Представьте ситуацию: человек никогда не садился за руль, но получает штрафы от ГИБДД. Звучит абсурдно, правда? Примерно так же удивляются люди, когда узнают, что можно испортить свою кредитную репутацию, даже ни разу не обращаясь за займом. На первый взгляд это кажется невозможным, но на практике такие случаи не редкость.
Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, — однозначно «да». Однако куда важнее понять, какие именно действия и обстоятельства могут привести к такому результату. Это знание поможет избежать неприятных сюрпризов при первой же попытке получить кредит, когда банк может отказать или предложить невыгодные условия. Давайте разберемся в механизмах формирования кредитного рейтинга и в том, как его можно невольно подпортить.
Принцип расчета кредитного рейтинга
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) может быть присвоен даже человеку без кредитного опыта. Ключевой момент: для его расчета используется исключительно информация из кредитной истории. Многие ошибочно полагают, что в ней фиксируются только данные о взятых кредитах и платежах по ним. На самом деле, это более объемное досье, куда вносятся и другие сведения, в том числе те, что могут негативно повлиять на оценку вашей финансовой дисциплины.
Что еще, кроме кредитов, попадает в кредитную историю?
1. Отказы в кредитовании. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит и получаете отказ, этот факт фиксируется в вашей истории. Более того, банк обязан указать причину отказа. Таким образом, кредитная история становится своеобразным зеркалом ваших взаимоотношений с финансовыми учреждениями. Частые отказы, особенно по негативным причинам, сигнализируют другим банкам о повышенных рисках.
2. Роль поручителя. Согласившись быть поручителем по чужому кредиту, вы берете на себя солидарную ответственность. Если основной заемщик перестает платить, обязательства по возврату долга ложатся на вас. Просрочки и проблемы с погашением этого кредита будут отражены и в вашей кредитной истории, серьезно ухудшив ваш рейтинг. Таким образом, желание помочь другу или родственнику может обернуться долгосрочными финансовыми последствиями для вас лично.
3. Другие виды долговых обязательств. Чтобы оказаться в списке должников, не обязательно брать кредит. Достаточно систематически не оплачивать счета за коммунальные услуги, связь, интернет или иметь задолженность по алиментам. Если такие долги взыскиваются через суд, а решение не исполняется в установленный срок (обычно 10 дней), судебные приставы или взыскатели имеют право передать эту информацию в бюро кредитных историй.
Важно отметить, что для некредитных долгов это право, а не обязанность. Однако на практике такие записи вносятся часто. Их появление формирует негативный финансовый портрет и может перечеркнуть все преимущества «чистой» кредитной биографии, создав серьезные препятствия для будущих займов.
Насколько сильно может пострадать рейтинг?
Влияние разных событий на рейтинг неравнозначно. Наиболее тяжелые последствия влекут просрочки по действующим кредитам. Однако неисполненные судебные решения о взыскании долгов также являются серьезным негативным фактором.
Например, в системе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) рейтинг варьируется от 300 до 850 баллов. Длительная просрочка по кредиту может опустить его ниже 500 баллов. Аналогичный эффект может произвести и запись о судебной задолженности. Чтобы начать восстановление репутации, в первую очередь необходимо полностью погасить все долги и убедиться, что информация об этом внесена в вашу кредитную историю.
Возможно ли восстановление рейтинга?
Есть и хорошая новость: если у вас нет истории проблем с классическими кредитами, восстановить рейтинг после погашения других долгов обычно проще и быстрее. Это связано с алгоритмами расчета: в «короткой» кредитной истории каждая новая положительная запись (например, об успешном погашении небольшого займа) имеет больший вес и быстрее компенсирует прошлые негативные отметки.
Можно провести аналогию со школьными оценками: одна двойка сильно испортит средний балл, если у тебя всего две пятерки, но почти не повлияет, если пятерок два десятка. Поэтому, хотя серьезные проступки и «сглаживаются» системой, начать с чистого листа и построить хорошую репутацию при отсутствии кредитных провалов в прошлом — вполне достижимая цель.