Всем привет!
Наконец-то я созрел для важного финансового решения — сделал первое частичное досрочное погашение по ипотечному кредиту, выбрав стратегию с уменьшением ежемесячного платежа.
Исходные условия кредита
Ипотека была оформлена 17 июня 2019 года в Сбербанке на сумму 2 129 250 рублей. Кредит взят на максимальный срок под 9,9% годовых. Как известно, при аннуитетных платежах в первые годы большая часть суммы уходит на погашение процентов, а не основного долга.
Изначальный ежемесячный платеж составлял: 18 528,54 ₽
Ситуация перед досрочным погашением
В течение 1,5 лет я исправно вносил минимальный платеж. К 17 ноября 2020 года ситуация была следующей:
Платеж от 17.11.2020: Тело кредита: 808,73 ₽ | Проценты: 17 719,81 ₽ | Общая сумма: 18 528,54 ₽ | Остаток долга: 2 112 403,66 ₽.
За полтора года на уменьшение основного долга ушло всего около 16,8 тысяч рублей.
Принятие решения и процесс
Закрыв все прочие потребительские кредиты и долги по картам, я решил попробовать внести первую «досрочку». Через Сбербанк Онлайн для ипотеки нельзя внести произвольную маленькую сумму — система показывает минимально допустимый размер. В моем случае это было 5 559 рублей.
Обратите внимание: Первый кредит. Первый фотоаппарат.
Я сознательно выбрал вариант с уменьшением ежемесячного платежа, а не срока кредита. Это психологически комфортнее и позволяет создать эффект, схожий с дифференцированными платежами.
Результат первого шага
Платеж за декабрь 2020 года после внесения досрочных 5 559 рублей выглядел так:
Платеж от 17.12.2020: Погашение тела: 6 945,90 ₽ | Проценты: 17 141,64 ₽ | Общая сумма: 24 087,54 ₽ | Новый остаток долга: 2 105 457,76 ₽.
Главный итог: ежемесячный платеж уменьшился! Платеж на январь 2021 года составил уже 18 479,75 ₽ вместо прежних 18 528,54 ₽. Экономия — 48,79 ₽ в месяц.
Размышления и выводы
Конечно, возникает вопрос: а стоит ли игра свеч? Пять с половиной тысяч — ощутимые деньги, а экономия в 50 рублей кажется незначительной. Можно было бы попытаться инвестировать эту сумму для большей выгоды. Однако досрочное погашение — это гарантированная экономия на процентах и реальное снижение долговой нагрузки, пусть и небольшое на старте.
Возможно, такие мелкие досрочные платежи не слишком эффективны в борьбе с инфляцией, но это конкретный и понятный шаг к финансовой свободе. Как говорится, начинать нужно с того, что возможно.
Если вы дочитали до конца — большое спасибо за внимание! Планирую делиться ежемесячными отчетами о прогрессе. Давайте вместе приближать день полного погашения наших ипотек!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Первый шаг.