По данным Банка России, каждый месяц поступает около 1 000 жалоб по поводу навязанной банками страховки при кредитовании.
Бывает и так, что затраты на страхование составляют немалую сумму, так как кредиторы навязывают так называемое комплексное страхование. На самом ли деле данная услуга совсем так нужна заемщику?
О чем речь
Банк в большинстве случаев пытается навязать полный пакет, хотя титульное страхование и страхование жизни является добровольным. Проще говоря, обязательным является страхование залога. Например, как в случае с ипотекой. От нее отказаться уже никак нельзя.
Чаще всего банки стараются "пропихнуть" полис страхования жизни и здоровья заемщика. С одной стороны, если заем крупный и оформлен на длительный срок, то такая страховка может оказаться очень полезной. Однако банки навязывают полисы даже на малые займы. В итоге это приводит к дополнительным тратам со стороны заемщика.
От страховки можно отказаться
От страхования залогового имущества почти нельзя отказаться. Есть некоторые банки, которые позволяют это сделать, хотя и не обязаны. Но тогда базовая процентная ставка по ипотеке окажется выше. И еще неизвестно, будет ли финансовая выгода при отказе от полиса.
Страхование жизни и здоровья заемщика – добровольная услуга.
Банки, по сути, позволяют от нее отказаться, но, опять же, в таком случае итоговая процентная ставка по кредиту может быть выше.
Бывает и так, что кредитор отказывает клиенту в предоставлении займа, если он не желает оплачивать комплексный пакет. Кредитный менеджер пытается убедить клиента, что без страхования нельзя получить заем. Это незаконно. Причем банки предлагают свой список страховых компаний на выбор заемщику. Обычно это либо их дочерние компании, либо партнеры. И полисы там не самые дешевые.
Если кредитный менеджер уверяет, что обязательно следует застраховать жизнь и здоровье, то нужно идти в другой банк. Либо же можно согласиться, оформить заем, а потом в течение 15 дней (период охлаждения) написать заявление в страховую компанию на отказ от комплексной услуги.
Страховая компания вернет деньги при расторжении договора
Закон разрешает в течение «периода охлаждения» отказываться от услуги страхования, если она была навязана, либо человек просто передумал. Обычно такой период составляет 15 дней. Хотя каждая компания имеет право увеличить его. А после отказа клиент может деньги вернуть обратно.
Следует понимать, что вернуть средства можно только за те дни, пока заемщик не пользовался услугой. Допустим, клиент оформил кредит на 12 месяцев, а оплата полиса обошлась ему, к примеру, в 10 000 р.
Через 5 дней он понял, что услуга ему не нужна и пошел писать заявление в свою страховую компанию на отказ от услуги и возврат денег. Получается, что 1 день обходится в 27 рублей (10000/365). Так как заемщик пошел писать отказ через 5 дней после заключения договора, то за это время страховая компания удержит 135 рублей. А остальное вернет.
Если период охлаждения прошел, т. е. клиент не успел написать заявление на отказ и возврат денег, то страхования компания уже не обязана соглашаться на расторжение договора.
Многие страховые компании сами позволяют клиенту вернуть часть денег после расторжения договора. Поэтому тут необходимо изучить договор страхования на предмет наличия там соответствующего пункта.
Если отказываться заемщик не хочет, и услуга его вполне устраивает, то появляется другой вопрос. Страхование человеку требуется за то время, пока он гасит ипотеку. Но что будет, если заемщик погасит ипотеку досрочно, а страховку он уже оплатил за весь срок кредитования? В таком случае он сможет вернуть часть денег за оставшиеся дни, написав соответствующей заявление.
Вместо вывода
Важно понимать, что отказаться от услуги может застрахованный. т.е. тот человек, кто заключил договор со страховой компании от своего имени. Часто банки составляют договор так, что именно кредитор является страхователем, хотя и платит за услугу заемщик. В таком случае отказаться от услуги в период охлаждения заемщик практически не может.
Будьте внимательны!
Благодарю за внимание! Задавайте вопросы, будем раскрывать интересные моменты вместе.