи между палатами парламента, можно ожидать, что законопроект будет поддержан и вскоре поступит на подпись Президенту. Стоит отметить, что изначальные амбиции авторов законопроекта были шире, но в процессе обсуждений, особенно с учётом лоббирования интересов кредитного сектора, часть инициатив не вошла в финальную версию.
Ключевые изменения для заёмщиков в новой редакции закона
Рассмотрим основные нововведения, которые призваны усилить защиту прав потребителей финансовых услуг.
1. Запрет на неснижаемый остаток. Кредиторам запрещается включать в договор условие о поддержании на счёте заёмщика неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для очередного платежа. Эта норма является императивной (обязательной) и не может быть изменена даже по соглашению сторон.
2. Упрощение снижения процентной ставки. Банки и МФО получают право в одностороннем порядке уменьшать как постоянную, так и переменную процентную ставку по кредиту. Раньше снижение ключевой ставки ЦБ не всегда автоматически вело к уменьшению ставки для клиента. Теперь у кредиторов будет меньше формальных препятствий для этого, что теоретически может сделать кредиты более доступными.
3. Чёткая привязка условий к договору. Все существенные показатели и размеры, предусмотренные законом, теперь должны быть жёстко зафиксированы в кредитном договоре, что снижает риск неоднозначных трактовок.
4. Точный расчёт полной стоимости кредита (ПСК). Значение ПСК в процентах годовых должно указываться в договоре с точностью до трёх знаков после запятой. Для крупных займов даже тысячные доли процента могут означать значительную сумму переплаты, поэтому такая точность важна для финансовой прозрачности.
5. Исключение субсидий из расчёта ПСК. Кредиты, выдаваемые в рамках государственных программ с использованием бюджетных субсидий, компенсирующих недополученный доход банка, не будут учитываться при расчёте среднерыночного значения ПСК. Это предотвратит искусственное завышение стоимости кредитов для других заёмщиков за счёт государственных средств. Конкретные категории таких кредитов будет определять Банк России.
6. Новые правила для навязанных страховок и услуг. Это одно из самых ожидаемых изменений. Законодателям не удалось полностью запретить навязывание страховок, особенно по долгосрочным кредитам (свыше года), где может требоваться единовременная оплата страховой премии на весь срок. Однако теперь в договоре должно быть чётко прописано право заёмщика отказаться от такой навязанной услуги в течение 14 календарных дней, направив отказ непосредственно страховой компании или иному исполнителю услуги.
Если 14 дней прошло, право на возврат денег за неоказанную часть услуги сохраняется, но стоимость фактически оказанной части (например, если страховой случай уже был рассмотрен) удерживается. Если исполнитель услуги отказывается возвращать деньги, заёмщик вправе предъявить это требование банку. После удовлетворения претензии банк может взыскать эти средства с партнёра самостоятельно.
7. Чёткие сроки возврата денег. Закон теперь устанавливает конкретные сроки для подачи заявления о возврате средств за навязанные услуги, его рассмотрения и самого возврата денег. В случае нарушения этих сроков заёмщик получает право взыскать с виновной организации проценты за пользование чужими денежными средствами, что служит дополнительной мерой ответственности.
Помимо перечисленного, закон содержит ряд технических изменений, менее заметных для обычного потребителя, но важных для правоприменения.
Когда изменения вступят в силу и какие могут быть последствия
Согласно законопроекту, большинство новых норм начнут действовать только через год после официального опубликования закона. Такой длительный переходный период даёт кредитным организациям время на адаптацию, но откладывает реальную защиту прав заёмщиков. Вряд ли человек, нуждающийся в деньгах сегодня, станет ждать целый год. Кроме того, существует риск, что банки за этот период найдут новые способы компенсировать «потери» от ужесточения регулирования, например, через негласный сговор о повышении базовых процентных ставок.
Скачать и самостоятельно изучить законопроект Вы можете вот по этой ссылке
Обратите внимание: Какие возможности для взыскания дебиторской задолженности дает Федеральный Закон №488.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Закон о заёмщиках принят. Что дальше?.