Деятельность банка, как и любой другой коммерческой организации, направлена на извлечение прибыли. Одним из значительных статей доходов любого банка являются комиссии, взимаемые банком за оказание клиентам различных банковских и прочих финансовых операций. Нередко такие комиссии становятся предметом спора между клиентом и банком.
Осенью 2019 года, в силу определенных жизненных обстоятельств, начал интересоваться предложениями банков о кредитных картах. Изучив несколько предложений и почитав в интернете отзывы, пришел к выводу, что наилучшим выходом для меня, на тот момент, будет (вообще ничего не брать) кредитная карта от пестрящим ярко красным, агрессивным цветом Альфа-Банка.
Решающим фактором выбора в пользу кредитной карты Альфа-Банка послужили ее достаточно длительный беспроцентный период, длящийся 100 дней, значительная сумма беспроцентного снятия наличности в месяц, удобное расположение офиса, относительно высокий кэшбек с покупок и другие менее важные преимущества, если их так можно назвать.
Не ставлю здесь своей целью рекламировать данный банк и его кредитные предложения или создавать антирекламу, а лишь делюсь с вами своим мнением о банке и собственным незначительным опытом в споре и отстаиванием своих прав, являясь клиентом Альфа-Банка, и как в данном банке налажена работа с возражениями клиентов (забегая на перед скажу, что – никак).
Итак, продолжу.
Оформить заявку на кредитную карту не составило особого труда, все это получилось сделать на сайте банка и за несколько минут. Сейчас этим никого не удивить. Рассмотрение заявки и решение о выдаче мне кредитной карты состоялось в тот же день. Для получения карты и заполнения разных бумаг мне было предложено подойти в офис. Оформление не заняло много времени, и вот уже через полчаса я стал обладателем небольшого куска красного пластика, в дополнение с цифрами на бумаге и определенными финансовыми обязательствами перед банком.
Тут я сделаю небольшое отступление, чтобы обратить ваше внимание на следующий, с виду незначительный, но очень важный и требующий большого внимания момент. При первичном обращении в банк за какой-либо услугой, будь-то открытие вклада, открытие счета, кредит, кредитная карта, дебетовая карта и т.п. клиентом или сотрудником банка совместно с клиентом заполняются документы по форме банка, в виде заявления (заявки) на ту или иную услугу, которая необходима клиенту. Не каждый задумывается и внимательно знакомится с содержанием заявлений, и я не исключение. Такие формы уже содержат некий свод договоренностей между клиентом и банком и ряд обязательств клиента, которые можно причислить к списку юридически значимых документов. Нередко уже на этом этапе таким заявлением клиент уже выражает свое согласие на заключение с банком договора о банковском обслуживании.
Для банка заключение такого договора с клиентом имеет первостепенное значение, поскольку в них содержаться зачастую кабальные для клиента условия обслуживания и не всегда ему на пользу. Редко кто из клиентов банка возьмется прочесть все договора, правила или ознакомится со всеми тарифами банка, ведь они содержат массу информации, и составлены таким образом, чтоб максимально усложнить их читаемость, понимание и восприятие. К примеру, договор банковского обслуживания в Сбербанке, ой простите, в Сбере, состоит из 57 страниц текста мелкого шрифта; в ВТБ – 40 страниц; в Альфа-Банке – аж 186 страниц (всего-то). Согласитесь, не каждый готов потрать силы и время на их прочтение. Кроме того, договора банковского обслуживания содержат множество отсылок к другим отдельным договорам, правилам, тарифам и условиям банка, знание и соблюдение которых также возлагается на клиента. И все это «изобилие» клиент получает буквально одним росчерком пера на заявлении.
Так что будьте осторожны и не дайте себя обмануть. Перед обращением в банк поинтересуйтесь и прочтите хотя бы тот документ, который регламентирует ту или иную услугу банка. Все договора, по смыслу статьи 428 ГК РФ, т.е. которые работают по принципу присоединения к ним, а также правила и тарифы размещаются банками в свободном доступе на их официальных сайтах.
Возвращаемся.
На этом моменте считаю необходимым пояснить, что кредитная карта потребовалась мне на короткий срок для закрытия временных финансовых провалов в семейном бюджете. От этого беспроцентные 100 дней здесь играли чуть ли не решающую роль.
Не секрет, что любой банк пытается максимально для себя на всем извлечь выгоду. Не стала исключением услуга банка по обслуживанию выданной мне кредитной карты. Это стандартная услуга, которую оказывает банк, выдавая клиенту кредитную карту. В моем случае ежегодная комиссия за услугу по обслуживанию карты списалась с баланса карты моментально, сразу после ее активации.
Я не возражал, поскольку банками, для обслуживания карт, совершаются ряд действий, необходимых для выпуска и технической поддержки использования кредитной карты, так же в этом случае банки несут определенные финансовые расходы. Но не стоит забывать и о другой стороне медали – кредитная карта, да вообще любая банковская карта, является собственностью банка. Право собственности на банковскую карту, при ее передачи клиенту в пользование, ему не переходит, а остается за банком.
Финансовое положение вскоре выправилось (если можно так назвать). Баланс карты был пополнен до первоначальной суммы уже через полтора месяца с момента начала пользования, тем самым я избежал оплаты банку процентов на пользование заемными денежными средствами. Далее я посчитал, что держать карту мне не имеет смысла, от этого отправился в банк расторгать договора и возвращать кредитную карту. Замечу, что расторгал я с банком все договора, которые шли в совокупности, это договор банковского обслуживания, договор кредитной карты и прочее и закрывал счет. Заполнив еще несколько заявлений на закрытие счета и расторжение договоров (закрываются и расторгаются они, кстати, не сразу, а через 45 дней), я подал претензию на возврат части неизрасходованной комиссии, т.к. я пользовался картой всего полтора месяца, а оплата была за годовое обслуживание. Сотрудница банка, неохотно зарегистрировала претензию и с этого момента начался отсчет.
Недоумевающие выражения лиц сотрудников я вскоре, возможно, стану коллекционировать.
Ответ на претензию был отпиской, где руководитель офиса банка отказал в возврате мне части комиссии, поскольку в соответствии с договором банковского обслуживания банк, в случае прекращения действия договора и дополнительных соглашений комиссии, уплаченные банку, не возвращаются. Вот так). Все просто, по мнению руководителя офиса.
Я не юрист, но прочитать, понять и проанализировать у меня иногда получается. О том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в соответствии со ст. 32 ЗоЗПП, руководителю офиса было неизвестно, а может было известно.
Ответ на претензию получен, ответ не удовлетворил. Дальше было составление искового заявления, сбор необходимых документов и подача искового заявления в суд.
Перед первым судебным заседанием Альфа-Банк (уже ответчик) прислал мне и суду свои возражения на исковое заявления, где так же сослался на свои правила банковского обслуживания, несмотря на их очевидное противоречие норме закона. Так же в возражении юрист банка привел в пример судебную практику абсолютно по другому предмету судебных разбирательств и указал на мое злоупотребление правом. Т.е. защита своих прав сейчас у многих корпоративных юристов попадает под термин «злоупотребление правом».
Судебные заседания несколько раз переносили. Прежде всего из-за возражений ответчика на исковое, потом были введены ограничения из-за угрозы распространения коронавируса. На третьем судебном заседании (июнь 2020) была «поставлена точка» - требования суд удовлетворил частично: возврат части комиссии – удовлетворены; проценты за пользование – пересчитаны, моральный ущерб - снижен до чисто символических 500 руб. Альфа-Банку также присужден штраф (в мою пользу) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Альфа-Банком решение суда обжаловано не было, поэтому вскоре оно вступило в законную силу. Красный банк добровольно удовлетворять требования не желает. На этот случай я получил исполнительный лист и направил его судебным приставам в Москву для принудительного взыскания. Вот пока что все.
Надеюсь, кому-то будет полезна эта статья.
Если понравилось, не забываем ставить палец вверх и делиться своим мнением в комментариях.