или чем пугают банки должников (реальные скрипты)
Здравствуйте, мальчики и девочки.
Сегодня я расскажу вам сказку, и не одну. А точнее, перескажу некоторые сказки, которые рассказывают лично мне и моим знакомым банки и МФО как должникам с просрочкой.
Зачем рассказывают? Всё очень просто! Чтобы мы испугались и побежали занимать любыми правдами и неправдами где угодно, но вносили хоть сколько-нибудь, даже если этого будет хватать только на штрафы (это ж банки и МФО, штрафы, пени и просроченные проценты – это тоже их доход, причем дополнительный!).
Итак, мой личный рейтинг самых шокирующих «сказок» от кредиторов:
- «У вас отберут детей, раз вы не работаете и нет денег на оплату кредитов» – было сказано знакомой маме двоих несовершеннолетних детей. Это самая жесть, которую мне приходилось слышать до сих пор! Для знакомой это было шок, на что собственно «звонилки» и рассчитывали. На самом деле, естественно, это не основание лишать родительских прав – отсутствие денег на оплату кредитов не означает, что нет денег на детей и условий для их содержания. Хотят слухи, что такие случаи есть, но единичные, и вряд ли это связано исключительно с неоплатами по кредитам. Скорее всего, и неоплата кредитов, и отсутствие нормального содержания детей – это следствия маргинальности родителей, и тут уже вопросы к банкам, выдавшим кредиты таким родителям;
- «С ярлыком банкрота вы не сможете устроиться на нормальную работу!». Вот только отсутствие этого «ярлыка» совсем не помогло мне в последние несколько месяцев найти работу на ту же зарплату, что была до первой волны сами знаете чего, так что аргумент банка не попал в цель;
- «Это не написано в законе о банкротстве, но все ваши родственники первого колена будут внесены в черные списки всех банков, и никогда не смогут получить кредиты. Вы хотите, чтобы ваш ребенок никогда не смог получить ипотеку, учитывая, что это сейчас фактически единственный способ купит квартиру?!». На самом деле я хочу, чтобы мой ребенок не был вынужден надевать кредитное ярмо, но решит он сам, когда родится и вырастет. А пока хочется, чтобы банки перестали придумывать такие нелепицы и транслировали исключительно последствия, предусмотренные законом. А это 10 лет для обновления моей личной кредитной истории, 5 лет обязательного предупреждения новых кредиторов об имевшем место банкротстве (если вдруг возникнет желание повторно лезть в ту же … кредитную систему), 3 года запрета занимать руководящие должности в организация и быть учредителем, участником ООО, акционером и т.д. (как-нибудь переживу). И чуть не забыл – 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в управлении кредитной организацией (а вот это прям ножом по … сердцу! так хотелось, но видно не судьба!) и 5 лет – в страховых компаниях, НФП, УК инвестфондов, ПИФов и НПФ или МФО (ну что ж поделать, сломал себе такую карьеру);
- «Вам нельзя будет выезжать за границу три года, вы не сможете поехать в отпуск!» – на самом деле могут запретить выезд, но не обязательно, и на практике это делается изредка, продлевать запрет управляющим приходится каждые шесть месяцев, а общий срок запрета – это срок банкротства, то есть вряд ли три года, и после завершения банкротства запрет должен сниматься автоматически. Ну а насчет отпуска заграницей, конечно, во-первых, как-то непатриотично, а во-вторых, прям издевательски, учитывая реальное существенное снижение моих доходов в несколько раз;
- «Раз вы не пожаловались на работодателя в трудинспекцию за невыплату заработной платы и не встали на биржу труда, то вы недобросовестный должник, и вам не спишут долги» – мне с начала первой самоизоляции (с марта 2020) не платили зарплату, и на этот период был оформлен административный отпуск (который «без содержания»), но жаловаться, по моему глубокому убеждению, было не на что, так как за этот период выручка у компании была ровно 0 рублей, так что платить зарплату было тупо не с чего. А вообще, списание и не списание долгов в банкротстве граждан – это отдельная тема для большого поста, который я обязательно напишу, если напишете, что это интересно, в комментариях;
- «Куда потратили кредит?» - и после ответа «На потребительские нужды, на жизнь», – «Значит, вы проживали кредитные деньги, поэтому недобросовестный должник, и вам не спишут долги по банкротству» – более чем странное и нелепое заявление (впрочем, скрипты этого конкретного банка не отличаются логичностью и достоверностью). Все кредиты и займы у меня «на потребительские нужды», то есть они нецелевые (не на что-то конкретное, а «просто деньги»). Я могу тратить их на жизнь, еду, путешествия, личные вещи (одежду, мебель), ремонт квартиры, новые окна, лечение и т.д., то есть «проживать» полученные деньги. Если я при этом добросовестно отдаю кредит или не пытаюсь недобросовестно избежать его уплаты, то оснований не списать непогашенные в результате процедуры банкротства долги у суда не будет;
- «Я, такая-то, фиксирую ваш отказ от оплаты» – тот же креативный банк включает это в обязательные скрипты в каждом разговоре (сужу по себе и двоим знакомым) и, видимо, считает универсальной страшилкой, действующей на всех должников. На самом деле это заявление – фигня полная. Вы отказались платить, когда не внесли оплату, а это громкое заявление грозным голосом уже ни на что не влияет;
- «Вы даете согласие на то, что банк потребует возврата полной суммы кредита досрочно?»– на мой ответ «Как я могу не дать такого согласия, когда это безусловное право банка по закону и кредитному договору, раз я просрочил кредит» звонилки начинаются невнятно бормоть, что «Вот другие должники тоже сначала просрачивают, а потом жалеют, находят деньги закрыть просрочку и на ежемесячные платежи, просят вернуть их в график, но уже поздно, банк ничего не может сделать» (типа, сейчас представитель банка проявляет заботу о должнике, ага). На самом деле, это бред, и заключить мировое соглашение по закону можно на абсолютно любой стадии, хоть после обращения банка в суд за взысканием полной суммы, хоть после вынесения судебного решения, хоть после возбуждения исполнительного производства, хоть банкротства (да, с некоторыми условиями, но можно!);
- «Мы будем звонить вашей маме» – и опять же лютый бред, учитывая, что телефон мамы и согласие ее беспокоить я, естественно, не давал, а даже те, чьи телефоны я давал, могу самостоятельно отказаться от общения с банком после первого же звонка (самому должнику нужно потерпеть 4 месяца, если раньше суд не признает его банкротом – такой вот лайфхак!);
- «Передаем ваше дело в отдел принудительного взыскания» – на это хочется спросить: а вы, простите, какой отдел? И, опять же, допуская просрочку, я понимал, что банк вправе принудительно взыскать с меня долг, так что страшилка так себе. А «принудительное взыскание» у нас по закону вправе осуществлять только приставы, кстати;
- «У вас задолженность такая-то, продлить срок выплаты стоит столько-то, когда внесете платеж?»– в последнее время слышу от представителей МФО и на ответ «не знаю, я подал на банкротство» – «Ну всё, передаем ваше дело коллекторам в порядке статьи 1005 ГК РФ» – Для информации: статья 1005 ГК РФ – это не продажа долга, а просто найм других «звонилок», которые работаю за процент – агентское вознаграждение.
Конечно, не у всех банков такие бредовые скрипты для обзвона должников (это. кстати, примеры по одному конкретному банку и двум микрофинансовым организациям из приличных).
Из реальных последствий, которые называют другие банки с адекватными скриптами, то что вы не сможете распоряжаться деньгами и картами. Все финансы будут под контролем финансового управляющего, на работе скорее всего узнают, что у вас банкротство, и будут направлять зарплату на счет, указанный управляющим, который будет выдавать вам на расходы сумму, установленную судом. Сделки с имуществом за последние три года на суммы свыше 100 тысяч действительно могут быть оспорены, так что если переоформляли имущество на родственников и друзей, то вы в группе риска. Я таким не баловался, поэтому выслушиваю эту страшилку спокойно.
Если не увидели какую-то страшилку, которой вас или ваших знакомых пугают кредиторы – напишите в комментариях, обсудим!
Ну и напоследок новость, которой я ждал с начала сентября – суд принял к рассмотрению мое заявление о признании меня банкротом и назначил судебное заседание, где решил, обосновано ли мое заявление, какую процедуру вводить (для граждан есть два варианта – реструктуризация и реализация имущества, напишу как-нибудь подробнее, почему пытаюсь добиться сразу второй) и кого назначить моим финансовым управляющим. Тут должен сказать, что с управляющим я уже договорился. Иначе на практике подача заявления о самобанкротстве бессмысленна, потому что для назначения на дело о банкротстве нужно согласие управляющего, а ни один адекватный управляющий не даст такого согласия без предварительной договоренности с должником. Вот такие реалии жизни.
Подробнее о том, как, зачем и о чем заранее договариваться с управляющим, где его искать, напишу в одном из следующих постов.
Если узнали что-то полезное, поставьте лайк. Остались вопросы – пишите в комментариях.