Сталкиваясь с острой необходимостью иметь собственное жилье, все поступают по разному: кто-то мечтает заработать деньги самостоятельно и пускается в авантюры или едет за границу, а кому-то подходит вариант получить жилье в кредит. В данной статье вы найдете массу полезных рекомендаций, которые пригодятся вам, если вы все-таки решились на ипотеку.
Статистика по ипотечному кредитованию говорит, что за предыдущий год уровень просрочек по платежам снизился до 3, 3%. Однако это вовсе не означает, что уменьшилось число неплатежеспособных заемщиков. Просто в подавляющем большинстве случаев конфликтные ситуации решаются в пользу банка, например продажей залогового имущества с молотка. Таким образом, мировой финансовый кризис, докатившийся до России, расколол население на противников ипотеки, наученных горьким опытом и ее сторонников, которые уверены, что хуже уже не будет и можно расслабиться. Банки снова активизируются и предлагают все более и более «выгодные» условия ипотечного кредита. Если вы состоите в числе благосклонно настроенных к ипотеке людей, вам стоит прислушаться к профессионалам, которые специально для вас разработали ряд непреложных правил, следование которым позволит вам минимально пострадать в сложных финансовых ситуациях. Итак…1. Кредит на жилье всегда следует брать только в той валюте, в которой вы зарабатываете деньги. Это правило строгое и, пожалуй, самое важное из всех.
Действительно, если вы зарабатываете в рублях, а платить вам придется в долларах США или евро, то приобретать валюту вы будете самостоятельно, и в случае с ростом курса ваши платежи будут автоматически расти. 2. Вторым золотым правилом ипотечного кредитования будет процент, который составляет ежемесячный платеж от вашего семейного дохода.
Все финансовые эксперты единогласно заявляют, что сумма платежа не должна превышать тридцати процентов от общего ежемесячного дохода семьи. Используя это правило, вы никогда не окажетесь на улице, да еще и продолжая платить по ипотеке. Однако, к сожалению традиционное русское «авось» частенько играет с заемщиком злую шутку, и он устанавливает платеж в 50, а то и 70 % семейного бюджета;3. Улучшение жилищных условий лучше проводить постепенно. Если вы живете в тесной однокомнатной квартире вместе с родителями и отчаянно мечтаете о собственном жилье, не страдайте юношеским максимализмом, приобретая в кредит двухуровневую квартиру-студию в 200 квадратных метров в самом центре города. Остановитесь на скромной двухкомнатной квартире в хорошем спальном районе и планомерно выплачивайте ипотеку, зарабатывая себе позитивную кредитную историю, которая в дальнейшем сможет повлиять на повторное кредитование;4. Внимательно изучайте все условия и нюансы кредитного соглашения. Не стесняетесь спрашивать у кредитного эксперта все интересующие вас подробности, выясните досконально сумму общей переплаты, все условия погашения и скрытые комиссии. Все платежи и дополнительные проценты, прописанные в банковском договоре мелким шрифтом, могут со временем привести к весьма затруднительному положению;5. Оценивайте стоимость объекта кредитования адекватно. Часто можно столкнуться с ситуацией, когда реальная цена квартиры, которую вы берете в кредит, сильно завышена и в последующем это может сослужить вам плохую службу, в случае с принудительной продажей квартиры. По статистике убыток при продаже залогового имущества с молотка составляет до 30% стоимости квартиры. И эту разницу вы будете оплачивать самостоятельно;6. Платежи нужно совершать максимально аккуратно.
Совершать ежемесячное погашение лучше всего за два-три рабочих дня до установленного в договоре срока;7. Всегда сохраняйте резервный бюджет. Заключая сделку об ипотечном кредитовании, постарайтесь выйти на запас в шесть-семь ежемесячных платежей. Только в том случае, если вы располагаете такой суммой, можно раздумывать о внесении досрочных платежей. Хранить эти средства лучше всего на депозитном счету в том банке, который предоставил вам ипотечный кредит. Такое условие поможет избежать множества финансовых рисков. Среди заемщиков распространено ошибочное мнение, что в случае просрочки ежемесячного платежа банковская структура учтет предыдущие досрочные погашения кредита. Это не так, потому что-только «подушка безопасности» в виде полугодового запаса средств на ипотеку убережет вас от финансового удара в случае снижения заработной платы или же потери работы. Что же делать, если по преступной халатности, невнимательности или лени вы все-таки оказались в затруднительном положении и не можете больше добросовестно выполнять все обязательства по кредиту. Советов по урегулированию подобной ситуации существует гораздо меньше, ведь все договора уже подписаны и вам ничего более не остается, кроме как изо всех сил соблюдать все возложенные на вас обязательства.
1. Обязательно идите на контакт с банком и заранее извещайте о надвигающихся на вас финансовых трудностях. Чем раньше вы известите свой банк о предполагаемом сокращении с работы или снижении ежемесячного дохода, тем больше шансов найти максимально удобный для обеих сторон компромисс. Обращение непременно должно быть письменным, все входящие документы регистрируются, и это будет частичной гарантией вашей безопасности, ведь вы обратились за помощью и сделали это вовремя;2. Не рассчитывайте на то, что банк пойдет на убыток ради разрешения ваших финансовых трудностей.
Максимум, на, который вы можете рассчитывать в результате заблаговременных переговоров с банком – это отсрочка платежа не более чем на полгода, перевод на ежеквартальный платеж вместо ежемесячного, но не более. Вы останетесь при своих первоначальных процентных ставках и обязательной страховке;3. Будьте скромными. Все свои текущие расходы нужно в этот период строго сократить до самых необходимых. Стоит на время распрощаться с абонементом в фитнесс-клуб, личным стилистом, дорогой одеждой и ресторанами;4. При самом тяжелом варианте развития событий, когда все перечисленные советы не помогают справиться с ситуацией, непременно соглашайтесь на добровольную продажу залогового имущества. Ведь в этом случае вы сможете продать квартиру по выгодной вам цене или с минимальными потерями. Если вы допустите, чтобы дело дошло до суда, решение его сложится, скорее всего, не в вашу пользу и квартира будет продана в принудительном порядке.
Часто в таких ситуациях сумма от продажи квартиры не покрывает сумму кредита, и разницу (иногда до 30%), будете выплачивать самостоятельно. До того, как вы начали оформление сделки по ипотечному кредитованию тщательно сравнивайте его условия в разных банках. Адекватно оценивайте общую стоимость кредита, которая складывается из суммы кредита, процентной годовой ставки, комиссий за оформление и обслуживание, страховки и многих других дополнительных платежей, увеличивающих реальную стоимость вашей будущей квартиры. Вы имеете полное право запросить у кредитного эксперта, оформляющего договор таблицу, раскрывающую полную стоимость вашего кредита. В этой таблице видны все плановые и неплановые затраты по кредиту, включая дополнительные комиссии, затраты на оценщика недвижимости и прочее. Положительное решение банка о предоставлении вам кредита и заполнение этой таблицы вовсе не обязывает вас его оформлять, но очень наглядно рисует картину переплаты. Получив такие таблицы в разных банках, вы сможете провести сравнительный анализ степени выгоды той или иной сделки и выбрать оптимальную. Будьте предельно внимательны и осторожны, ведь даже самые привлекательные условия кредита, могут быть полностью нейтрализованы дополнительными параметрами.