В последнее время многие заемщики сталкиваются с активными предложениями от банков о рефинансировании существующих кредитов под более низкий процент. На первый взгляд это выглядит как проявление заботы, но стоит разобраться, что стоит за этим "аттракционом невиданной щедрости". Часто истинная мотивация банков — не помощь клиенту, а собственная финансовая выгода.
Пример из реальной практики
Рассмотрим конкретный случай. У клиента есть два кредита:
1. 129 000 рублей под 12,9% годовых с остатком срока 2 года и ежемесячным платежом 7 500 рублей.
2. 80 000 рублей под 19,87% годовых со сроком 3,5 года и платежом 2 750 рублей.
Общий ежемесячный платеж составляет 10 250 рублей.
Новый банк предлагает рефинансировать эти долги: выдать кредит на 375 000 рублей под 11,2% на 5 лет. Из этой суммы:
• 209 000 рублей пойдет на погашение старых кредитов,
• 50 000 рублей — на страховку,
• остаток (116 000 рублей) остается клиенту на личные нужды.
Новый ежемесячный платеж составит 8 200 рублей, что на 2 050 рублей меньше текущего.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Где скрывается подвох?
На первый взгляд, ситуация выглядит выигрышной: платеж уменьшился. Однако давайте посчитаем общую переплату.
• Без рефинансирования: общая переплата по двум старым кредитам составит около 45 000 рублей, и долговое бремя закончится через 3,5 года.
• С рефинансированием: переплата по новому пятилетнему кредиту составит более 116 000 рублей. Плюс банк сразу получает 50 000 рублей за страховку. Итого банк заработает на клиенте дополнительно 166 000 рублей, а срок кредитного рабства растянется с 3,5 до 5 лет.
Таким образом, несмотря на сниженную ставку, классическое предложение по рефинансированию часто оказывается невыгодным из-за трех ключевых факторов:
1. Увеличения общей суммы займа.
2. Значительного продления срока кредитования.
3. Обязательной покупки новой страховки.
Как превратить рефинансирование в выгодный инструмент?
Ситуация не безнадежна. Рефинансирование можно использовать с умом, направив его механизмы в свою пользу. В нашем примере есть стратегия, которая меняет картину.
Вместо того чтобы тратить "лишние" 116 000 рублей на личные нужды, их можно сразу направить на досрочное погашение основного долга по новому кредиту (с уменьшением срока, а не платежа). В этом случае:
• Общая переплата сократится примерно до 50 000 рублей.
• Срок кредита уменьшится до чуть более 3 лет.
Если дополнительно ежемесячно направлять высвободившиеся 2 000 рублей (разницу между старым и новым платежом) также на досрочное погашение, то результат станет еще лучше:
• Кредит будет полностью погашен примерно за 2,5 года.
• Общая переплата составит всего около 38 000 рублей.
Ключевые выводы
1. Считайте каждую цифру. Не доверяйте только размеру ежемесячного платежа, анализируйте общую переплату и срок.
2. Помните о целях банка. Банк — коммерческая организация, его цель — прибыль, а не благотворительность.
3. Используйте рефинансирование стратегически. Оно не является однозначно плохим или хорошим инструментом. Его выгода зависит от того, как вы им распорядитесь. Главное — не увеличивать срок и общую сумму долга, а использовать возможность для их сокращения.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование кредитов. Выгодно ли? Давайте разберемся.