В условиях, когда ставки по вкладам становятся всё более привлекательными, вопросы, связанные с их безопасностью, выходят на первый план. Читатели всё чаще задаются вопросами о том, как работает система защиты их сбережений. Один из таких актуальных вопросов мы разберем сегодня на основе письма от нашего подписчика.
Общеизвестно, что вклады в банках застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей. Однако на этом знания большинства вкладчиков заканчиваются. Многие не до конца понимают механизм выплат, особенно когда речь заходит о начисленных процентах. В этой статье мы подробно разберем ключевые особенности возврата средств при отзыве у банка лицензии.
Что именно подлежит страхованию
Важно понимать, что страховое покрытие распространяется не только на классические срочные вклады, но и на средства, размещенные на расчетных счетах, а также на карточных счетах (дебетовых картах). Лимит в 1,4 млн рублей является совокупным для всех счетов физического лица в одном банке.
Рассмотрим наглядный пример:
- Сумма на срочном вкладе — 500 000 рублей.
- Остаток на дебетовой карте — 100 000 рублей.
- Средства на текущем (расчетном) счете — 100 000 рублей.
Общая сумма к возмещению в данном случае составит 700 000 рублей, так как она не превышает установленный страховой лимит.
Судьба начисленных процентов при отзыве лицензии
Это один из самых важных и часто упускаемых из виду моментов. Многие полагают, что если по договору проценты выплачиваются в конце срока, то при досрочном отзыве лицензии они сгорают. Это не так.
Разберем ситуацию на конкретном примере. Предположим, клиент Леонид разместил в банке вклад на 10 лет в размере 500 000 рублей под 10% годовых с выплатой процентов в конце срока. Через 5 лет у банка отзывают лицензию.
Несмотря на условия договора, проценты по вкладу начисляются банком ежедневно. Эти начисленные, но еще не выплаченные суммы учитываются на отдельном техническом счете, привязанном к депозитному договору.
Таким образом, за 5 лет на этом счете накопится:
= 500 000 * 0.1 * 5 = 250 000 рублей.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при расчете компенсации учитывает не только тело вклада, но и все начисленные на дату отзыва лицензии проценты. Следовательно, Леонид получит:
= 500 000 (тело вклада) + 250 000 (накопленные проценты) = 750 000 рублей.
Как рассчитать по-настоящему безрисковую сумму вклада
Учитывая, что страховке подлежат и начисленные проценты, для полной защиты своих средств вкладчику стоит рассчитывать максимальную сумму размещения с учетом будущего процентного дохода.
Вернемся к примеру Леонида. Чтобы итоговая сумма (вклад + проценты за весь срок) гарантированно попала под страховое покрытие в 1,4 млн рублей, изначально нужно разместить:
= 1 400 000 / (1 + 0.1 * 10 лет) = 700 000 рублей.
Именно 700 000 рублей — это та «безопасная» сумма для данного конкретного вклада. При ставке 10% на 10 лет она как раз вырастет до страхового лимита в 1,4 млн рублей к концу срока, что полностью защитит капитал и доход в случае неблагоприятного развития событий.
Больше полезных материалов на финансовые темы вы найдете в нашем разделе: Деньги.
Источник статьи: Интересные особенности выплаты процентов по вкладам при отзыве лицензии банка, о которых не все знают.