Новости о картах. ЦБ отметил рекордное снижение числа используемых банковских карт
Актуальная информация о ситуации на рынке кредитных и дебетовых карт в России и за рубежом.
В России увеличилась доля реструктуризации по кредитным картам
Согласно исследованию рейтингового агентства АКРА, доля кредитных карт в общем объеме реструктурированных долгов граждан России резко возросла — с 1% в начале года до 12% в августе 2020 года.
Причины роста реструктуризаций по кредитным картам
На фоне экономического кризиса, вызванного пандемией, государство запустило ряд мер поддержки населения, включая программы рефинансирования кредитов. В марте российские банки начали предлагать собственные программы реструктуризации и отсрочки платежей, а в апреле вступил в силу федеральный закон о кредитных каникулах (106-ФЗ). По данным Банка России, с 20 марта по 26 августа финансовые организации пересмотрели условия более чем по 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму около 734 млрд рублей.
Кредитная карта онлайн: новая проблемная зона для банков
С 20 марта заемщики подали свыше 107 тысяч заявлений об изменении условий кредитования из-за снижения доходов. Из них 79% касались потребительских кредитов, а 21% — ипотечных. Пик обращений пришелся на начало апреля.
Кредитные карты стали для банков одним из ключевых проблемных активов в период пандемии. Если до кризиса на них приходился лишь 1% от суммы реструктурированных долгов, то к августу эта доля выросла до 12%.
Аналитики отмечают, что всплеск реструктуризаций по кредитным картам представляет серьезную «проблемную зону» для банковской системы в постпандемический период.
На 1 апреля основную массу реструктурированных кредитов составляли потребительские (53%) и ипотечные (42%) займы. Доля кредитных карт была минимальной — всего 1%. Однако к 1 августа ситуация кардинально изменилась: доля реструктурированных кредиток достигла 12%. Общий объем пересмотренной задолженности по этому виду продуктов оценивается в 80–85 млрд рублей.
Пандемия коронавируса и сопутствующий экономический кризис изменили структуру проблемной задолженности. Банки стали значительно чаще пересматривать условия по кредитным картам, поскольку многие заемщики столкнулись с потерей работы или снижением доходов.
По оценкам АКРА, средняя доля просроченной задолженности в банковском секторе в 2020 году составила 4,6%, что ниже показателей 2019 года.
Одобрение реструктуризаций и позиция ЦБ
Центральный банк возлагает надежды на позитивный эффект от правительственных кредитных каникул. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что по внутренним банковским программам удовлетворяется лишь около 15% заявлений на реструктуризацию. Статистика по одобрению заявок в рамках государственных кредитных каникул пока не сформирована. За период с 20 марта по 7 апреля банки одобрили только 15% обращений по пересмотру условий ипотечных и потребительских кредитов.
Лимиты для кредитных каникул
Правительство установило максимальные суммы кредитов, по которым можно получить отсрочку платежей:
- Потребительские кредиты — до 250 тыс. рублей.
- Кредиты на покупку автомобиля — до 600 тыс. рублей.
- Ипотечные кредиты: для Москвы — до 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — до 3 млн рублей. Ранее лимит составлял 1,5 млн рублей.
Важно отметить, что кредитные каникулы не являются бесплатными для заемщиков. Проценты, начисленные за период отсрочки, необходимо будет погашать равными платежами в течение двух лет после окончания каникул.
Премьер-министр Михаил Мишустин выразил уверенность, что повышение лимитов по ипотечным каникулам поможет значительной части заемщиков.
Риски для банковской системы
Если реструктурированные кредиты перейдут в категорию проблемных, банкам придется сформировать резервы на покрытие примерно 70% такой задолженности. Это может привести к потерям банковского сектора на уровне 600 млрд рублей, что составляет 5–6% от совокупного капитала кредитных организаций.
Кто может получить кредитные каникулы?
Право на отсрочку платежей имеют:
- Физические лица по потребительским кредитам до 250 тыс. рублей.
- Индивидуальные предприниматели по кредитам до 300 тыс. рублей.
- Заемщики автокредитов с залогом автомобиля до 600 тыс. рублей.
- Ипотечные заемщики по кредитам до 1,5 млн рублей (с учетом новых повышенных лимитов для отдельных регионов).
От государственных кредитных каникул будут «отрезаны» почти треть потребительских и две трети ипотечных займов, так как они превышают установленные лимиты.
Рекордное сокращение числа банковских карт
Во втором квартале 2020 года количество используемых дебетовых и кредитных карт в России сократилось на рекордные за последние пять лет 4,5 миллиона штук. Общее число банковских карт в обращении уменьшилось на 2,3% — до 190,3 миллиона. Это свидетельствует о значительных изменениях в финансовом поведении населения на фоне кризиса.