Как выкупить свой долг у банка с дисконтом? Инструкция для применения

Цессия создает возможности:

Дело в том, что банк, как и любой кредитор по договору цессии может переуступить права на долг любому лицу. Каких-то законодательных ограничений нет. Поэтому покупателем долга может быть как любое юридическое лицо так и частное. В том числе и сам должник. Сама схема выкупа во всех случаях, исходя из положений закона, будет одинаковая. А вот вариантов есть несколько:

1. Выкуп своих долгов через коллектора

Да, да. Те самые коллекторы, которым зачастую приписывают одиозность, могут стать для должника спасительной соломинкой. Так как коллекторские агентства являются профессиональными участниками долгового рынка, то взаимодействие с банками по скупке просроченных кредитов и все процедурные механизмы у них отлажены. Выкупают просрочку коллекторы с существенной скидкой: обычно это за 3-5% от номинала. Таким образом, обратившись к коллекторам должнику надо прежде договориться об условиях сотрудничества. Ключевые моменты:

• За какую стоимость коллекторы продадут должнику его долг после выкупа у банка. Ведь им на этом надо заработать!
• На каких условиях будет осуществляться выплата. Можно договориться о рассрочке. Но тут надо понимать, что чем быстрее произойдет расчет с новым кредитором, тем дешевле будет стоить долг

В итоге, если получается договориться с коллекторами, о цессионом соглашении, например, за 10% или даже 20% - все три стороны участника получают свою несомненную выгоду. Для наглядности разберем практический кейс:

У гражданина просроченный долг за потребительский кредит перед в размере 280 тыс. руб. Банк оценивает просрочку как неперспективную из-за того, что должник утратил постоянный доход, а из активов у него единственное жилье (не ипотека), в котором проживает семья с двумя детьми. То есть шансы, что через суд выйдет взыскать задолженность у банка невысокие. Издержки на судопроизводство и дальнейшее администрирование долга только усугубляют ситуацию с этим кредитом. При этом ЦБ удерживает с банка на своем корсчета обеспечительный резерв, что «омертвляет» оборотные средства.

1. Банку выгодно выйти из такой истории и продать данный долг даже за 5% от номинала т.к. в перспективе он теряет больше.

2. Коллекторы выкупают у банка такой долг за 14000 руб. или те самые 5%.

3. Учитывая свои издержки и запланированную рентабельность коллекторы готовы переуступить по договору цессии этот долг за 15% от номинала. Т.е. они заработают на этом: 30800 руб. – 14000руб = 16800 руб. Т.е. больше 100% т.к.

Обратите внимание: Судебные споры с банками.

порядка 3-4% уйдет на покрытие издержек по администрированию сделок и расчетов.

4. Должник, выкупаю свой долг уже у коллекторов за 30800 руб. получает выгоду в размере 249200 руб., – которые ему не придется больше выплачивать. Но главное, он откупается от всевозможных ущемлений и юридических преследований таких как: исполнительное производство, арест счетов приставами и вынужденное общение с кредиторами.

2. Выкуп своих долгов через посредника: частное лицо или компанию

Реализация происходит по тому же договору цессии, а в качестве лица выступающему непосредственно в виде покупателя долга может стать друг, родственник, приятель должника или любое иное юрлицо. Например, работодатель. Схема сделки аналогичная с коллекторами: посредник выкупает требование у банка, а после передает должнику. Разница в том, что должник может сэкономить на выплате вознаграждения посреднику, если это родственник или близкий друг. Правда, надо четко понимать, что посредником должно быть лицо, которому можно доверять. Иначе должник может попасть в долговую кабалу даже намного худшую, чем с банком. Также банк, скорее всего, запросит у непрофессионального посредника большую цену, чем у коллектора. В первую очередь потому, что коллекторское агентство скупает у банков большие объемы долгов, и требует за это дополнительные ценовые преимущества.

3. Выкуп своих долгов напрямую у банка

Надо отметить, что из трех рассматриваемых здесь вариантов этот наименее удачный. По-прежнему главным мотивом для банка является вся та же проблемная задолженность. Однако кредитные учреждения далеко не всегда готовы напрямую договариваться с заемщиком о продаже его долговых обязательств. В основном из-за репутационных издержек, которые могут трансформироваться в убытки. Ведь, если станет широк известно о практиках выкупа заемщиками у банка своих долгов – это может принять массовый характер и тогда кредитный бизнес будет девальвирован. Но, тем не менее, известны случая, когда банки идут навстречу должникам и заключают с заемщиками договор цессии. Инициатива тут однозначно должна исходить от заемщика. И вот что надо делать:

• Должник обращается в банк с предложением решить проблему через выкуп своего долга по договору цессии
• Общаться надо с отделом взыскания, а не обслуживания кредитов
• Необходимо аргументировано объяснить причины. Например, должник попал такие обстоятельства по объективным причинам - утраты основной работ. Поэтому он не может обслуживать свой займ в полном объеме как прежде. У него есть небольшой неофициальный доход, которого хватает на самое необходимое.
• Из этого дохода заемщик может тратить не больше 1 тыс. руб. на погашения долга.
• Но, при этом он может и хочет занять у родственников небольшую сумму, чтобы закрыть перед банком свои долговые обязательства.
• Веским аргументом может стать, что для банка такая операция будет выгодней, чем продажа долга коллекторам, т.к. заемщик готов выкупить свои долги дороже. Допустим за 20% от номинала, а никак коллекторы за 5%.
• При этом можно деликатно банку сообщать, что через коллекторов, хоть и с большими хлопотами, но выкупить долг будет дешевле
• Будьте убедительны! Подкрепляйте свои доводы фактами. Сошлитесь на судебную практику согласно которой суды в большинстве случаев неустойку либо вообще аннулируют, либо сильно уменьшают.

Главная цель переговоров доказать, что банку выгодней продать ваш долг, чем пытаться проводить по нему взыскание.

Даже в случае, если банк откажет вам как должнику в самостоятельном выкупе долга, то предпринятые усилия точно не станут напрасными. Проведенные переговоры можно рассматривать как артподготовку перед атакой. Поэтому если через какое-то время к банку по вашему долгу обратиться с предложением о покупке другое лицо или коллекторское агентство он с высокой вероятностью продаст проблемную задолженность.

После того как рассмотрели способы и технологию покупки своих долгов необходимо выяснить какие типы задолженности банки охотней всего продают:

• Неперспективные долги: у заемщика нет имущественных активов и официального дохода. Т.е. нечего взыскать, а материальное положение позволяет выплачивать небольшие суммы – несколько сотен рублей в месяц
• Задолженность, в которой заемная часть кредита выплачена, а остаток долга – это прибыль кредитора (проценты)
• Долги, трудные для взыскания
• Долги, по которым срок исковой давности заканчивается

А вот долги, которые банки не продают:

• Ипотека
• Автомобильный кредит

То есть по долгам с обеспечением договариваться нет смысла. Банк отберет и продаст имущественный залог должника и так решит все свои проблемы. А вот долги по потребительским кредитам являются наиболее перспективными для выкупа с большим дисконтом.

Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Как выкупить свой долг у банка с дисконтом? Инструкция для применения.

• Втб выпускает облигации, обеспеченные кредитами. Привет из 2008-го?
• Как узнать свою кредитную историю бесплатно?