Меня зовут Ринат, я студент-медик и подрабатываю санитаром. В 2018 году мой прежний банк перестал быть надёжным, и я начал искать замену. Выбор пал на Тинькофф, в первую очередь благодаря рекомендации друга, который уже год пользовался их дебетовой картой Tinkoff Black и был доволен. Изучив условия, я оформил её в тот же день. А спустя полгода решил дополнить свой финансовый арсенал кредитной картой Tinkoff Platinum. В этой статье я поделюсь своим опытом использования такой связки и расскажу, как она позволяет не просто тратить, но и немного зарабатывать.
Принцип работы: деньги банка vs ваши сбережения
Я открыл кредитную карту в феврале 2019 года. Раньше я, как и многие, считал, что кредитки нужны только в случае нехватки собственных средств. Однако, прочитав подробный материал о беспроцентном периоде (грейс-периоде) с конкретными расчётами, я понял потенциал этого инструмента. Решил попробовать на практике, рассматривая это как финансовый эксперимент.
Суть стратегии проста: вы оплачиваете повседневные расходы деньгами банка в рамках беспроцентного периода (до 55 дней). В это время ваши собственные средства остаются на дебетовой карте, вкладе или на брокерском счёте, где они продолжают работать и приносить доход, например, в виде процента на остаток. Таким образом, вы получаете двойную выгоду: пользуетесь чужими деньгами, пока ваши «делают» новые.
Психология и дисциплина: как не поддаться соблазну
После оформления кредитки мои траты не выросли, но я понимаю, что для некоторых это может стать проблемой. Я всегда отношусь к кредитному лимиту как к своим деньгам и строго слежу за бюджетом. Ключевое правило: если выйти за рамки грейс-периода и начать платить проценты (19,9% годовых), вся финансовая выгода от схемы мгновенно исчезает.
Кредитная карта изменила мой подход к крупным покупкам. У Тинькофф есть партнёры, у которых можно оформить покупку в беспроцентную рассрочку прямо при оплате картой. Психологически платить частями гораздо легче, чем отдавать крупную сумму сразу.
Первое время была небольшая организационная сложность: для получения процента на остаток по дебетовой карте Tinkoff Black нужно тратить с неё минимум 3000 ₽ в месяц. Я же все расходы переключил на кредитку. Со временем я выработал систему: с Black оплачиваю регулярные платежи (связь, транспорт, подписки), а все остальные покупки делаю с Platinum. Это позволяет выполнять условие по минимальному расходу и не забывать о картах.
Недостатки и как с ними жить
У карты Platinum, конечно, есть минусы. Главный из них — плата за обслуживание. К этому можно привыкнуть, особенно если пользоваться картой активно. Ещё один нюанс — нельзя гибко выбирать категории для повышенного кэшбэка каждый месяц, как это можно делать с Tinkoff Black.
Поначалу меня смущало, что кэшбэк начисляется не рублями, а бонусами.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Бонусами нельзя напрямую погасить задолженность по карте, но их можно потратить на определённые покупки: например, на ж/д билеты или в ресторанах, кафе и заведениях фастфуда. Для любителей здорового питания есть лайфхак: многие сервисы доставки правильного питания проходят по категории «фастфуд», так что бонусы можно использовать и там.Ещё один минус — скорость начисления бонусов. Они приходят с задержкой, иногда до месяца. Первые бонусы я ждал почти два месяца. Также не очень удобно отслеживать их начисление, так как в приложении нет отдельной детализированной выписки по бонусам — приходится вручную сверяться с транзакциями.
Финансовый результат: сколько можно заработать?
Размер дополнительного дохода зависит от трёх факторов: суммы ваших ежемесячных трат, процента на остаток по дебетовой карте и размера этого остатка. Когда я начинал, процент по Tinkoff Black был 6% годовых, сейчас он снизился до 3,5%. В среднем я зарабатываю около 500 ₽ в месяц. Если бы на дебетовой карте лежало около 300 000 ₽, доход мог бы превышать 1000 ₽ ежемесячно. Сюда же можно добавить выгоду от беспроцентных рассрочек у партнёров, хотя её сложнее точно посчитать.
Полезный совет: если планируются крупные траты, оформление кредитной карты может быть выгодным. Кэшбэк по Tinkoff Black ограничен 3000 ₽ в месяц, а по карте Platinum можно получить дополнительно до 6000 бонусов, что увеличивает общую отдачу.
Итоги и рекомендации
Я до сих пор рассматриваю использование двух карт как эксперимент. Если почувствую, что кредитка провоцирует на необдуманные траты, закрою её без сожаления. За более чем 20 месяцев пользования у меня не было ни одного случая начисления процентов — схема работает исключительно в плюс.
Технически всё организовано удобно: приложение Тинькофф всегда показывает точную сумму, которую нужно внести для погашения долга в рамках беспроцентного периода. Не нужно ничего высчитывать вручную или постоянно сверяться с выписками.
Для тех, кто задумывается о подобной стратегии, вот три главных правила:
1) Внимательно изучите условия. Внимательно прочитайте все тарифы и правила программы лояльности. У Тинькофф они изложены достаточно понятно и кратко.
2) Соблюдайте финансовую дисциплину. Не тратьте больше, чем у вас есть на самом деле. Даже если вы уверены, что деньги скоро появятся, лучше не совершать покупку «впрок». Весь смысл стратегии — в использовании беспроцентного периода (55 дней). Его нарушение перечёркивает всю выгоду.
3) Никогда не снимайте наличные с кредитной карты. За эту операцию берут высокую комиссию, которая мгновенно «съест» весь потенциальный заработок.
Кредитные карты — это инструмент, который требует осторожного и осознанного подхода. Не стоит их бояться, но и относиться к ним легкомысленно нельзя. В моём случае кредитка Tinkoff Platinum дала больше финансовой гибкости. Главное — чётко понимать, как работает продукт, и всегда контролировать реальное состояние своих финансов.
Кстати, Тинькофф недавно обновил условия: увеличил кредитный лимит по Platinum до 700 000 рублей и отменил плату за обслуживание, если картой не пользоваться. А по специальным ссылкам можно получить первый год обслуживания карты бесплатно.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как я открыл кредитку Тинькофф в дополнение к дебетовке и зарабатываю на этом.