Понимают ли банки, что их стандартные схемы заработка, в скором времени потеряют свою актуальность и станут не эффективными?
Ещё как понимают! Дело в том, что большинство населения привыкло воспринимать банки и банковскую деятельность по старому. В их понимании банки зарабатывают на том, что берут деньги вкладчиков(тех кто приносит им деньги на хранение), и дают и в долг заёмщикам (тем, кто просит у них кредит). И на разнице процентных ставок зарабатывают банки. К сожалению (или счастью) - эта модель уже не работает столь эффективно, как прежде.
Банки на самом деле дают кредиты, не на принесённые им деньги вкладчиков, а на выданные им Центробанком, обеспеченность которых примерно 1 к 10. Т.е. на 1000 руб. вкладчика, банк выдаёт кредит другому человеку на 10 000 руб. Разницу в 9000 руб. покрывает Центробанк, под ставку рефинансирования. Что самое интересное - ставка рефинансирования даже меньше инфляции, сейчас она всего 4,25% годовых.
Из этой не сложной математики, легко сделать вывод, что чем больше у банка вкладчиков (клиентов), тем больше (примерно в 10 раз больше), они могут "прокрутить" на кредитах и других производных инструментах.
Ещё выгоднее эти деньги не давать в долг, а купить ценных бумаг, с большей доходностью, чем ставка рефинансирования. Так же банки могут (в теории) накрутить "мёртвых душ" вкладчиков, и создать финансовую пирамиду необеспеченных денег, зарабатывая на ней с оборотов.
Тем не менее, деятельность банков контролирует Центробанк (и весьма неплохо), поэтому крутить-вертеть такими деньгами не по стандартной схеме - очень сложно и опасно. Центробанк очень хорошо выполняет свою работу по надзору за банками, и последние годы закрывает банки пачками.
Банки вынуждены работать по-честному, честным образом привлекая настоящих клиентов. Но, в честный капитализм и конкуренцию может не каждый, поэтому некоторые банки "не вывозят" конкуренцию с каким-нибудь Сбербанком или ВТБ. Идёт процесс консолидации банков. *Консолидация - объединение мелких игроков в более крупного.
На этом трудности банков не заканчиваются. Информационный век - предполагает развитость в доступе к информации всем слоям общества. И новый вызов для банков исходит от доступности информации - информационная грамотность населения.
Раньше люди пользовались услугами банков, потому что не знали альтернатив, и не знали как конкретно работают банки. Теперь тысячи блогеров подробно рассказывают как банки обманывают население, а так же о том, что же является заменой в качестве инструмента для сбережения инвестиций.
Конечно в качестве инструмента для взятия кредита населением - банки до сих пор наиболее разумное решение. Но сберегать деньги в банке - теперь уже не актуально.
Решать что выбрать: банковский вклад или покупку ценных бумаг теперь может каждый. Благодаря развитию технологий, в цифровом веке - покупка ценных бумаг доступна каждому. И для этого не нужно кормить паразитов-посредников.
Конкуренция, развитие технологий и доступ населения к информации, возможность найти и использовать альтернативу - вот что является современным вызовом банковской системе.
Благодаря консолидации - мелкие игроки будут уходить. Будут оставаться только крупные - и тем будет не легко. Банки сейчас вынуждены осваивать новые инструменты привлечения клиентов, в том числе и такие, которые позволяют им напрямую выходить на биржу. Брокерские услуги не самый выгодный бизнес, ведь это сильно снижает маржу банков. Раньше это было их привилегией банков, но у них не остаётся выбора - они будут предоставлять доступ бирже нам, за незначительный процент по операциям.
Повышайте свою финансовую грамотность, и сохраняйте/зарабатывайте деньги более эффективно, чем по старинке (банковским вкладом)!