Предположим, захотелось Михаилу Петровичу купить автомобиль в кредит. Займ ему конечно же предоставили, но и плюсом к нему – несколько «подарков», о которых будет рассказано далее. О том, что приобрел еще и довесок к кредиту, Михаил Петрович понял уже дома, когда пересмотрел документы .
Из этой статьи вы узнаете, что за «щедроты» банка попробуют вам навязать любезные менеджеры при оформлении кредита и каким образом их можно миновать.
Рейтинг самых известных выражений , которые вы можете услышать от сотрудников банка , при пожелании взять кредит :
1 . « Без страхового полиса кредит вам никто не даст » Михаила Петровича в банке предупредили, что не смогут дать ему займ, пока он не приобретёт страховку КАСКО . Подумав, Михаил Петрович согласился , потому как действительно будет обидно, если автомобиль будет угнан, а он останется с незакрытым кредитом и без автомобиля . В действительности же, банкиры могут потребовать от Михаила Петровича только страхования заложенного недвижимого имущества при оформлении ипотеки. В остальном банк не имеет права отказывать ему в кредите только на том основании, что клиент не хочет покупать страховой полис. Тем не менее, Михаилу Петровичу НАСТОЙЧИВО посоветовали оформить не только КАСКО, но и еще пару полисов, а именно: застраховать свою жизнь и здоровье, а также GAP - страховку. И предупредили, что при отсутствии таких страховок ему повысят кредитную ставку . Между тем, на практике, есть такие страховки, которые и правда помогут уменьшить процентную кредитную ставку — и это всегда отмечено в кредитном договоре. Банк указывает, в какой степени может вырасти процент, если заемщик решит не дать согласия на покупку страхового полиса. К примеру, проценты по автокредиту зачастую намного меньше, если вы купите полис КАСКО. Потому как, данная страховка уменьшает банковские риски, поскольку увеличивает возможность возврата своих денег банком в том случае, если человек откажется платить по кредиту, а автомобиль попадёт в аварию. Прочитав договор, Михаил Петрович заметил, что на процент по его кредиту влияет только страховка КАСКО. Остальные же страховки, которые ему навязали сотрудники банка с условиями по кредиту никак не связаны.
Что в таком случае необходимо предпринять ?
- Не спешите подписывать документы
- Лучше возьмите их домой и прочитайте дома в спокойной обстановке. Читайте очень внимательно, иногда даже по несколько раз.
- Обращайте внимание на похожие документы . Это могут быть несколько аналогичных на первый взгляд экземпляров договора страхования.
- Определите, в вашем случае, влияет ли страховка на проценты займа. Если влияет, то попытайтесь определить, чем это может быть вам выгодно .
Имейте в виду, что стоимость страховки в различных страховых компаниях отличаются. Вы можете купить полис там, где выгодней вам, а не в той компании, которую предлагает банк. Единственное, в этом случае необходимо уточнить, изменит ли банк процент по кредиту. Знайте, что от остальных страховок вы имеете право отказаться. Правильнее отказаться от них до подписания договора. Но если вы уже поступили как Михаил Петрович, то вы можете использовать так называемый «период охлаждения». Такой период обычно составляет 14 дней, в которые вы можете разорвать договор со страховой компанией и возвратить свои денежные средства. Правду о возврате денег по страховке сотрудники банка вряд ли вам расскажут или дадут неверную информацию о сроке расторжения договора.
2 . « Денежные средства по страховке возможно вернуть когда угодно » Михаил Петрович, как и предполагал, закрыл кредит намного раньше срока. Однако, в банке его никто не предупредил о том, что в этом случае ему должны вернуть деньги за нереализованный полис страхования. На самом деле, если вы купили страховку совместно с кредитом, а деньги вернули раньше срока то имеете право на возврат части денег за страхование. Размер возвращённой суммы будет соответствующей сроку, который остался до конца действия страховки. Однако имеются некоторые условия.
- Данное правило действительно только для тех договоров страхования, которые куплены после 01.09.2020г. Если же страховка куплена ранее, то возвратить деньги возможно только в том случае, если это прописано в договоре страхования.
- Возврат денег возможен только за тот страховой полис, который может повлиять на процент займа или только за страховку финансовой ответственности заёмщика перед кредитором. Страховки, которые купил Михаил Петрович вместе с договором кредитования никоим образом с ним не связаны. Поэтому, деньги по ним возможно вернуть только в «период охлаждения».
- В основном, банки частенько договариваются со страховыми компаниями. Это коллективные договоры, которые заключаются заранее, а потом в этот договор просто включают очередного клиента. Вас просто подключат к такому договору и возьмут комиссию до 80 % от суммы страхового полиса. При этом, банк не обязан возвращать сумму страховки при досрочном погашении займа. Банк все же может возвратить всю сумму страховки по такому договору вместе с суммой за подключение к коллективному договору при паре условий: если вы захотели вернуть деньги за страховку в «период охлаждения», и если страховка влияет на условия по кредиту.
- В том случае, если наступил страховой случай, то деньги за страховку вам не вернут. В этом случае должны выплатить страховое возмещение.
Как поступить , если вы уже приобрели страховку .
Постарайтесь успеть в 14 - дневный срок. Деньги невозможно будет вернуть только по страховке недвижимости при оформлении ипотеки. Так или иначе, необходимо понять, так ли нужно отказываться от страховки. К примеру, Михаилу Петровичу полис КАСКО будет полезен и после закрытия кредита.
3 . « Мы оформляем кредит только тем , кто заключает договор с нашим пенсионным фондом ».
Бывают случаи, когда сотрудники банка лукавят и говорят клиентам о том, что это является обязательным условием выдачи займа. Таким образом, они предлагают перевести накопительную часть государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд ( НПФ ) с которым договорился банк. Более того, они рекомендуют и далее накапливать в этом фонде на пенсию. Конечно же, Михаил Петрович отказался от такого предложения, однако согласился на передачу своих сбережений из своего НПФ, всё равно этот фонд не внушал ему доверия. Сотрудник банка сообщил Михаилу Петровичу, что перевести пенсионные накопления возможно не выходя из офиса — посредством Портала госуслуг. При этом, менеджер попросил передать ему данные для входа в личный кабинет Михаила Петровича на портале. Дело в том, что банки зачастую выполняют роль агентов пенсионных фондов.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Они правомочны заключать договоры от имени НПФ. Но заключение подобного договора не может быть условием при получении займа. Михаил Петрович знал о том, что нельзя перевести без убытка из одного фонда в другой. Дело в том, что НПФ фиксируют прибыль один раз в пять лет. Если перевести деньги раньше, то возможна потеря прибыли от инвестиций или хуже того – убытки. Однако, сотрудник банка, зная об этом, утаил это Михаила Петровича. В довершение ко всему, незаконно требовать данные для входа в личный кабинет на Портале госуслуг. Данный портал предоставляет доступ к различным сервисам, включая оформление кредитов, денежных переводов, оформление паспорта и т. д. Более того, в кабинете на Портале находится личная информация о человеке ( номера документов, данные об имуществе). Никогда не разрешайте чужим людям заходить в свой профиль. Ежели вы все - таки передавали кому - либо свой пароль и логин, срочно меняйте пароль.Как поступить если вам пытаются навязать пенсионное страхование в НПФ как обязательное.
Пишите жалобу в Банк России . Ежели вы самостоятельно решили перевести свои сбережения в другой ПНФ, для начала уточните, когда именно получится перейти без потерь инвестиционного дохода. Ежели вы все – таки пошли на поводу у сотрудника банка и подали заявление о переходе через Портал госуслуг. В этом случае в личном кабинете отобразится информация о том, сколько вы можете потерять. Тем не менее, не отчаивайтесь, потому как там же, в кабинете вы можете отозвать заявление о переходе в другой фонд. Главное сделать это до конца года. Только в этом случае ваши сбережения останутся в прежнем фонде.
4 . «Согласно условиям кредитного договора вам предоставляются медицинские и юридические услуги».
Банки заключают партнёрские соглашения с самыми различными компаниями. Поэтому вам могут предложить сертификат на услуги, например на юридические или медицинские консультации, а также абонемент на выезд специалистов автосервиса. Оплата по каждому из таких абонементов может доходить до 6000 рублей ежегодно. Может быть, некоторым клиентам банка такие услуги нужны. Однако, согласно закону о защите прав потребителей банк не имеет права вносить в договор подобные платные услуги и делать их условием кредитования. Михаил Петрович, разбирая дома документы, обнаружил пару таких абонементов – на услуги медицинского центра и автосервиса. Когда разобрался, то понял, что оплатил он «подарки» сам, да еще из заёмных денег. В договоре займа он увидел пункты, где он соглашается на медицинские услуги и услуги автосервиса. При чём, он хорошо помнил, что не выбирал себе эти «подарки».
Как поступить , если банк вам « подарил » подобный сертификат .
Необходимо отказаться от подобных услуг, если они вам не нужны. В некоторых случаях для них тоже есть «период охлаждения», который должен быть прописан в договоре займа. Обычно это месяц после подписания договора. В том случае, если подобное в договоре не прописано, вы всё равно можете отказаться от таких услуг в любое время. Зачастую, возвращаемая сумма будет пропорциональна сроку, оставшемуся до конца действия абонемента. Ежели банк отказывается вернуть деньги, вы имеете право подать жалобу на него в банк России и Роспотребнадзор. Согласно новому закону у вас есть возможность вернуть денежные средства после досрочного погашения займа. Согласно этому же закону все услуги дополнительного характера банк должен включить в сумму кредита. Сотрудник банка намеренно запутывал Михаила Петровича, переплетая правду с ложью. Банк естественно выполнил свою сторону договора, перечислив на счёт Михаила Петровича запрошенную им сумму. Однако размер займа стал больше именно на сумму страховок и дополнительных услуг. Эти «подарки» обойдутся Михаилу Петровичу значительно дороже за счёт процентов, поскольку они вошли в сумму кредита. Зачастую банки поступают подобным образом. Включая различные услуги в сумму займа, банк зарабатывает еще больше.
Как поступить, если услуги всё же вам навязали .
При желании вы можете отказаться от дополнительных услуг. Если же вы решили, что какая - то услуга вам необходима, решайте, хотите ли вы её оплатить отдельно или включить в сумму займа. Перед подписанием договора, тщательнейшим образом проверяйте все его пункты. Самое первое, что вы должны проверить – это сумма кредита и график платежей. Обращайте внимание на сумму переплаты ( в процентах и рублях ). Помните о том, что вы имеете право отказаться от нежелательных вам услуг, навязанных банком. Перед заключением договора попросите банк пересмотреть условия по договору. При желании воспользоваться дополнительными сервисами, их воз можно купить отдельно.
Надеемся, что статья вам была полезна. Подписывайтесь на наш канал, ставьте лайки, оставляйте комментарии и будьте финансово грамотными.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А не взять ли кредит? Как банки обманывают клиентов?.