Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Их берут для достижения важных целей: покупки жилья, автомобиля, оплаты образования или для решения неотложных задач. Однако, оформляя долговые обязательства, важно четко понимать, как с ними управляться. В этой статье мы разберем четыре основных вопроса, знание которых поможет вам быть более уверенным заемщиком и избежать многих проблем.
1. Какие существуют схемы погашения кредита?
Существует два основных типа платежей по кредиту, и выбор между ними влияет на размер ежемесячной нагрузки и общую переплату.
Дифференцированные платежи
При этой схеме размер ежемесячного взноса постепенно уменьшается в течение всего срока кредита. Платеж состоит из двух частей:
1. Фиксированная часть основного долга: одинаковая сумма, которая рассчитывается как общая сумма кредита, разделенная на количество месяцев.
2. Проценты: начисляются на остаток задолженности, поэтому с каждым месяцем их размер становится меньше.
Преимущество: общая переплата по процентам получается меньше, так как «тело» кредита сокращается быстрее.
Недостаток: первые платежи самые высокие, что может создать серьезную финансовую нагрузку в начале срока. Сегодня эта схема встречается редко. Ее предлагают, например, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Санкт-Петербург. Сбербанк и большинство других крупных банков от нее отказались.
Аннуитетные платежи
Это самая распространенная в России схема. Ее суть в том, что заемщик на протяжении всего срока вносит одинаковую сумму каждый месяц. Однако структура этого платежа меняется: в первой половине срока вы в основном платите проценты, и лишь незначительная часть идет на погашение основного долга. Ближе к концу срока соотношение меняется в пользу «тела» кредита.
Преимущество: удобство планирования бюджета благодаря фиксированному платежу. Первые платежи ниже, чем при дифференцированной схеме, что часто позволяет взять большую сумму.
Недостаток: общая переплата по процентам при аннуитете обычно выше.
2. Что делать, если возникли проблемы с оплатой?
Финансовая нестабильность может коснуться любого. Главное – не прятать голову в песок и действовать proactively.
1. Оцените ситуацию. Поймите причину трудностей (потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы). Если проблема временная (1-2 месяца), можно использовать сбережения или помощь близких. Для более глубокого понимания кредитных продуктов полезно изучить материалы о кредитах простыми словами.
2. Сообщите банку. Как только поняли, что не сможете платить, свяжитесь с кредитором. Молчание усугубляет ситуацию: начисляются пени, портится кредитная история.
3. Ищите решение вместе с банком. Обсудите возможность реструктуризации – изменения условий договора (увеличение срока, снижение платежа, кредитные каникулы). Также по закону вы можете претендовать на кредитные каникулы при определенных обстоятельствах (например, потеря работы, снижение дохода). Любые договоренности должны быть оформлены в виде дополнительного соглашения.
3. Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту?
Да, для этого существует процедура рефинансирования. Вы берете новый кредит в другом (или том же) банке на более выгодных условиях и гасите им старый долг. Это актуально для ипотеки, потребительских кредитов и даже задолженности по кредитным картам.
Как повысить шансы на одобрение с низкой ставкой:
• Обращайтесь в банк, где у вас уже есть продукты (зарплатная карта, вклад). Часто таким клиентам предлагают льготные условия.
• Предоставьте подтверждение хорошей кредитной истории.
• Сравнивайте не только ставку, но и полную стоимость кредита, включая страховку и комиссии.
4. Когда выгодно погасить кредит досрочно?
Закон гарантирует право заемщика на досрочное погашение без штрафов. Единственное формальное требование – иногда нужно уведомить банк заранее (хотя многие позволяют сделать это онлайн в день платежа).
Виды досрочного погашения:
• Полное: единовременное погашение всей оставшейся суммы долга и начисленных процентов.
• Частичное: внесение суммы, превышающей обязательный платеж. Это всегда выгодно, так как уменьшает основной долг, а значит, и будущие проценты. После частичного погашения можно либо сократить срок кредита (самый выгодный вариант), либо уменьшить размер ежемесячного платежа.
Что еще почитать:
Что лучше: накопить на мечту или взять кредит?
Можно ли получить ипотеку, если есть непогашенные кредиты?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 4 вопроса по выплате кредита.