Многие слышали о возможности рефинансирования кредитов, но часто откладывают эту идею, опасаясь бюрократии, временных затрат и дополнительных расходов. Действительно, процесс требует внимания, однако его преимущества могут значительно перевесить все сложности. Давайте разберемся, как это работает и почему стоит рассмотреть этот вариант.
Наглядный пример: ипотека под пересчетом
Представьте, что вы приобрели квартиру за 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос составил 1 000 000 рублей, а оставшиеся 2 000 000 были взяты в ипотеку. Год назад средняя ставка могла быть около 10% годовых, особенно если не использовались специальные программы.
Давайте посчитаем: кредит в 2 000 000 рублей под 10% на 20 лет. Общая сумма выплат за весь срок составит примерно 4 656 000 рублей. Получается, вы возвращаете банку сумму, более чем в два раза превышающую взятую в долг. Основная причина такой переплаты — длительный срок и начисляемые на него проценты. Досрочное погашение, безусловно, снижает переплату, но не у всех есть для этого свободные средства. Как же снизить финансовую нагрузку, не вкладывая крупных сумм? Ответ — в рефинансировании.
Что такое рефинансирование и как оно работает?
Рефинансирование — это финансовая операция, при которой новый банк полностью выплачивает ваш текущий долг предыдущему кредитору. После этого вы заключаете новый кредитный договор уже с этим банком и производите выплаты на новых, обычно более выгодных, условиях.
Обратите внимание: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.
Цифры говорят сами за себя
Кто-то может сказать, что разница в 1-2% несущественна. Но так ли это на самом деле? Вернемся к нашему примеру. Исходный кредит: 2 000 000 рублей под 10% на 20 лет. Допустим, после рефинансирования ставка снизилась до 7.5%.
- Исходные условия (10%): общая сумма выплат ≈ 4 656 000 рублей.
- Новые условия (7.5%): общая сумма выплат ≈ 3 800 000 рублей.
Экономия составляет 856 000 рублей! Это серьезная сумма, которая ставит под сомнение утверждение о незначительности «небольших» процентов. Но и это еще не все.
Два сценария после рефинансирования
После снижения ставки у вас появляется гибкость. Вы можете выбрать один из двух стратегически верных путей:
1. Снизить ежемесячный платеж. При ставке 7.5% ваш ежемесячный платеж может составить около 16 000 рублей вместо прежней суммы. Это снизит текущую финансовую нагрузку и высвободит средства для других целей.
2. Сохранить прежний размер платежа для досрочного погашения. Если продолжать платить по 20 000 рублей в месяц (как при старой ставке 10%), но уже под 7.5%, срок ипотеки сократится dramatically — примерно до 13 лет вместо 20! Вы не только сэкономите на процентах, но и избавитесь от долга на 7 лет раньше.
На что важно обратить внимание?
Принимая решение о рефинансировании, необходимо тщательно все просчитать и изучить детали. Внимательно читайте все пункты нового кредитного договора. Особое внимание стоит уделить условиям страхования — их стоимость может повлиять на общую выгоду.
Рефинансирование наиболее выгодно, если до окончания срока по текущему кредиту остается более 5 лет. Если же выплачивать осталось год-два, необходимо сопоставить потенциальную экономию на процентах со стоимостью оформления новой страховки и других сопутствующих расходов. Только полный расчет даст четкий ответ, стоит ли в вашей конкретной ситуации начинать этот процесс.
Финансовая грамотность и внимательное отношение к долгосрочным обязательствам — ключ к сохранению ваших денег. Берегите себя и свои финансы.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Платить меньше по кредиту или ипотеке - реально.