Экономическая нестабильность особенно тяжело бьет по заемщикам, которые сталкиваются с трудностями при выплате кредитов. Как только возникает просрочка, давление со стороны банков резко возрастает. Многих удивляет такая активность из-за, казалось бы, незначительных сумм, но причина кроется не в жадности кредиторов, а в строгих регуляторных требованиях.
Почему банки так активны при просрочках?
Согласно нормативам Центрального банка, при возникновении просрочки у клиента кредитная организация обязана зарезервировать на специальном счете полную сумму выданного займа. Например, если был выдан кредит в 500 000 рублей, а просрочка составила даже 1 рубль, банк должен «заморозить» эти полмиллиона. Эти средства не работают и не приносят доход, что создает прямые убытки для финансового учреждения. Именно поэтому банки стремятся как можно быстрее вернуть заемщика к регулярным платежам.
Когда становится очевидно, что клиент не справляется с нагрузкой, банки предлагают различные решения: реструктуризацию долга, кредитные каникулы или другие программы помощи. На первый взгляд, это выглядит как взаимовыгодная помощь: банк размораживает свои активы, а заемщик получает передышку. Однако здесь и кроется главная ловушка, о которой многие не подозревают.
Обратите внимание: Новый автомобиль в гредит: что необходимо знать.
Тайный код кредитной истории: что означает цифра 7?
В кредитной истории фиксируется каждый платеж по всем вашим обязательствам. Каждой оплате присваивается специальный статус, который обозначается цифрой и цветом для наглядности:
- 1 (зеленый) — платеж совершен вовремя и в полном объеме.
- 2 (желтый) — просрочка до 30 дней.
- 3 (розовый) — просрочка от 31 до 60 дней.
- 4 (бледно-оранжевый) — просрочка до 60 дней, и так далее.
- 9 (черный) — долг признан безнадежным и передан коллекторам или в суд.
Самым коварным и неочевидным для многих является статус 7 (синий). Именно под этой цифрой в кредитной истории фиксируется факт реструктуризации или изменения условий кредитного договора.
Почему «семерка» опаснее просрочки?
Парадоксально, но с точки зрения будущего кредитования реструктуризация с отметкой «7» наносит больший урон, чем просрочка платежей до 90 дней. Наличие такой отметки в истории практически закрывает возможность получения новых потребительских кредитов. Даже для оформления ипотеки выбор банков резко сужается, часто до одного-двух самых лояльных учреждений.
Одобрение ипотеки в таком случае будет зависеть от деталей соглашения о реструктуризации, которое придется предоставить в банк. Ключевой фактор — продолжали ли вы вносить платежи в измененном графике. Если вы снизили ежемесячный платеж за счет увеличения срока, но продолжали платить, шансы на одобрение есть. Если же вы воспользовались кредитными каникулами и на 3-6 месяцев полностью приостановили выплаты, большинство банков откажут вам в ипотеке без рассмотрения.
Для сравнения: просрочки до 90 дней (статусы 2-4) через 1-2 года активной выплаты текущих кредитов перестают быть критичным препятствием, и спектр доступных банков для ипотеки значительно расширяется.
Главный вывод
Прежде чем соглашаться на реструктуризацию, предложенную банком в сложной ситуации, необходимо взвесить все долгосрочные последствия. «Семерка» в кредитной истории — это серьезное пятно, которое надолго ограничит ваши финансовые возможности. Иногда пережить временные трудности, договорившись о небольших просрочках, может быть менее вредно для финансового будущего, чем официальное изменение условий договора. Всегда рассматривайте альтернативы и консультируйтесь с финансовыми советниками, чтобы не попасть из временных затруднений в долгосрочную кредитную ловушку.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Коварная семерка: о чем обязательно нужно знать перед подписанием соглашения на реструктуризацию кредита.