У каждого в жизни бывали ситуации, когда не хватало денег на важную покупку. Предательски сломалась стиральная машина. На работе задержали аванс, а день рождения любимого друга уже завтра. Смартфон мечты участвует в акции с привлекательной скидкой…
Если оплатить желанную покупку сразу же нет возможности, на помощь придут кредиты, кредитные карты или карты рассрочки. Разбираемся с каждым видом банковских продуктов – изучаем плюсы и минусы, ищем подводные камни и работающие лайфхаки.
Кредит наличными: для запланированных крупных покупок
Для приобретения товаров и услуг часто оформляют потребительский кредит наличными. Конечно, у каждого банка свои условия и ставки, но суть финансовой услуги одинаковая – вы одалживаете у банка определенную сумму на определенное время, и возвращаете ее с процентами.
Обычно кредиты гасятся внесением ежемесячного платежа – то есть каждый месяц вы обязаны вносить определенные суммы, прописанные в договоре с банком. Платежи можно вносить наличными в банковском офисе, в банкоматах банка и его партнеров, а можно настроить автоплатеж в приложении банка: каждый месяц нужная сумма будет списываться автоматически.
Плюсы кредита:
- Возможность получить крупную сумму на покупку за короткое время.
- Привычный и понятный способ получения денег – можно получить наличными без комиссии.
Минусы кредита:
- Переплаты по кредиту.
- Бумажная волокита – для того, чтобы получить кредит, нужно написать заявление, заполнить анкету и предоставить личные документы.
- Ожидание одобрения и оформления.
Резюмируя, в каких случаях вам подойдет кредит?
Например, вы заранее запланировали крупную покупку (смартфон / холодильник) или оплату услуги (курсы повышения квалификации / посещение фитнес-клуба) – и больше тратить не планируете. Вам будет комфортно с кредитом, если вы морально готовы каждый месяц вносить фиксированную сумму, несмотря на переплаты по процентам.
Кредитная карта: для внимательных и тех, кто любит незапланированные покупки
Кредитная карта поможет, когда не хватает денег на важную покупку или на повседневный шопинг. В чем принцип работы кредитки?
Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги, предоставленные банком, в рамках одобренного лимита. Когда вы оплачиваете ей покупки, вы берете у банка в долг и затем отдаете – с процентами или без (если возвращаете сумму в течение льготного периода). Кредитной картой можно расплачиваться везде, где принимают банковские карты – в торговых центрах, ресторанах, магазинах продуктов или аптеках. В этом случае, она схожа с обычной дебетовой картой.
Плюсы кредитной карты:
- Быстрое оформление – как правило, заявка рассматривается в течение нескольких минут.
- Большой кредитный лимит. Сумма, которую банк готов вам одолжить, ограничена платежеспособностью клиента – она подтверждается справкой о доходах или другими документами. Если вы регулярно тратите деньги с кредитки и вовремя их возвращаете, кредитный лимит может быть увеличен.
- Возможность беспроцентного погашения при использовании льготного лимита.
- Программа лояльности. У многих банков существуют бонусные программы для владельцев кредитных карт. Программа лояльности — это способ вернуть часть из потраченных средств: милями, баллами или рублями.
Минусы кредитной карты:
- Высокие проценты в случае, если вы не успеете внести потраченную сумму в беспроцентный период.
- Плата за годовое обслуживание.
- Высокая комиссия за переводы (кстати, они не всегда возможны) и снятие наличных в банкомате.
Кредиткой удобно оплачивать повседневный шопинг – покупки, которые выгоднее купить прямо сейчас. Например, удобные авиабилеты со скидкой или зимнее пальто на распродаже. К тому же, кредитную карту можно использовать в качестве подтверждения способы оплаты во время бронирований гостиниц или авиабилетов.
И наконец, кредитная карта подойдет для оплаты покупок в интернете – в отличие от того же потребительского кредита.
Карта рассрочки: для комфортных повседневных покупок и особых случаев
Карта рассрочки позволяет покупать товары и услуги «в долг» без выплаты процентов в рассрочку. Владелец карты рассрочки вносит полную стоимость покупки у партнеров банка не сразу, а по частям – разбивая ее стоимость на равные части в течение нескольких месяцев рассрочки. Например, вы покупаете горный велосипед за 100 000 рублей в рассрочку на 10 месяцев – и каждый месяц платите по 10 000 рублей без дополнительных переплат.
Почему по карте рассрочки нет процентов, если платить вовремя? Банку выплачивают вознаграждение магазины-партнёры, подключенные к его программе лояльности.
Таким образом, клиент получает товар в беспроцентную рассрочку, банк получает вознаграждение от партнёров, а продавец – рост продаж в магазине.
Пример карты рассрочки – это карта Свобода от Банка Хоум Кредит. К ней подключено более 60 000 магазинов партнеров разных категорий (от adidas до Lamoda до «Ленты» и «Спортмастера»), а срок рассрочки достигает до 12 месяцев.
Как работает Свобода, если клиент покупает у партнёров банка в рассрочку несколько товаров сразу?
Например, Вася уже купил себе смартфон по карте Свобода за 100 000 рублей в рассрочку на 10 месяцев… Но вдруг, одновременно, предательски сломалась стиральная машина. Вася вдобавок взял новую модель за 25 000 рублей в рассрочку на 4 месяца. Как он будет выплачивать рассрочку?
Ежемесячный платёж за смартфон – 10 000 рублей, за стиральную машину – 6 250 рублей.
В течение 4 месяцев рассрочки Вася будет платить ежемесячно 10 000 рублей за смартфон + 6 250 рублей за стиральную машину.
Спустя 4 месяца полная сумма за стиральную машину будет выплачена, а значит ещё 6 месяцев Вася будет платить только за смартфон.
Стоимость покупки можно вернуть без переплат, если соблюдать только одно условие – вносить платежи вовремя. В противном случае Васе и другим нерадивым покупателям будут начислены проценты на задолженность.
Карта рассрочки Свобода – это платёжное средство, которым можно пользоваться так же, как и любой пластиковой картой. В мобильном приложении можно отследить платежи, проверить баланс, узнать размер будущего платежа по рассрочке и пополнить счёт. Также в приложении есть Календарь рассрочки, который поможет лучше ориентироваться в выплатах и не даст забыть о дате внесения платежа.
Плюсы карты рассрочки:
- Решение банка об оформлении онлайн в течение 1 минуты.
- Стоимость покупки разбивается на равные суммы (платежи).
- Огромный выбор магазинов-партнеров.
- Подходящий формат как для повседневных покупок, так и для крупных трат.
- Карта выпускается бесплатно и без комиссии за годовое обслуживание.
Минусы карты рассрочки:
- Если у вас нет одобренного лимита по карте на покупки везде, то покупки можно совершать только в магазинах партнеров. Хорошая новость – если вы вовремя вносите платежи на карту, банк вправе предложить увеличить лимит.
- Невозможно снять наличные.
Оформить карту рассрочки Свобода проще всего на сайте в несколько шагов:
- Заполнить заявку на карту онлайн.
- Узнать решение банка онлайн за одну минуту.
Получить карту в офисе банка или заказать бесплатную доставку курьером.
Для получения достаточно всего два документа:
- Гражданский паспорт Российской Федерации.
- Справку 2-НДФЛ или другие документы, которые позволили бы банку понять, что у клиента действительно есть постоянный источник дохода.