Льготный образовательный кредит — это реальная финансовая поддержка для абитуриентов, поступивших на платное отделение. Государственная программа, действующая с 2013 года, зарекомендовала себя как удобный и продуманный инструмент, несмотря на периодические приостановки. Последние изменения в законодательстве, внесённые в 2020 году, сделали кредит на образование ещё более доступным для широкого круга студентов.
Суть программы заключается в том, что банк выдаёт заём студенту по льготной процентной ставке, а разницу между этой ставкой и рыночной компенсирует государство из федерального бюджета. Это делает высшее образование финансово достижимым для многих семей.
Ключевое преимущество для студента — гибкий график выплат. На протяжении всего периода обучения заёмщик вносит только проценты, что является минимальной финансовой нагрузкой. Основную сумму долга (тело кредита) он начинает возвращать уже после окончания вуза, получив работу. Согласно новым правилам, срок погашения основного долга увеличен до 15 лет, что делает ежемесячные платежи после учёбы более комфортными.
В 2021 году по поручению Президента РФ программа была дополнительно усовершенствована. Если ранее льготная ставка составляла 9% годовых, то теперь она снижена до 3%. Также увеличен льготный период после выпуска для поиска работы.
Кто может получить образовательный кредит?
Программа отличается демократичными требованиями к заёмщику:
- Возраст: Кредит доступен с 14 лет. Для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет потребуется письменное разрешение родителей или законных представителей.
- Статус: Заёмщиком должен быть студент, уже зачисленный в российский вуз на основании договора об оказании платных образовательных услуг. Программа не распространяется на обучение за рубежом.
- Образование: Кредит можно оформить на получение среднего специального образования, бакалавриата, магистратуры, аспирантуры или второго высшего образования. Очерёдность получения образования значения не имеет.
- Требования: Не требуется официальное трудоустройство, подтверждение дохода или платёжеспособности. Кредит доступен даже вчерашнему школьнику.
Важный нюанс: Если родитель планирует получить налоговый вычет за обучение ребёнка, кредитный договор целесообразнее заключать на его имя. В этом случае необходимо заранее продумать, кто будет выступать заёмщиком.
Ключевые условия кредита (по состоянию на 2020-2021 гг.)
Условия программы были серьёзно улучшены:
- Сумма: Равна стоимости обучения, указанной в договоре с вузом. По усмотрению банка сумма может быть увеличена для покрытия сопутствующих расходов (проживание, питание).
- Выдача средств: Деньги переводятся банком напрямую в учебное заведение, минуя счёт студента, что гарантирует целевое использование.
- Ставка: Фиксированная льготная ставка — 3% годовых.
- Льготный период: Действует на весь срок обучения + дополнительные 9 месяцев после выпуска для трудоустройства. В этот период выплачиваются только проценты.
- Срок погашения тела кредита: До 15 лет после окончания льготного периода.
- Дополнительные условия: Не требуется залог, страхование жизни, отсутствуют скрытые комиссии.
Для действующих заёмщиков: Если кредит был получен до вступления в силу новых правил, его условия можно пересмотреть. Для этого необходимо обратиться в банк-кредитор с заявлением о приведении договора в соответствие с новыми нормами. Срок погашения по таким кредитам также будет продлён.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Особые ситуации и важные детали
· Академический отпуск или отпуск по уходу за ребёнком: Льготный период будет продлён на соответствующий срок.
· Отчисление из вуза: Льготный период немедленно прекращается. Студент обязан начать полное погашение кредита (тело + проценты) по повышенной ставке, установленной банком.
· Переход на бюджет: Банк прекращает перечислять средства вузу, но льготный период и ставка в 3% сохраняются до конца первоначально установленного срока обучения.
· Выплата процентов: Обязательна даже во время учёбы, но сумма при ставке 3% остается небольшой.
· Просрочка: Влечёт за собой начисление штрафов и пеней, что увеличивает общую сумму долга.
· Досрочное погашение: Разрешено в любое время без комиссий и ограничений.
Плюсы и минусы образовательного кредитования
Преимущества:
- Низкая ставка: Всего 3% годовых — это самый выгодный кредитный продукт на рынке.
- Доступ к крупным суммам: Позволяет оплатить обучение в престижных университетах.
- Доступность для молодёжи: Возможность получить кредит с 14 лет, что недоступно по большинству других программ.
- Надёжность расчётов: Прямые переводы от банка к вузу исключают задержки оплаты.
Недостатки и риски:
- Долгосрочные выплаты процентов: Несмотря на малый размер, выплачивать проценты придётся все годы обучения.
- Жёсткие сроки оформления: Кредит нужно успеть оформить в начале семестра, а рассмотрение заявки банком может занять время.
- Ответственность за выбор: Кредит имеет смысл брать, только будучи уверенным в выбранной профессии и своей способности её освоить. В случае отчисления финансовое бремя резко возрастает.
- Зависимость от успеваемости: Неудачи в учёбе могут привести к серьёзным финансовым последствиям.
Мнение эксперта: Елена Сергеевна, мать подростка: "Образовательные кредиты — это отличная возможность дать ребёнку хорошее образование. Однако нужно трезво оценивать будущие финансовые обязательства. В условиях общей закредитованности населения брать новый долг страшновато, но инвестиции в образование — одни из самых надёжных. Я бы советовала выбирать востребованные специальности, такие как IT-сфера, инженерия, лингвистика. Было бы справедливо ввести пониженные ставки для отличников, чтобы стимулировать успеваемость. Главное — иметь чёткий план по возврату средств после окончания вуза."
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Образовательный кредит: с какого возраста на обучение в банке и по какой ставке можно брать.