Экономический кризис 2020 года серьезно ударил по финансовому благополучию граждан. Многие столкнулись с потерей работы или значительным сокращением доходов, что поставило под угрозу возможность обслуживать ипотечные и другие кредитные обязательства.
Какие варианты помощи существуют?
Заемщики начали массово обращаться к банкам с двумя основными запросами: оформить кредитные каникулы или провести рефинансирование существующего кредита. Однако, как показала практика, одобрение получали далеко не все. Большинство сталкивалось с отказами. В чем причина такой жесткой политики финансовых учреждений? Давайте разберемся детально.
Триггером кризиса стала пандемия коронавируса, обрушившаяся на страну весной.
Введение режима самоизоляции и локдауна привело к остановке многих предприятий. Часть сотрудников перешла на удаленную работу, а другие остались без источника дохода, выживая на сбережениях.
Когда первая растерянность прошла, людям пришлось столкнуться с суровой реальностью: счета за ипотеку продолжали приходить, а платить стало нечем.
Как найти средства для выплат?
Первой реакцией стало обращение в банки за рефинансированием кредитов. Но здесь заемщиков ждало разочарование. Банки, оценивая резко снизившийся или исчезнувший доход клиента, в большинстве случаев отказывали в пересмотре условий, так как это повышало кредитные риски.
Ответом государства стал закон, принятый 3 апреля, который давал право на кредитные каникулы сроком до полугода тем, чей доход упал более чем на 30%. Но и эта мера поддержки оказалась для многих недоступной — банки продолжили массово отклонять заявки. Помощь в получении рефинансирования.
Почему банки неохотно идут на кредитные каникулы?
После принятия закона №106 весной банки столкнулись с лавиной заявок на каникулы. По первоначальным данным, около 85% из них отклонялись. Хотя к концу года ситуация немного улучшилась, отказы остаются частым явлением. Как пояснила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, ключевым препятствием часто становится превышение суммы кредита над установленными государственными лимитами.
Эти лимиты были введены для ограничения рисков банковской системы, и их несоблюдение автоматически ведет к отказу.
Установленные лимиты для оформления кредитных каникул:
- Ипотека: до 4,5 млн рублей в Москве, до 3 млн
Обратите внимание: Самое удобное банковское приложение: вот как нужно делать! Часть 1.
в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн в остальных регионах. - Потребительские кредиты: до 250 000 рублей для физических лиц и до 300 000 для индивидуальных предпринимателей.
- Автокредиты: лимит установлен в размере 600 000 рублей.
- Кредитные карты: задолженность не должна превышать 100 000 рублей.
Если ваша кредитная нагрузка выходит за эти рамки, стандартные каникулы вам не одобрят. Альтернативой могут стать специальные ипотечные каникулы с лимитом до 15 млн рублей.
Тенденции на ипотечном рынке в конце 2020 года
Согласно статистике Национального бюро кредитных историй за октябрь, отказы в ипотеке получили более трети всех заявителей. Это беспрецедентно высокий показатель.
Аналитики связывают эту тенденцию с ужесточением требований банков к заемщикам на фоне экономической нестабильности.
Теперь для одобрения кредита требуется безупречная кредитная история и очень высокий уровень подтвержденного дохода, гарантирующий выплаты даже в кризис. Поэтому, если вам отказали, несмотря на стабильную работу, не стоит воспринимать это как личную неудачу.
Банки в период пандемии действуют с повышенной осторожностью. Эксперты советуют дождаться стабилизации экономической ситуации, когда кредитные организации смогут ослабить свои требования, и подать заявку повторно. Получить помощь в рефинансировании ипотеки.
С какими сложностями сталкиваются при рефинансировании ипотеки?
Наиболее частой причиной отказа в рефинансировании является негативная кредитная история заемщика. Просрочки или невыплаты по прошлым обязательствам делают клиента нежелательным для банка. Однако это не единственное препятствие. К отказу также могут привести:
- Снижение дохода: банки сравнивают текущий заработок с уровнем на момент первоначального одобрения ипотеки.
- Приближающийся пенсионный возраст: банк сомневается в долгосрочной платежеспособности заемщика.
- Неточная информация в заявке: завышение доходов или искажение других данных.
- Предыдущая реструктуризация: повторное снижение процентной ставки часто не предусмотрено.
- Валютная ипотека: из-за волатильности курса рубля не все банки берут на себя такие риски.
Получается парадоксальная ситуация: люди просят снизить платеж из-за падения доходов, а банк отказывает по той же самой причине, видя в этом повышенный риск дефолта.
Алгоритм действий после отказа банка
Главное — не опускать руки. Отказ от одного банка не является приговором. Стоит рассмотреть следующие шаги:
Обращение к кредитному брокеру как эффективное решение
Профессиональные брокеры досконально знают внутреннюю кухню банков и критерии оценки заемщиков. Они могут проанализировать причину отказа, помочь скорректировать заявку, подобрать банк с более лояльными условиями и грамотно представить вашу кандидатуру, значительно повышая шансы на одобрение.
Наша основная задача — найти выход для заемщика даже в сложной ситуации. Подробнее о том, как пройти процедуру рефинансирования без отказа, можно узнать по ссылке.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Отказы банков побили все рекорды в 2020 году.