Планируя взять ипотеку или потребительский кредит, важно понимать, какие критерии влияют на решение финансовой организации. Это знание поможет подготовиться и увеличить вероятность положительного ответа.
Кто принимает решение?
Решение о выдаче кредита принимает не сотрудник банка, а автоматизированная скоринговая система. Эта программа анализирует предоставленные данные по заданным алгоритмам и присваивает заёмщику определённое количество баллов. Чем выше итоговый балл, тем выше шанс на одобрение и выгодные условия.
Ключевые факторы оценки
Система опирается на три основных источника информации:
1. Кредитная история
Это самый важный фактор, дающий максимальное количество баллов. Из кредитной истории банк узнаёт:
• Историю всех ваших кредитов (действующих и погашенных).
• Дисциплину платежей: наличие или отсутствие просрочек.
• Количество и частоту отказов от других банков.
• Условия ранее полученных займов.
Важный совет: Наличие неиспользуемых кредитных карт может снизить ваш скоринговый балл. Если картой вы не пользуетесь, её стоит закрыть до подачи новой заявки.
2. Анкета заёмщика
Практически каждый пункт анкеты влияет на оценку:
• Адрес проживания: оценивается район и условия.
• Трудовой стаж и занятость: стабильность работы (частота смены jobs, периоды безработицы) и уровень профессии. Например, госслужащие часто рассматриваются как менее рисковая категория.
• Уровень дохода: чем он выше, тем лучше.
• Семейное положение: лица в браке считаются более ответственными, а доход супруга/супруги может быть учтён как дополнительный.
• Наличие иждивенцев (детей): увеличивает финансовую нагрузку.
• Имущество: наличие автомобиля, недвижимости или земельного участка положительно влияет на оценку платёжеспособности.
Обратите внимание: 7 привычек, чтобы улучшить финансовое благосостояние.
3. История отношений с банком
Если вы уже были клиентом банка и успешно обслуживали кредит, ваш «внутренний рейтинг» в этой организации будет значительно выше, чем в новом банке. Поэтому не стоит постоянно менять кредиторов. Лучше формировать положительную историю в одном-двух проверенных банках.
Стратегическая рекомендация: В первую очередь обращайтесь в банк, где получаете зарплату. Для зарплатных клиентов банки часто предлагают льготные ставки, а также им не нужно предоставлять дополнительные справки о доходах — банк уже видит регулярность поступлений.
Итог
Перечисленные факторы — основа для принятия решения. Если есть возможность улучшить какие-то параметры (например, исправить кредитную историю, закрыть ненужные карты, подтвердить стабильный доход) — сделайте это до подачи заявки. От этого напрямую зависят не только шансы на одобрение, но и итоговая процентная ставка, а значит, и сумма переплаты по кредиту.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как улучшить степень одобрения по кредиту?.