Современные банки осознают, что их традиционные бизнес-модели стремительно теряют эффективность. Многие клиенты по-прежнему представляют банковскую деятельность упрощённо: привлечение средств вкладчиков и их размещение в кредиты с получением прибыли на разнице процентных ставок. Однако эта классическая схема уже не работает так результативно, как раньше.
Упрощённое представление формирования прибыли банков
Новые механизмы кредитования
Сегодня банки выдают кредиты не только за счёт средств вкладчиков. Значительную часть ресурсов они получают от Центрального банка с использованием механизма частичного резервирования. Например, на 1000 рублей депозита банк может выдать кредитов на сумму около 10 000 рублей. Разницу покрывает ЦБ по ставке рефинансирования, которая сегодня составляет всего 4,25% годовых — ниже уровня инфляции.
Из этой логики следует важный вывод: чем больше у банка клиентов-вкладчиков, тем больше средств он может активировать через кредитные и инвестиционные операции, используя эффект мультипликатора.
Инвестиционная альтернатива
Для банков становится ещё выгоднее не просто выдавать кредиты, а инвестировать средства в ценные бумаги с доходностью выше ставки рефинансирования. Теоретически возможны и более рискованные схемы, но деятельность банков находится под строгим надзором Центробанка. В последние годы регулятор активно очищает рынок, отзывая лицензии у недобросовестных участников.
ЦБ осуществляет контроль над деятельностью банков.
Консолидация и конкуренция
Банки вынуждены работать прозрачно, привлекая реальных клиентов. Однако честная конкуренция с гигантами вроде Сбербанка или ВТБ многим не по силам. Это приводит к консолидации рынка — объединению мелких игроков в более крупные структуры.
Информационная революция и финансовая грамотность
Современный информационный век создаёт новый вызов для банков — рост финансовой грамотности населения. Раньше люди пользовались банковскими услугами из-за отсутствия альтернатив и понимания механизмов работы финансовой системы. Сегодня тысячи экспертов и блогеров раскрывают секреты банковских операций и предлагают варианты для более эффективного управления капиталом.
Даже ребёнок легко может разобраться, где найти капекс иностранного эмитента, чтобы провести фундаментальный анализ ценной бумаги (ну или почти легко).
Банки остаются удобным инструментом для получения кредитов, но как способ сбережения средств банковские вклады теряют актуальность. Теперь каждый может выбирать между депозитом и инвестициями в ценные бумаги, которые стали доступны благодаря цифровым технологиям без необходимости обращения к многочисленным посредникам.
Будущее банковской системы
Конкуренция, технологический прогресс и доступность информации — основные факторы, трансформирующие банковский сектор. Мелкие игроки будут продолжать уходить с рынка, а крупным банкам придётся осваивать новые направления. Одним из таких направлений становятся брокерские услуги, позволяющие клиентам напрямую выходить на биржу. Хотя этот бизнес менее маржинален для банков, альтернативы у них практически нет — они вынуждены предоставлять доступ к инвестиционным инструментам за скромную комиссию.
Повышение финансовой грамотности позволяет населению сохранять и приумножать капитал более эффективно, чем с помощью традиционных банковских вкладов.