Получить самый выгодный кредит с первого раза, особенно без опыта, — задача непростая. Часто уже после оформления займа или ипотеки появляются предложения с более привлекательными ставками и условиями. К счастью, существует инструмент, позволяющий исправить ситуацию и снизить финансовую нагрузку — рефинансирование.
По своей сути, рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого, но уже на более выгодных условиях, в первую очередь, с более низкой процентной ставкой. Важно не путать его с реструктуризацией, которую банк предлагает заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении. Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, в то время как рефинансирование — это ваш осознанный выбор для улучшения условий, не портящий кредитный рейтинг.
Однако рефинансирование — не панацея от всех долговых проблем. Оно приносит реальную пользу только в определенных ситуациях. Давайте разберемся, когда стоит серьезно задуматься об этой услуге.
Ситуации, когда рефинансирование оправдано
1. Кредит оформлен недавно
Если вы выплачиваете кредит (например, пятилетний) только первый или второй год, и основная часть долга еще не погашена, — это оптимальное время для рефинансирования. В этом случае экономия за счет снижения ставки может составить десятки или сотни тысяч рублей. И наоборот, если до полного погашения кредита остался год или меньше, затраты на оформление новой сделки могут «съесть» всю потенциальную выгоду.
2. Существенное снижение процентной ставки
Рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка значительно ниже текущей. Например, переход с 11% годовых на 8% (разница в 3 процентных пункта) даст ощутимую экономию. А вот если разница составляет лишь 1% или доли процента, выгода от процедуры будет минимальной и может не окупить сопутствующие расходы.
3. Несколько кредитов в разных банках
Если у вас есть множество кредитов или кредитных карт в различных финансовых организациях, управлять выплатами становится сложно. Рефинансирование позволяет объединить все эти обязательства в один кредит. Это не только упрощает контроль за финансами (один платеж в один банк), но и часто приводит к снижению общего размера ежемесячных выплат.
4. Просрочка по кредитной карте после грейс-периода
Ситуация, когда не удалось погасить задолженность по кредитке в течение беспроцентного периода, знакома многим. После этого начинают начисляться высокие проценты (иногда 25-30% и более), и выбраться из долговой ямы становится трудно. Рефинансирование такого долга под низкий процент (например, 7-9%) позволяет мгновенно закрыть дорогой кредит и избавиться от непосильных процентов.
Обратите внимание: Бесплатное обслуживание и кэшбэк без ограничений: почему вам стоит перейти на новую карту от Райффайзенбанка.
5. Неподъемные ежемесячные платежи
Изменение финансовой ситуации (снижение дохода, потеря работы) может сделать некогда комфортные платежи непосильными. Рефинансирование с увеличением срока кредита позволяет значительно снизить ежемесячную нагрузку. Например, переоформив кредит 500 000 рублей с 1.5 лет на 5 лет, можно снизить платеж с 30 000 до 10 000 рублей в месяц. Альтернатива — реструктуризация в своем банке — часто портит кредитную историю, тогда как рефинансирование сохраняет ваш статус надежного заемщика.
6. Потребность в дополнительных средствах без роста платежей
Предположим, вы взяли кредит на ремонт, но средств не хватило. Оформление нового займа увеличит общую сумму ежемесячных выплат. Выход — рефинансирование текущего кредита на большую сумму и более длительный срок с одновременным снижением ставки. Так вы получите недостающие деньги, а размер регулярного платежа может остаться прежним или даже уменьшиться.
Где выгодно оформить рефинансирование?
Сегодня эту услугу предлагают многие банки, но важно смотреть на реальные, а не рекламные ставки. Например, Райффайзенбанк предлагает прозрачные условия: фиксированная ставка 7,99% годовых при подключении страховки и 12,99% — без нее. Процесс оформления полностью онлайн: решение по заявке приходит в течение минуты, а получить деньги можно с курьером, не посещая отделение. Это удобный способ снизить переплату и сэкономить значительную сумму.
Переходите по ссылке и заполняйте заявку, чтобы больше не переплачивать по кредитам и сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Новая ипотека, несколько кредиток в разных банках и другие ситуации, когда стоит задуматься о рефинансировании.