Ипотека и сложности с перерасчетом долга
В 2020 году, в разгар пандемии, ко мне обратилась подруга, которую я буду называть Н. Она просила помочь оформить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Кредит был взят в 2014 году физическим лицом на 10 лет под высокую процентную ставку — 16,7% годовых.
Изначально залогодержателем выступала Ипотечная Корпорация Саратовской области (ИКСО). Однако впоследствии выяснилось, что права требования по закладной несколько раз переуступались другим организациям, причем заёмщика об этих сделках даже не уведомляли. Это прямое нарушение законодательства РФ, которое создало дополнительные сложности.
Кризис из-за пандемии и начало проблем
С апреля по июнь 2020 года Н. полностью лишилась дохода. Она была индивидуальным предпринимателем, и её бизнес, входящий в перечень наиболее пострадавших от COVID-19 отраслей, был вынужденно закрыт по решению властей.
Начались долгие и изматывающие попытки урегулировать ситуацию. К тому моменту ИКСО находилась в стадии ликвидации, а банк ВТБ-24, обслуживавший кредит, лишь требовал погашения образовавшейся задолженности, отсылая по всем вопросам в личный кабинет заёмщика в АИЖК (ныне Дом.РФ). Активная переписка началась 27 апреля 2020 года.
Мы дважды подавали заявление на кредитные каникулы, но в ответ банк требовал предоставить пакет документов, включая справку 2-НДФЛ за полный год. Для ИП на режиме ЕНВД, который не предполагает ведения полного бухучета и не всегда имеет расчетный счет, подтвердить документально падение доходов было практически невозможно. Эта бюрократическая переписка затянулась почти на пять месяцев.
Самостоятельная борьба и давление банка
В итоге Н. пришлось справляться самой, не дождавшись реальной помощи от государства. После ослабления карантина она начала вносить платежи, но не в полном объеме. И тут началось настоящее давление: банк ВТБ-24 начал систематически, по 6-8 раз в день, требовать оплаты двухмесячной задолженности, которая образовалась не по вине заёмщицы, а также начисленных пеней и штрафов. Общая сумма требований составляла около 50 тысяч рублей плюс ежемесячный платёж в 24 тысячи.
Именно тогда мы решили перейти от обороны к активной борьбе с этим произволом.
Банковские мошенники и коллекторы: план действий
Что было сделано для защиты:
1) Мы получили квалифицированные консультации у нотариуса и адвоката, которые разъяснили наши права и возможные действия банка, который, что важно, не являлся залогодержателем по кредиту.
2) Мы осознали, что у нас есть примерно два месяца до возможного обращения банка в суд. Этим временем мы воспользовались: в сентябре, октябре и декабре через личный кабинет и почтой было направлено шесть заявлений.
Мы подняли вопрос о снижении процентной ставки по ипотеке. Напомню, по договору 2014 года она составляла 16,7% годовых, тогда как в 2020 году ипотеку выдавали под 7-9%.
Обратите внимание: Как грамотно подготовиться к ипотеке?.
Однако и здесь нас ждал отказ: банк предложил переоформить кредит на новых условиях, что означало необходимость снова собирать полный пакет документов (включая 2-НДФЛ), вносить первоначальный взнос и несколько лет выплачивать в основном проценты. С учетом возрастного ценза это было неприемлемо.Требование перерасчета и победа
Мы настойчиво требовали от банка разобраться с некорректным начислением задолженности. Я самостоятельно провела сверку всех платежей с графиком и отправила детальный расчет в банк. Ответа мы ждали около трех месяцев, и все это время продолжались звонки коллекторов. Но мы не сдавались.
Коллекторы утверждали, что начисления банка верны, и банк не обязан предоставлять нам сверку, а пени продолжают расти. Мы же настаивали на том, что банк обязан предоставить корректные и прозрачные расчеты.
И чудо случилось! 1 апреля 2021 года пришел долгожданный ответ со сверкой, которая нас полностью устроила. В ней не было долга в 50 тысяч, не было пеней и просроченных процентов. Реальная сумма задолженности составила всего 14 тысяч рублей. Стоило ли бороться? Безусловно!
Важно знать: банки часто начисляют пени не от суммы просроченного платежа, а от всей непогашенной суммы ипотеки, что является незаконной практикой. Именно поэтому они часто избегают судебных разбирательств, где такие махинации легко вскрываются.
P.S. Как вы уже поняли, банк не стал подавать в суд для изъятия квартиры у Н. через судебное взыскание.
Если вы оказались в похожей ситуации — не оставайтесь один на один с проблемой. Обращайтесь за помощью.
Боритесь за свои права! Не бойтесь отстаивать свою позицию!
#ипотека #ипотечные каникулы #афера банков #банковские мошенники #перерасчет #долги по кредитам
#права заёмщика #заёмщики
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кейс по работе с образовавшейся просроченной задолженностью по ипотеке..