С 1 сентября 2020 года вступил в силу важный закон (Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ), который дает заемщикам право вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Однако на практике у клиентов возникает множество вопросов по реализации этого права. Давайте подробно разберем ключевые моменты и возможные сложности.
Основные условия для возврата
Для того чтобы претендовать на возврат средств, необходимо соблюсти два главных условия. Во-первых, у вас не должно было происходить страховых случаев по полису. Во-вторых, заявление о возврате нужно подать за 7 календарных дней до даты полного досрочного погашения кредита. Это критически важный срок, который нельзя пропустить.
«Холодный период» — шанс на полный возврат
Отдельно стоит отметить так называемый «период охлаждения». Если вы передумали вскоре после оформления договора, у вас есть право полностью отказаться от страховки и вернуть всю уплаченную сумму. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию не позднее 14 дней с даты подписания кредитного договора (если иной срок не указан в самом договоре).
Как банки реагируют на новый закон
Многие финансовые учреждения, предвидя увеличение числа обращений, изменили структуру страховых премий. Теперь зачастую общая сумма страховки делится на две или даже три части. Например, 80% суммы может быть отнесено к невозвращаемой части (например, за оформление или единовременный сбор), и только оставшиеся 20% считаются непосредственно оплатой за риск и подлежат пропорциональному возврату.
Пример расчета возврата
Рассмотрим наглядный пример. Вы взяли кредит в 500 000 рублей на 5 лет, а страховая премия составила 90 000 рублей. Банк разделил эту сумму: 70 000 рублей — невозвращаемая часть, а 20 000 рублей — возвращаемая, распределенная по 4 000 рублей на каждый год действия полиса. Если вы полностью погасите кредит досрочно через 3 года, то сможете вернуть деньги за 2 неиспользованных года, то есть 2 года * 4 000 рублей = 8 000 рублей.
Куда обращаться за возвратом
Важный нюанс: обращаться за возвратом части страховой премии нужно не в банк, а напрямую в страховую компанию, которая выдала вам полис. Именно она является стороной страхового договора и отвечает за расчет и выплату причитающейся суммы.