Введение: Финансовая сторона рефинансирования
Рефинансирование ипотеки — это не бесплатная процедура, и многие заемщики сталкиваются с неожиданными тратами. Чтобы сделка была по-настоящему выгодной, важно заранее понимать все сопутствующие расходы и планировать их. В этой статье мы подробно разберем основные статьи затрат, которые могут возникнуть в процессе.
Картинка создана с помощью сайта Freepik.com
Основные статьи расходов при рефинансировании
1. Оценка недвижимости
Одна из первых статей расходов — оплата услуг оценщика. Стоимость варьируется в зависимости от региона и обычно составляет от 2400 до 3000 рублей. Важно понимать, что это обязательная процедура для большинства банков, так как им необходимо актуальное заключение о рыночной стоимости залога. Отказаться от нее, как правило, нельзя, но можно выбрать аккредитованного банком оценщика с оптимальной ценой.
2. Страхование жизни и имущества
Страхование — это, пожалуй, самый сложный для прогнозирования пункт. Чтобы сэкономить, постарайтесь приурочить рефинансирование к дате окончания действия текущего страхового полиса. Если вы оформляете новый договор в той же компании, вам могут зачесть стоимость неиспользованного периода. При смене страховщика эти средства, скорее всего, будут потеряны.
Стоимость страховки непостоянна. На нее влияют не только тарифы компании, но и изменения в вашей жизни: возраст, состояние здоровья, смена работы или семейного положения. Например, для мужчин страховые взносы часто выше из-за статистически более высоких рисков. Поэтому итоговая сумма может существенно отличаться от первоначальных расчетов.
3. Государственная пошлина за регистрацию
За регистрацию перехода залога в Росреестре взимается государственная пошлина. Ее размер зависит от региона. Например, в некоторых городах она составляет 500 рублей с каждого участника сделки. Если у квартиры несколько собственников, платить должен будет каждый из них.
4. Проценты за пользование кредитом при закрытии старого договора
Важный момент, который многие упускают: проценты начисляются за каждый день пользования кредитом. Даже если вы внесли очередной платеж, а на следующий день проводите рефинансирование, вы должны банку проценты за этот один день. Сумма может быть небольшой, но ее необходимо учитывать в общих расходах.
Особый случай: увеличение суммы кредита
5. Затраты и риски при увеличении кредитного лимита
Некоторые банки предлагают рефинансирование с увеличением суммы займа. Это может быть как выгодно, так и сопряжено с дополнительными тратами. Во-первых, из «дополнительных» денег банк сразу удержит проценты за дни, прошедшие с даты последнего платежа. Во-вторых, увеличится сумма страховки, так как она рассчитывается от общей суммы кредита.
Главный риск — соблазн потратить эти средства на другие цели, а не на досрочное погашение. В этом случае ежемесячный платеж может не снизиться, а даже вырасти, несмотря на более низкую ставку.
Кроме того, увеличение суммы кредита влияет на право получения имущественного налогового вычета по уплаченным процентам. Максимальная сумма вычета ограничена — это 13% от 3 млн рублей (390 000 рублей). Если вы берете кредит на большую сумму, вы можете не уложиться в этот лимит и потерять часть выгоды. Перед принятием решения стоит рассчитать, готовы ли вы пожертвовать этой возможностью.
Заключение: Рефинансирование может быть выгодным
Несмотря на перечисленные затраты, рефинансирование в большинстве случаев остается выгодным инструментом для снижения финансовой нагрузки. Ключ к успеху — тщательный расчет всех издержек, планирование сроков (особенно в части страхования) и взвешенный подход к условиям нового кредита. Избегайте распространенных ошибок, и процедура поможет сделать ваш долг более управляемым.
Обратите внимание: Как использовать рефинансирование, чтобы сделать долг выгоднее.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Ваши затраты на рефинансирование ипотеки.