Осенью прошлого года общая сумма долгов россиян достигла рекордной отметки в 1.5 триллиона рублей. Основной причиной такого роста эксперты называют снижение реальных доходов населения более чем на 3%. Финансовые аналитики предупреждают, что чрезмерная долговая нагрузка опасна для личного бюджета и экономики в целом, и если тенденция не изменится, могут потребоваться более серьезные меры на государственном уровне.
К счастью, существует ряд проверенных методов, которые позволяют снизить кредитное бремя и вернуть контроль над финансами без катастрофических потерь.
Шаг 1: Полная инвентаризация долгов
Первое, что нужно сделать, когда выплаты по кредитам начинают выходить из-под контроля — это провести полный аудит своих обязательств. Необходимо собрать информацию по всем действующим займам: остаток долга, процентную ставку, срок и размер ежемесячного платежа. Это можно сделать вручную, составив подробную таблицу в Excel или на бумаге, или же воспользоваться специальными финансовыми приложениями-агрегаторами. Такие сервисы автоматически собирают данные, наглядно отображают всю структуру долгов и помогают планировать выплаты.
Реструктуризация долга: пересмотр условий с банком
Если текущие платежи стали неподъемными из-за снижения доходов или форс-мажорных обстоятельств, не стоит скрываться от банка. Напротив, нужно обратиться в отделение и обсудить возможность реструктуризации. Это процесс изменения первоначальных условий кредитного договора: банк может увеличить срок кредита, снизить размер ежемесячного платежа или предоставить так называемые «кредитные каникулы».
Для одобрения реструктуризации потребуется подтвердить ухудшение финансового положения. Это может быть справка о снижении заработной платы за последние три месяца, документ из военкомата о призыве на службу или справка с работы о выходе в декретный отпуск. Если банк отказывает в реструктуризации без веских причин, это решение можно обжаловать в суде. По статистике, при наличии доказательств, суды часто встают на сторону заемщиков.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Шаг 2: Рефинансирование как инструмент экономии
Рефинансирование — это оформление нового, более выгодного кредита для погашения одного или нескольких старых. Этот инструмент особенно актуален в нескольких случаях: если вы хотите снизить высокую процентную ставку, объединить несколько платежей в один или сменить валюту кредита (например, с доллара на рубли).
Перед тем как оформлять рефинансирование, необходимо тщательно все просчитать: сравнить общую переплату по новому и старому кредитам, учесть все комиссии и страховки. Эксперты отмечают, что наибольшую выгоду рефинансирование приносит в первые два года действия исходного кредита, когда выплачиваются в основном проценты.
Шаг 3: Консолидация кредитов
Многие заемщики оказываются в ситуации, когда им приходится одновременно выплачивать три, четыре или даже пять разных кредитов. Справиться с таким финансовым давлением крайне сложно. Консолидация, или объединение кредитов, позволяет заменить несколько мелких платежей одним, обычно с более длительным сроком, что снижает ежемесячную нагрузку на бюджет.
Важное условие для одобрения консолидирующего кредита — положительная кредитная история. Если в ней есть серьезные просрочки, банк, скорее всего, откажет.
Шаг 4: Кредитные каникулы — временная передышка
Это законная отсрочка по выплате основного долга на срок до шести месяцев. На время действия каникул проценты либо не начисляются, либо капитализируются (прибавляются к сумме долга). Право на кредитные каникулы есть у заемщиков, чьи доходы значительно снизились (более чем на 30%). Однако банк самостоятельно оценивает каждую ситуацию и принимает решение о предоставлении этой льготы.
Шаг 5: Обращение к финансовому советнику
Если диалог с банком зашел в тупик, а сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, стоит обратиться за помощью к независимому финансовому советнику или юристу. Специалист поможет составить грамотное обращение в банк, а в случае отказа — подготовить документы для суда или процедуры банкротства физического лица.
Шаг 6: Банкротство физического лица — крайняя мера
Когда все другие способы исчерпаны, а долги превышают 500 тысяч рублей и нет возможности их погасить, можно инициировать процедуру банкротства. При сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей можно пройти упрощенную (досудебную) процедуру в МФЦ. Для долгов свыше 500 тысяч рублей потребуется обращаться в арбитражный суд с полным пакетом документов. Важно понимать, что банкротство влечет за собой ряд ограничений (например, на получение новых кредитов) и судебные издержки, но оно позволяет на законных основаниях списать непосильные долги.
Как не допустить повторения ситуации
Чтобы в будущем избежать долговой ловушки, критически важно вести учет личных финансов. Контролируйте доходы и расходы с помощью бюджетных приложений или таблиц. Крайне осторожно относитесь к микрозаймам и кредитным картам — перед оформлением всегда проверяйте легальность финансовой организации. Помните, что заемные средства — это инструмент, который должен работать на вас, а не против вас.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как эффективно избавиться от долгов и кредитов.