Многие, как и я раньше, считают кредитную историю чем-то вроде банковской тайны, недоступной простым гражданам. Однако, разбираясь в теме для своего блога, я открыла для себя удивительные вещи и теперь спешу поделиться этим знанием с вами. Оказывается, каждый из нас имеет полное право знать, что о нем думают банки.
Картинка создана с помощью сайта Freepik.com
Согласно Федеральному закону №218 «О кредитных историях», все финансовые организации обязаны передавать детальную информацию по каждому кредитному договору в специальные бюро. В этих досье собирается исчерпывающий портрет заемщика: паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес, суммы кредитов и платежей, а также вся история взаимоотношений — от досрочных погашений до малейших просрочек.
Первый шаг: где хранится ваша история?
Вы можете абсолютно бесплатно узнать, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) собраны ваши данные. Несмотря на обилие платных сервисов, самый простой и законный способ — портал «Госуслуги». Услуга «Сведения о бюро кредитных историй» в разделе «Налоги и финансы» выполняется всего за один день.
Зачем нужна эта выписка?
В России действует более десятка БКИ, и банки сотрудничают с ними на свое усмотрение. Полученный список — это ваш roadmap. Он покажет всех «хранителей» вашей финансовой репутации, к которым можно напрямую обратиться. В выписке будут контакты бюро и ссылки для входа в личный кабинет, часто доступные через ту же авторизацию на «Госуслугах».
Среди самых известных бюро:
- Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ): https://ucbreport.ru/
- Эквифакс: https://online.equifax.ru/
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ): https://www.nbki.ru/
- Кредитное бюро Русский Стандарт: https://www.rs-cb.ru/
Второй шаг: изучаем рейтинг и историю
Зарегистрировавшись на сайте БКИ, вы увидите свой кредитный рейтинг — числовую оценку вашей надежности, и вероятность одобрения нового займа. Здесь же можно запросить полную кредитную историю. По закону, два раза в год это можно сделать бесплатно. Этого, как уверяют эксперты, вполне достаточно для контроля.
Что такое кредитный рейтинг и почему «нулевая» история — это плохо?
Кредитный рейтинг — это сводный показатель, который бюро рассчитывает, анализируя множество факторов: количество заявок и одобрений, суммы кредитов, дисциплину платежей. Методики у каждого бюро свои, поэтому и рейтинги могут различаться.
Важный нюанс: отсутствие кредитной истории (если вы никогда не брали кредитов) банки расценивают как негативный фактор. Нет данных — нет доверия. Именно поэтому получить первый кредит бывает так сложно. Но выход есть: разные банки работают с разными бюро и используют разные модели оценки, поэтому отказ в одном месте не означает отказ везде.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Что можно узнать из кредитной истории и зачем это нужно?
- Контроль над кредитами. Вы точно узнаете, сколько кредитов оформлено на ваше имя. Это защита от мошенников, которые могут оформить заем по вашим документам.
- Учет кредитных карт. Использование кредитки — это тоже кредит. В истории отображаются все карты, даже забытые или прилагавшиеся к зарплатным счетам, что помогает избежать неожиданных долгов.
- Отслеживание запросов. Видно все ваши заявки на кредиты, решения по ним, а также запросы от сторонних организаций. Если какая-то компания слишком часто интересуется вами без причины, это повод для претензии.
- Детализация платежей. Полная информация по всем, даже закрытым, кредитам: суммы, графики платежей, досрочные погашения и просрочки. Незаменимо для проверки, например, при совместных обязательствах.
Кто еще имеет доступ к вашей кредитной истории?
Круг лиц и организаций, которым может быть предоставлена ваша кредитная история, определен законом. Помимо вас и банков-кредиторов, в него входят:
- Суды и органы следствия
- Федеральные органы исполнительной власти (например, служба судебных приставов)
- Нотариусы
- Банк России
- Центральный каталог кредитных историй
Также эти данные могут запрашивать страховые компании для расчета полисов и потенциальные работодатели (особенно для финансовых должностей). Кредитная история хранится не менее 10 лет с момента полного погашения долга.
Кредитная история — не приговор
Банки принимают решение, анализируя не только кредитный рейтинг, но и ваш совокупный финансовый профиль: доходы, расходы, обеспечение. Если вам отказали в кредите и причина неочевидна — начните с изучения своей кредитной истории. Проблемы с рейтингом можно и нужно исправлять, в сети много guides на эту тему.
Раньше говорили: «Береги честь смолоду». Сегодня актуально звучит: «Береги кредитную историю смолоду». Жизнь непредсказуема, и возможность легко получить заемные средства в трудную минуту — это ценнейший актив, который стоит того, чтобы им грамотно управлять.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А вы уверены, что знаете свою кредитную историю?.